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#虛擬銀行 服務漸趨全面 Mox Bank由儲蓄、繳費、消費、分期、借貸一應俱全
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因為虛擬銀行嘅出現，大家多咗接觸咩係扣賬卡，銀行服務亦唔一定下下都要去分行🏦要搵CS都唔使打電話，喺App入面勁快就搵到佢哋online即時對話☎️由開戶到申請信用卡💳申請分期💰甚至借錢都係幾分鐘就可以喺個手機app入面搞掂晒📱
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【20210713市政總質詢議題】
【公益信託王幸男、郭清華優秀清寒獎學金】
因應疫情衝擊經濟，許多弱勢家庭的生計遭受到波及。今年公益信託王幸男、郭清華優秀清寒獎學金，放寬申請條件除了低收入戶外也開放中低收入戶申請、增加申請名額與提高獎金，預計今年將有390名優秀學子受惠，總獎金額200萬，比起去年增加135名為名額、總獎金提高100萬(每個組別提高1000元)，藉此呼籲臺南市政府與社會大眾關懷弱勢家庭生計遭受衝擊以及就學困難問題。本獎學金自2006年11月設立於陽信銀行，2007年開始進行，今年2021年已經邁入第15年，截至2020年發放約8,657,000元，嘉惠安南區約2820名優秀學子。前臺南市立委王幸男與安南區土生土長的郭清華議員，積極推動設立獎學金信託基金，每年發放50萬元，104年起每年提供100萬元鼓勵孩子升學讀書，藉此呼籲社會大眾及更多人關懷弱勢、低收中低戶收入家庭及偏遠地區學子的教育困難問題，進而結集公眾力量，拋磚引玉，讓學子因社會源源不斷的愛和關懷，在教育這條路上有更多的資源能夠提升未來的競爭力。
【 疫情收入減少，降低市民的負擔減少家長的養育負擔；公有市場調降幅度比照五都】
今年疫情嚴重影響台灣經濟，各行各業都遭受衝擊，導致許多民眾收入銳減甚至是沒有收入。為了減輕市民朋友的負擔，市議員郭清華建議臺南市政府調降國中小的學雜費與延緩收費，也要求教育局向中央政府建議高中大專院校找此辦理，減緩家長養兒育女的經濟壓力；此外臺南市政府對於公有市場租金調降的幅度，應比照其他五都!新北、台北、桃園、台中對於公有市場租金調整為五折，而高雄市則是免收取租金，臺南市議員郭清華要求市府應比照五都標準進行調降，租金五折、免收清潔費以及若有經濟上困難，可以延緩繳費以及分期付款，以降低攤商負擔。
【停辦的暑期或下半年度活動經費轉為地方紓困】
臺南市議員郭清華建議臺南市政府，將暑期停辦或下半年度的活動經費轉做地方紓困，針對受疫情影響較大的產業紓困，如:(1)夜市攤販，協助後續開業的輔導與協助、攤販防疫設備的補貼、後續振興旅遊補助(如夜市券臺南再加碼)等，(2)農業，臺南市政府補助部分費用協助升級生產設備、用具，認購過剩產品，產品銷路與加工製品補助與輔導(3)其他產業住宿旅遊、餐飲、運動、零售批發等產業，希望能召開專案評估，深入研議經費可行性(活動經費轉紓困)與臺南市府地方紓困加碼補助與協助事項；再者可用於受經濟衝擊影響的弱勢族群上，如負擔家計，疫情無法工作、住院，導致全家生活陷困，且沒領取福利補助者，提供生活上津貼補助與協助、就業機會的媒合等；將活動經費轉為地方紓困，擴及到更多需要幫助的產業或民眾，補足中央紓困不足的地方，臺南市議員郭清華要求臺南市政府透過專案評估報告研議可行性與方向，更希望臺南市議會全力支持，與民眾一起度過此次難關。
【安南區首座全民運動館-全台最美的運動館】
臺南市議員郭清華清華全力爭取【安南區首座全民運動館】獲中央同意核定，將坐落於九份子大道往國安街方向旁綠帶河道上、基地約5千9百坪、建築約1千3百坪；建設經費中央(體育屬)核定補助1億元，隨工程進度撥款，臺南市政府體育處自籌2億元(逐年編列)，總經費3億元；各樓層配置1樓-大廳、服務台、商業空間、辦公室、運動傷害室、機房、衛浴間、健身中心、多功能教室，2樓-大廳、儲藏室、衛浴間、綜合球場。九份子重劃區為低碳以及生態示範區，全民運動館將坐落於綠帶上擁有絕佳的視野與環境；地理位置上此為安南區發展中心點，且周圍鄰近許多發展飽和的社區，更緊鄰臺南市中心的都市北區與安平區；交通方面鄰近安南區四大重要幹道:西濱快速道路、台江大道、海佃路、北安路，安南區或是其他行政區域民眾前往都非常便利。
【九份子國民中小學清華10年爭取期程與新校舍興建因應未來移入人口】
安南區九份子重劃區目前使照81件，739戶，未來陸續會有建照67件、2106戶移入。雖然目前少子化，但九份子重劃區坐落於安南區市中心，且鄰近許多都會區域，加上近期臺南市快速發展崛起，未來是人口搬遷移入的重點區域。今年九份子國民中小學招生額滿，臺南市議員郭清華強烈要求，臺南市政府應提早規劃於學校內1500坪的空地，編列預算興建新校舍，因應未來將移入之人口的就學需求。
【 九份子國民中小學-國安街156巷部分道路未完全開與校門口前分隔島尚未開口】
臺南市議員清華爭取的九份子國民中小學將於今年完工、招生，但於校門口正前一條周圍各里國安、幸福、海佃等，前往學校必經之路，國安街156巷部分尚未開闢完畢，造成行路空間狹小雙向會車不易且影響行路安全，除此之外門口前的分隔島尚未破口，導致道路無法完整串聯。臺南市議員郭清華建議臺南市府應與臺南市議會應盡速協調編列預算，讓家長與孩童在學校開學前，能有一條安全且完整的路上學。國安街156巷後段，道路未完全開闢，道路長度110M，現況6M (計畫道路9M)，用地費1800萬、工程費400萬，總經額合計2200萬；分隔島部分，開工時間於5/04，預計完工時間8/31，決標金額1千30萬臺南市議員郭清華要求市府不僅要如質完工，更要超期完工，於學校開學前完成工程。
【水上珍珠打造運動休憩新場域-鹽水溪高灘地活用】
鹽水溪高灘地活用，針對安南區民眾休閒遊憩需求，打造符合理想的活動設施與水岸環境，不僅能滿足民眾的運動休閒需求，更能解決安南區公共設施不足問題。因市府沒有足夠的預算開發所有公共設施，此外相同的規模大小於此區的土地成本高，此高灘地活用不會影響到河川水流，此外硬體建設部分多是水泥與草地(如溜冰、球場、散步步道等)，漲潮淹水時對硬體建設後續使用不影響，鹽水溪更是位於市中心黃金地段，緊鄰安南區中心與北區周圍鄰里與民眾多、車程至此也不遠。
【 清淤辦法－仁德未來水資回收源中心】
臺南市議員郭清華要求臺南市政府研議針對嘉南大圳、鹽水溪清淤計畫，將淤泥運送至水資源中心脫水設備，進行脫水進行減量，再針對重金屬做後續處理，讓民眾有乾淨的水岸休閒活動空間。
【 城西焚化爐重建】
城西焚化爐87年正式啟動使用，台江國家公園成立於98年，其範圍內包含許多國際級重要濕、野鳥與生態等區域，希望臺南市政府能進行環境影想評估，除此之外去年總質詢時，要求臺南市政府應舉辦公聽會取得在地多數民眾的認同與支持後才能有後續動作，但市府公聽會止舉辦一場還未附簽到表、後續則是與里長的建設協商會，後續一場的地方說明會更只有兩位里民出席而已。臺南市議員郭清華要求市府應以嚴謹積極的態度，去取得在地多數民眾的支持，而不是透過乎弄的手法帶過。
【後疫情低利率時代的保險新思維】
中央銀行日前即示警，新冠肺炎疫情造成三大風險，包括高通膨風險、高公共債務、低利率，且較2008年全球金融危機時更為顯著，債務可持續性與經濟成長間的平衡，已成為重要課題。
但是，國人很愛用保單來儲蓄和理財，全球降息大風吹，金管會去年就已宣佈調降壽險保單利率。沒了高利率的吸引，保費漲、利率降，錢要往哪裡擺？
去年，金管會就已公布下半年保險業各幣別保單預定利率，繳費期間在3年以下的新台幣保單責任準備金，當時就已首度見到零利率，讓壽險業陷入憂慮情緒，今年又遇疫情攪局，日前央行更示警，不只通膨，疫情還引爆高債務、低利率風險。
事實上，依據壽險公會統計資料顯示：民國110年1~3月壽險業總保費收入，其中初年度保費收入217,013百萬元，已經較109年度348,333百萬元減少37.7%，保費斷崖早已顯現。
📌利變型保單市佔率有多驚人？
但國人有多愛用保單來理財儲蓄？讓我們來看一下壽險公會的統計數據。
據壽險公會108年度的人壽保險業業務統計資料，人壽保險分期繳費的保單中，契約第1年的保費收入總共是495,452百萬元，其中有高度儲蓄性質的利率變動型人壽保險的保費高達374,765百萬元。也就是說，2019年那一整年，壽險公司賣出的人壽保險契約保費收入中，利率變動型的保費佔了75.6%，利變型保單為國人最愛。
📌保守與穩健是青世代的理財重要特徵📌
宣告利率的調降，必然會導致一定的族群退出儲蓄險的市場，但根據《Cheers》雜誌公布《2019年青世代理財調查》，其中一個重要發現是，台灣25歲～45歲的青世代理財行為的風格偏向保守與穩健。
再加上，儲蓄與保險是一般人最常使用的理財工具、利率的調降是全球性的市場因素，這些以保守穩健為主的理性投資者，是否會逆勢追逐高報酬率而完全放棄儲蓄險？值得觀察。
📌減少資產流失，也是一種理財行為📌
理財，除了積極獲取報酬之外，防止資產流失也是一種理財邏輯，稅務規劃就是一種防止資產流失的方法。保險在稅務上扮演什麼樣的角色呢？
首先，在申報所得稅時，每人每年可列舉扣除24,000元的保費，包含為配偶及受扶養直系親屬所支出的保費都可以算在內。
其次，儲蓄險的生存給付，依照所得稅法規定，可以免繳所得稅，但必須全額納入基本所得額計算年度基本所得，全年基本所得額超過670萬元才需要繳稅。這種稅負計算方式比起定存來說，是優勢十足的。
📌投保人壽保險可以節遺產稅？📌
再者，利變型保單若有提供死亡給付的保障，這部分是否免繳遺產稅？雖然法律有規定，保單指定受益人的死亡保險給付免遺產稅，但是，若有人是衝著這個稅賦優惠來買保險，實務上國稅局是會將保險給付算到遺產總額中課稅的，最高行政法院也支持國稅局這樣的做法，因此，切莫對此存有任何幻想。
📌資產保險化，保險資產化📌
在保險市場上，透過保單指定受益人的機制，建立資產傳承管道，是人壽保險一個非常重要的功能，其實，這樣的規劃，不僅僅是傳承資產的單一功能而已，它也具有理財方面的功能。
保戶透過購買人壽保險，是將自己的實體金錢資產，轉換成保險契約上的一種權利，這個過程叫做資產保險化，投保後保險成為資產的一部分，這叫做保險資產化。
資產保險化後，現金轉變成保險契約上的價值，享有一定利率計算的增值、可以成為跟保險公司借錢的擔保品、也可以一部分或全部取回來自用應急或養老。
換言之，在還沒離開世界以前，人壽保險具有極高的自益性，但在離世之後，保單預設的財務槓桿會發揮作用，將數倍於保費的金錢提供給受益人，發揮資產傳承的效果。
📌善用受益人指定的功能，遺愛人間📌
受益人的指定，除了一定親屬之外，按照法律規定，保戶是可以指定給任何他想要給的人，可以指定給沒有婚姻關係的同居人，因為這樣身份的人根本沒有繼承權，只能透過保單來提供保障；或者也可以指定公益團體為受益人，遺愛人間。
保險的理財功能，有積極面，也有消極面，但在此提供讀者一個觀念：投保人壽保險，因為商品本身就具有儲蓄的性質，便是將資產保險化。
資產的管理方式脫離民法，改用保險法，這種法律關係的改變，是保戶該去重視的核心觀念，是一種資產管理的藝術。
如何發揮最大效果，端看財務管理技術了。
（作者/北宇管顧公司總經理劉北元）
ps: 不曉得大家看了有什麼心得呢？也有同感嗎？歡迎留言告訴我：這一年你所遭遇到的酸甜苦辣吧～
