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【加密貨幣會如何取代銀行】
標題有些聳動，但加密貨幣的確正一步步的加入現代的金融體系，也許短期間看不到銀行被取代的可能，但加密貨幣已經逐漸成為一種選擇。
加密貨幣與銀行的發展並不相同，加密貨幣基本上是由「交易所」起家的，而從交易所開始衍伸銀行相對應的服務，衍生的服務與銀行體系有哪些相似之處呢？讓我們一個個來看看：
【存款】
把錢存在銀行，銀行會給利率。
觀察點：「安全」和「存款利率」
「存款利率比較」
銀行 - 以美元來說，錢放銀行的活期利率約為 0.1 % 定存利率約為 0.55%
加密交易所 - 以美元貨幣來說，活期利率約為 6.77 % 定存利率約為 7.2%
「安全性比較」
銀行 - 基本上不會倒，中央也有存款保險 300 萬
加密交易所 - 有倒的可能，雖然現在資安技術已經更加完備，但被入侵的可能性還是有的。我個人是認為「有賺錢」的交易所比「有擔保」的交易所更可靠一些（之前幣寶有擔保還是倒了），我之後會再寫一篇如何挑交易所。（目前我是挑幣安）
「結論」
利率上交易所是完勝，但因為安全性的因素，有點像是用風險換利潤（或是說用本金換利息）。若是投入「閒錢」加密貨幣可以在有信用的交易所玩玩，但若是吃飯錢，建議還是放在銀行。
【匯款】
這邊以把錢匯款到日本或美國的國外匯款為主
觀察點「方便性」和「匯率與手續費」
「方便性比較」
銀行流程 - 要先臨櫃去銀行說要匯款到國外，然後填寫單子之後完成匯款，但要在上班時間過去，有點麻煩。
加密貨幣流程 - 有幾間交易所支援匯款到美國或歐洲帳戶，但台灣目前沒有。要匯款的話，大宗還是走 OTC 的方式（跟個別店家換幣，每個店家的換幣條件不同），跟小型商家買賣幣，由他們的當地帳戶做匯款。
加密貨幣的流程學習曲線較高，但上班時間去銀行也真的挺煩...但這邊我認為是銀行勝出。
「匯款與手續費比較」
銀行 - 收取手續費
加密貨幣 - 走 OTC 要看個別匯率，也需要給中間商（交易所）手續費
「結論」
基本上加密貨幣沒有太大的優勢，但其實匯款反而是這幾年加密貨幣最大的業務。因為加密貨幣的「隱蔽性」，走 OTC 路線可以拿來「洗錢」，錢先進入加密貨幣，在透過 OTC 從別人的帳戶洗出來，整個過程很難抓到「金融紀錄」，這使很多想逃避法規和稅款的大戶都以加密貨幣作為交易主體。
【信用卡】
就是刷卡，一般分為 Debit 卡 和 信用卡
Debit 卡又稱簽帳卡 - 是刷卡時扣除你戶頭的錢，所以你戶頭要有錢
信用卡是銀行根據你的信用給你一個額度，你可以先刷卡在付款
刷卡我們一般會看「回饋」、「國外刷卡手續費」等等（因為加密貨幣多為 Debit 卡，就不比較循環利息）
「信用卡回饋比較」
銀行 - 帶目前回饋高的為 3-4 %，且限定場域使用， ex: Pi 卡在部分商場是 3.5 % ，部分是 2.5 % 有些更低
加密貨幣卡 - 根據你的存款額給不同的 % 數，舉個例子，以之前很紅的 MCO 卡來說
存 160 美金，全通路 2 % 回饋
存 1,600 美金，全通路 3 % 回饋
存 16,000 美金，全通路 4 % 回饋
存 160,000 美金，全通路 5 % 回饋
另外享有 Netflix 和 Spotify 100% 回饋，所有國外刷卡皆免手續費，且可在 ATM 提款。
「結論」
信用卡我認為是加密貨幣侵入一般人生活最快的途徑，因為使用起來與一般信用卡根本無差異，且以他們的 % 數回饋，存個 160 美金聽 Spotify 免費也不錯，對我而言也就多一張卡而已。（皮包好幾張卡比這優惠還差呢！）而之後出金也不用走 OTC ，用信卡用去領錢就好，在大家普遍接受後覺得會是最先紅的一塊。（雖然發卡商還需處理發卡單位、發卡區域等等問題，但對使用者沒有差異就很夠了！）
【其他服務】
【財富管理】
把錢交給銀行，然後做基金、黃金等等金融商品投資。這類服務加密貨幣無法量身定做，但可以透過買幣投資，舉例來說購買原物料支撐的貨幣，如 PAX gold 之類背後以黃金作為擔保的貨幣，就像投資黃金 ETF 和黃金存摺意思差不多，而每個加密貨幣背後的運作就像一間公司，購買時就像創投一樣，看他的幣價是否上漲。但整體而言還是很吃個人研究，若要專業服務，目前還比不上銀行。
【貸款】
銀行最大的業務之一，但加密貨幣很難做，因為很難在網路上看到你資產的估值，我總不能說我家在台北市，你就要給我貸款 1000 萬吧！貸款需要驗證的資訊太多，線上的加密交易所很難做到。目前僅有以比特幣為抵押，貸款出美金的服務，但年利率 18 % 完全看不到競爭力，未來覺得這個方向也不太好發展。
【保險】
跟貸款一樣，差異化太多的很難做。但以發展來說，保險更有發展性一點，只有要規格化的估值和明確認定災害發生的事實，那未來還是有機會做的。
舉例來說，企業訂定貨運保險契約時，把執行條款放在區塊鏈上，當貨船被海盜襲擊時，便會觸發某些條件時，就會自動給付保險金。
但這需要將所有的過程和合約都資訊化，工程浩大，但卻有良好的公正性。故發展是有的，但還需要一段時間。
【總結論】
加密貨幣要進入市場，第一個引爆點我認為會是信用卡，因為使用起來與現實的信用卡根本沒有差異。而另一個引爆點就是中國和臉書的數位貨幣興起，當中國和美國開始使用數位貨幣，消費者便會建立起數位貨幣的習慣，進而帶起整個產業發展，銀行在這個領域該扮演什麼角色，就看這兩年各大銀行的動作了！
#pocketmoney #數位貨幣 #加密貨幣 #銀行
etf手續費比較 在 妮可要投資 Facebook 的最佳解答
▌定期定額買ETF/股，券商手續費比較表！❤️
各位晚安，在股市越久其實越有心得
其實我們在這市場上鑽研，只不過想讓資產增加
但是最近發覺資產配置更重要。
當有了一些積蓄之後，不可能每檔都ALL IN、不可能都放在風險高的地方。
因此最近我也試著把一些資產部位，放在低風險我不需要去看他的地方，(不須盯盤)。
而我放在那邊，一定報酬率要比放在定存好！
這才有意義對吧！～😊
因此ETF就是非常好的商品啦！！！
後續想要一個一個來研究ETF(個人期許)
股票波段的東西當然還是會繼續分享
etf手續費比較 在 柴鼠兄弟 ZRBros Youtube 的最佳貼文
大家都很好奇，平常柴鼠頻道的業配影片都是怎麼做的😲？怎麼可以那麼知性又有知識性🤔？（自己講比較不害羞🤪）好啦！今天就告訴大家，我們都是怎麼發想腳本的🤫。
以這個京城銀行最新推出的京速PAY來舉例，因為它主要是京城銀行與西聯匯款合作推出的數位產品👾，我們通常就會以西聯匯款的知識為主題🏦，來介紹京速PAY的特色，像是它可以全程線上註冊和操作💻、24小時隨時線上匯出⏰、沒有國外帳戶，也能在全球200多個國家與地區提領現金🌍💵⋯等等。
但如果產品的使用時機很難想像😅，這時就會下海用小劇場來呈現使用情境🎬，（請忽略小學生話劇表演等級的演技🤣）例如京速PAY屬於小額個人對個人的跨國匯出💸，所以像是要給留遊學生當地生活費👩🎓、出國旅遊時現金不夠🧳，自己匯給自己的時候都很好用。
當然最後一種，就是用頻道最擅長的分析比較📊，像是跟常見的幾種國際匯款手續費比較🧾，使用京速PAY匯款人只需負擔美金10元手續費🇺🇸(匯款金額在美金1,000元以下)，收款人款項就能全額到，和一般銀行的電匯比起來真的便宜好多🤑，想了解更多可以上官網查詢👉https://lihi1.cc/12meX
不管怎麼說，就算是業配影片，我們都還是希望可以帶給大家一些有用的知識📘、資訊📰、甚至是一點娛樂🤡，所以每次都是像這樣，在派可老闆嚴格督導下😾，用心完成的❤️，希望大家也會喜歡🥰！FB留言處派可老闆有舉辦免費抽電影票活動喔😻🎁！(活動到2020/12/15截止)
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投資美股或台股會有的花費不太相同
我試著比較一下類似標的時的成本
假設幾個情形
1.一年投資10,000鎂=300,000元(匯率1:30)
2.股債比7:3
美股為VTI和TLT (我個人是買EDV，不過TLT好像比較普遍)
台股為台灣50(0050)和元大美債20年(00679B)
(0050內扣有點高(0.375%)，也可考慮富邦公司治理(0.185%))
然後花費可分成三項
一、買入成本：電匯費、手續費
二、賣出成本：匯差、買賣價差、手續費、交易稅
三、每年持有成本：內扣(經理費、管理費…等)、股利稅
一、買入成本
美股：電匯費 = 600/300000 = 0.2% (國泰網銀的公定價)
手續費 = 0
台股：手續費 = 0.1425% x 0.6 = 0.086% (電子單不特別談是6折)
二、賣出成本
美股：匯差 = (0.1-0.03-0.03)/30 = 0.133% (買賣各讓3分)
匯回台灣解款行好像會收錢，不過先不考慮
台股：買賣價差 = 0.05/40 = 0.13% → 0.13% x 30% = 0.038%
幾款美債ETF都有明顯的買賣價差，大約是0.05，市價以40計
然後美債佔比30%所以這個價差比例再乘上30%
手續費 = 0.1425% x 0.6 = 0.086%
交易稅 = 0.1% x 70% = 0.07% (債券類ETF交易稅停徵10年，只計股票部分)
三、每年持有成本
美股：內扣 = 0.04% x 70% + 0.15% x 30% = 0.073%
股利稅 = 2% x 30% x 70% = 0.42%
VTI殖利率約2%，股利預扣30%，債券類假設全部退還
台股：內扣 = (0.375%+0.04%) x 70% + (0.2%+0.03%) x 30% = 0.367%
0050要另加指數授權費0.04%
元大美債目前淨值超過200億故內扣為0.2%再加上指數授權費0.03%
台股ETF的hidden fee有點多，可查下列網站確認真實花費
https://www.sitca.org.tw/ROC/Industry/IN2002.aspx?PGMID=IN0202
點選「各項費用比率」
股利稅 = 0
0050的可抵扣比率大概13%x0.5，如果稅率5%的話，還會退一點點稅，故不計
台灣各個美債ETF為直接持有美債，不會被山姆大叔扣稅
然後美債的股利各家都還沒發過，先忽略
整理成表格
複委託 美股TD 台股
買入成本 電匯費 0 0.2% 0
手續費 0.2% 0 0.086%
小計 0.2% 0.2% 0.086%
賣出成本 匯差 0.333% 0.133% 0
買賣價差 0 0 0.038%
手續費 0.2% 0 0.086%
交易稅 0 0 0.07%
小計 0.533% 0.133% 0.194%
持有成本 內扣 0.073% 0.073% 0.367%
股利稅 0.42% 0.42% 0
小計 0.493% 0.493% 0.367%
美股的股利稅會嚴重侵蝕獲利，
我查晨星網站各個股票型ETF的tax，也差不多是讓獲利減少0.5%~0.7%左右
至於那筆稅到底能不能退、要不要退？版上和其它網站已有諸多討論，個人是傾向不退
整體看來，若只考慮表面上的成本且不退稅
投資美股並沒有明顯的費用優勢
但投資美股，應該多數是為了它多元而成熟的指數型標的
這個是目前台灣投資環境很難提供的
我知道有意義的比較應該是美股ETF vs. 台灣的共同基金
整理這個只是想知道，投資美股到底成本是多少
[補充]應版友要求補上複委託
其實我不太熟，有問題再提醒我
這邊假設用永豐複委託 買賣手續費0.2%低消7.99鎂，一次交易120,000元可過低消
每年投資300,000元的話，應該可以買2個標的
應該不少人會單買AOA，股債比也差不多7:3，但為方便比較一樣假設VTI+TLT
業務寄給我的資訊裡，有筆賣出交易稅0.002%，還有筆依股數計算的賣出手續費
這兩筆都非常低，直接忽略掉應該沒有問題
用永豐買賣外幣會有精美的匯差…
匯差本來就比別家大，網銀不讓分，電話讓分很小可忽略(爬文有人說是0.005)
姑且就以0.1/30=0.333% 來計算
爬文有網友說可開期貨外匯帳戶解決這個問題
總之這部分請各憑本事XD
持有成本應該跟海外券商相同，債券也假設能全額退稅
[再補充]
再找了一下，如何用期貨保證金帳戶來達成跨行轉外幣的效果，可參考這個網頁
https://www.spf.com.tw/operation/deposit_02.asp
因為永豐期貨的外幣保證金帳戶也有設在國泰和華南(這兩間網銀換美金都有讓3分)
所以可以透過保證金帳戶，在永豐、華南、國泰這三間免手續費互轉外幣
(我沒實際操作過，有錯請指正)
這麼一來，對小資族最好的複委託選項確實就是永豐金了
每下單一次最低約120,000元 費率0.2%
綜合考量之後成本只略高於TD帳戶，但可以選擇在TD要手續費的標的
以上，僅供參考
--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 123.0.49.115
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Foreign_Inv/M.1502466828.A.9BB.html
我想了一下，台股會以0050/00692+美債ETF當例子
是因為我覺得，對80%以上的人這就是最佳解了 (版友是另外20%的人)
大部分的人做投資，其實就是想找個穩定的地方放錢
負擔一些風險，希望可以打敗定存和通膨
對大多數的人來說，
應該不會覺得開外幣帳戶、開海外證券戶、匯外幣到國外、用英文網頁下單是件有趣的事
持有台幣、在台股用中文下單還是比較令人安心
無奈因為各種資訊不對稱
一般小資族做的投資選擇都是很糟糕的選擇
CP值很低的儲蓄險(當然也有可能是個人選擇)、收費很貴的基金，
或是在對風險無知的情況下把台股當賭場
其實已經不少人在定期定額買0050了
但我覺得再加上美債ETF會是更好的配置
今年各家投信(元大、國泰、富邦)出的美債ETF，我個人覺得誠意十足收費也合理
但市值都是靠法人在撐，交易量都不高，也很少看到人在討論
希望資產配置、風險控管等投資觀念能漸漸推廣出去
※ 編輯: csjan (123.0.49.115), 08/12/2017 08:51:05
我們海外投資人通常是一次匯款或一次買入，沒能享受到1股就能成交的好處啊
除了不想看到0050壟斷市場之外，00692的經理費+管理費只要0.185%
(不過很有可能有高額的hidden fee，但要明年才知道@@")
00692是策略選股100支再以市值加權，績效和0050應該不會有多大差別，還比較分散
另外我去看了一下0050和0056的績效 (至2017/7)
五年 三年 二年 一年 六個月 三個月
0050 86.46 35.68 32.17 23.18 15.29 10.28
0056 36.35 18.06 31.63 12.39 10.56 6.06
再查了一下2008年的最大跌幅 0050：65.6→28.6 -56.4%
0056：27.7→11.7 -57.7%
會不會正好證明了，殖利率選股其實不太成功XD
※ 編輯: csjan (123.0.49.115), 08/12/2017 13:12:42
0050和VTI的年化報酬率都一樣是8.9%喔
VTI的年標準差是15.8% 0050不知道去哪裡查@@"
※ 編輯: csjan (123.0.49.115), 08/12/2017 13:26:13
https://www.spf.com.tw/operation/deposit_02.asp
因為永豐期貨的外幣保證金帳戶也有設在國泰和華南(這兩間網銀換美金都有讓3分)
所以可以透過保證金帳戶，在永豐、華南、國泰這三間免手續費互轉外幣
(我沒實際操作過，有錯請指正)
這麼一來，對小資族最好的複委託選項確實就是永豐金了
每下單一次最低約120,000元 費率0.2%
綜合考量之後成本只略高於TD帳戶，但可以選擇在TD要手續費的標的
我覺得TD用一陣子之後，可能會轉回複委託，這似乎也是許多前輩走過的路
※ 編輯: csjan (123.0.49.115), 08/12/2017 15:39:13
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