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富人腦比窮人腦多一個關鍵力：花錢能力

不曉得大家知不知道 youtube和付費內容中，跟投資、理財、財富賺錢相關的內容都是需求最高的前三名主題。

雖然我們從小就被教育知道要賺錢、存錢、理財，但是直到我大學的時候認識一個家境神扯的朋友，他驚呼我到了大學每個月零用錢只有2000時，我們還爭執一番，我說：「雖然很少，我也很生氣，很氣我必須要去便利商店打工才能跟朋友好好去玩，但你不懂我們這種人的家裡，可能是爸媽能給的最多了。而且說不定，他們是為我們的未來做打算」我很記得對方回說：「但是你沒有錢，怎麼學會花錢？」當時的我聽不懂，氣呼呼的為了階級對立的憤慨，用各種角度解釋的怒吼回去，只為了在資本主義的不公下，求點理解。沒想到，多年後的現在，我才想通這句話的意涵。

多數的人在社會規則中，從職場所收益的薪資與各種投資，都會被他的背景、技能與機運所限制，也因此很少有人會積極去思考，如果你現在擁有了100倍以上的錢，你會怎麼運用，因為會被笑異想天開、好吃懶做、不切實際。

但是直到我在新加坡認識了一些上市公司老闆，一些財富階級已經不是一般人能達成狀態的人們，才發現這些人，多數在人生前半段都在建構自己的現金流能力，想辦法運用別人的錢做槓桿（不管是投資人還是銀行貸款），而這些也都不是秘密了，所以很多中產階級的人在工作機運頗佳或是累積財富到一定程度時，是有辦法也這樣做的。但接下來的關鍵點，讓這群中產階級上不去，有錢人卻能越有錢的節點，就在於他們是怎麼運用那每一分的現金的。

為什麼90%的樂頭得主最後會敗光積蓄變更窮，為什麼我爸已經破產去年好不容易拿到勞退一百五十萬現金，卻全部匯給詐騙集團。因為他們不知道還能怎樣花錢，去做到自以為的最大化效益。

到新加坡第二年時，我透過關係逼朋友介紹我去新加坡UOB銀行的VVIP私人銀行開發部門面試，福利底薪十萬台幣＋獎金，留存下來的人，每個月薪水平均都有30萬，對方三位主管，在當下問了我兩個問題：「如果公司給你一百萬公費，你要怎麼用來開發你的客戶」（目標客戶是：能開戶時存入350萬台幣的人）第二個問題是「如果你有10億會怎麼用」

我當時一直無法理解，誰能在當下回出這些問題，甚至以為我能想辦法不花完這些錢才會是最標準的答案。現在我才知道，如何用錢，才是擁有爆發性財富與資產的根本關鍵。可問題是，從小沒人鼓勵我們這樣思考，甚至也只會以手邊有的金額去當我們的眼界做財富運用的臨界點，這樣其實會阻礙我們的財商思維。

不要以為，月薪兩萬的人不需要去擁有這種思維，當你連10億的規劃都會導致財富攀升不上或是破產時，就代表你對錢（資產）與負債、支出與成本是沒有概念的，那這個錯誤會在十億上放大時，你手上的十萬翻轉不了更多，就會是剛好而已。也就是說規劃大錢時，卡關和不會治理的地方，會很明顯，這讓你比較能發現在理自己少少的錢時盲點的部位。如果你還是覺得十萬存款翻轉不了，對你而言差別不大，那就代表你連錢所衍生的機會成本也不會考慮進去。

錢本身不具意義，除非它產生交易。

舉例來說，你用對這十萬，可以讓你早五年財富自由，那你的差別就會是那五年本來可以卻不能財富自由、做自己愛做的事、過自己喜歡的生活，這樣的代價，就是機會成本了。這就是為什麼，我在去年底，看似一切財務狀況有好轉，創業也頗順時，買了一台賓士後，被身邊一個車庫有好幾台法拉利的朋友們罵爆，就這樣罵了半年後，決定換一台”花對錢“的車。

換了這台車後，多了幾十萬現金，我拿來做一點美股、前陣子放點台股，把欠的一些小錢還掉，結果賺的錢，現在看可能讓我有機會提早買房子、或是多請一點員工，那這連帶的影響，就是我當初選擇的機會成本。所以如果有天我有小孩，我不一定會給他很多零用錢，但我會帶他一起練習「如果你有一千萬、一億要怎麼花」的小遊戲。

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十年養成玉山AI力，下一步瞄準零接觸金融

為實現「科技的玉山」目標，玉山培養千人科技聯隊，其中包括資訊處800人組成的「神經系統」、智金處100人組成的「AI大腦」

文/王若樸 | 2021-08-16發表
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今年5月疫情爆發，政府啟動勞工紓困專案，「短短幾天，玉山就湧入數十萬件申請案件！」玉山銀行董事長黃男州回憶。

但在短時間內，玉山就一條鞭消化這些爆量申請，撥出60、70億元貸款，甚至不動用大量人力就能完成。他們靠的是機器人流程自動化（RPA）和AI，自動審核超過80%的申請案件，黃男州驕傲地說：「這就是科技的力量！」在這之中，AI更是一股重要力量。

比如2年前，玉山已開始將AI落地到金融服務中。他們自建信用卡盜刷偵測模型，0.1秒就能判斷信用卡是否被冒用，一天用上數十萬次，一年更省下上億元的損失。

不只如此，他們也自行開發理財認知偏好推薦AI 模型，能根據客戶承受風險等級和交易紀錄，在7秒內推薦最合適的5檔基金。

就連貸款，也高度仰賴AI。玉山利用機器學習打造零人工介入的線上貸款流程，最快58秒就可撥出款項。在風控領域，更用AI加速黑名單掃描、風險評估，甚至是辨識詐騙帳戶，精準度還比傳統人工方法高出40倍。

玉山AI力不是一夕成軍，而是十年養成

玉山AI遍地開花，可不是一夕成就。

回到2012年，玉山啟動第三個十年目標，要從服務的玉山、專業的玉山，邁向科技的玉山。那時，原本100多人規模的玉山資訊處，已開始大動作延攬人才，成為玉山千人科技聯隊的濫觴。

在技術研究和實作方向上，也開始轉變。2013年，玉山大舉將資料分析成果應用到數位業務，兩年後更成立創新發展中心（IDC），來觀察新技術。

那一年，2015年，玉山進一步調整關鍵組織，一方面專注發展新業務領域，一方面將AI技術落地到實務場景中。他們成立數位金融處，設置全臺第一個金融數位長職位，來專攻數位金融服務。數金處瞄準普惠金融、場景金融和智慧金融三大目標，要讓金融如水電便利、走到顧客生活中，還要用AI來優化服務流程。

這也是首次，AI罕見地出現在玉山重要業務組織的任務中。數金處誕生後，也成為科技聯隊一員。

不只調整組織，玉山在基礎建設上，也往AI靠攏。2016年，玉山開始設計新核心系統、制定4年汰換上線計畫，除了將老舊的程式語言COBOL，汰換為時下熱門的.NET和Java語言之外，更重要的是，將原本大型主機的「大核心」模式，轉換為小核心的微服務架構和開放式平臺。如此一來，玉山就能更快速更迭服務，也更容易共享資料，讓後續的AI模型開發更便利。

2017年，玉山進一步著墨新技術研究。他們成立創新實驗室（Innovation Lab），來鑽研AI、區塊鏈、身分辨識、電子支付等前瞻技術，同時下設研發、商轉、顧問和育成四大中心，來鞏固技術人才資源佈局。

2018年，迎來了玉山AI力養成的關鍵轉捩點。

當時，他們率先全臺成立科技長辦公室，定調金融AI發展藍圖，還終止多個不乏達上千萬元等級的專案，改將資源投注在AI上。那年，玉山開始打造自家機器學習即服務（MLaaS）平臺，成為後來AI落地的關鍵基礎設施之一。

但設立科技長辦公室還不夠。2019年，玉山還成立專責單位，將運作十多年的大數據分析團隊CRV，正式轉型為負責開發AI應用的智能金融處，成為內部AI供應商，要將AI融入到玉山各個業務中。

這兩個組織，也陸續成為玉山科技聯隊的核心成員，形成科技聯隊資訊處、數金處與智金處的鐵三角架構。至此，玉山AI組織到位、關鍵團隊正式成形，成為「科技的玉山」中一股重要推力。

神經系統、AI大腦相互分工，下一步瞄準零接觸金融

這個科技聯隊規模達上千人。黃男州進一步解析，科技聯隊有四大成員，包括800多人組成的資訊處與信用卡處IT團隊、100多人的數位暨客群處、100多人的智金處，以及30人的資安處。

如果資訊處是玉山的神經系統，負責串起各種業務流程，那麼，智金處就是「玉山的大腦系統。」黃男州比喻，這個AI大腦專門解析大量資料，用機器學習將資料轉化為有益業務的AI系統，優化服務。

而玉山之所以敢大力嘗試AI，是因為科技聯隊中，有個扮演「煞車角色」的資安處。這個部門規模雖小，但負責檢核IT應用安全性，成為創新的煞車。黃男州甚至形容：「如果沒有煞車，大家只會慢速前進！」正因為有它，科技聯隊才敢加速，才敢創新，甚至是嘗試AI新技術。

不只如此，對玉山AI大腦來說，他們還有顆很重要的強韌「心臟」，也就是去年上線的新核心系統。黃男州指出，開放式新核心平臺主打交易、會計分離，能處理更大量的交易，與一年前相比，交易量成長可達50%，尖峰時段甚至更高。

這對AI大腦有著深遠影響。因為，更多的交易量，意味著更多的資料，「大腦也就更聰明。」

他甚至直言，核心系統上線後，迎來了AI應用大爆發的寒武紀：在行銷面，AI可以找出顧客下一個最需要的產品、分析顧客生命周期對玉山的整體貢獻，在風控面，AI可以快速掃完幾百份報紙、找出關鍵名詞建立黑名單，也能快速揪出信用卡盜刷交易、即時阻擋。

甚至還能優化客服中心，「客服通話一定要真人嗎？人工語音也能回答很多問題，」黃男州還舉例，透過語音轉文字，還能大規模檢驗客服品質、改善客戶服務。

不只如此，對他來說，AI還能自動化更多流程，舉凡財富管理、申請貸款、開戶等原本需要人工處理的業務，都包括在內。玉山也預告，零接觸金融是他們下一個發展目標。

玉山金控科技長張智星更透露，未來還要以NLP為核心，來發展AI客服，以及其他金融業務的流程自動化；只要主管機關開放，玉山就會用技術力轉化為零接觸金融服務。

這些遍地開花的AI應用，不是偶一為之。在各種AI服務落地前，玉山早已大動作重整組織、調整文化，組成100多人的AI開發團隊，來打造專用技術平臺，提供源源不絕的AI活水。接下來，我們將從戰略面、組織面、技術面來剖析玉山AI力。

AI如何成為科技玉山的重要力量

2012年

啟動第三個十年目標：科技的玉山

2013年

開始將資料分析成果運用到數位業務

2015年

成立創新發展中心（IDC），研究新技術；成立數位金融處，設置全臺第一位金融數位長，瞄準普惠金融、場景金融和智慧金融，要用AI槓桿優化金融服務

2016年

開始設計新核心系統架構、擬定4年上線計畫，要從大型主機的「大核心」邁向微服務架構的「小核心」，該架構也讓資料分享更容易

2017年

成立創新實驗室（Innovation Lab），研究區塊鏈、AI、身分辨識、電子支付、大數據和AR/VR等六大技術，下設研發、商轉、顧問和育成四大中心，鞏固技術人才資源

2018年

鎖定AI，領先全臺金融界成立科技長辦公室、設置科技長，開始建立專屬AI生產技術工具

2019年

原有大數據分析團隊CRV轉型為智能金融處，由科技長擔任處長，專門打造AI應用；科技聯隊鐵三角正式成形

2020年

新核心系統上線，開放式平臺特性將交易、會計分離，一年後交易量比舊時代成長至少40%至50%，更多資料有益於AI分析

2021年

智金處內部改組，強調服務落地及相關法遵風管；至此，玉山AI已在賦能、風控、流程、行銷、服務等5大領域遍地開花

附圖：玉山銀行董事長黃男州形容，玉山千人科技聯隊中的智金處是玉山「AI大腦」，負責解析大量資料、打造更聰明的金融AI服務。（圖片來源／玉山金控）

資料來源：https://www.ithome.com.tw/news/146179?fbclid=IwAR1ZGGV7rmCLnHqS3zT4JWw8IKtEqnDuzIW2doXP30OKL6uVHeAL0j-TzhY

被問到伯納．馬多夫（Bernie Madoff）到底是一個什麼樣的人。他的一名下屬回想道，在九一一事件發生當下，所有公司同事都陷入恐慌，盯著電視機流淚、尖叫。但唯有馬多夫在辦公室裡低頭工作，完全不在乎。

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「他又不是沒有認識的人也在世貿中心裡面。」這位下屬以此暗示馬多夫性格冷血。

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殊不知這其實是對他的誤判，馬多夫不是冷血，而是正在祈求這個世界最好能夠就此終結，因為唯有如此，他才能從自己犯下的罪當中解脫。

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《龐氏騙局 The Wizard of Lies》（2017）雖是HBO製作的電視電影，但無論在卡司、製作規格與影像語言，都有電影感。當得知導演是曾執導《桃色風雲搖擺狗 Wag the Dog》（1997）等作的巴瑞．李文森（Barry Levinson），就覺得一切都合理了，這也是他再一次與勞勃．狄．尼洛（Robert De Niro）合作，由他在該片飾演釀成史上最大「龐氏騙局」的主謀馬多夫。

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何謂「龐氏騙局」？簡言之，就是先造出一個名義讓你投資，等到你提供資金之後，對方再找下一輪投資者，然後再把他們提供的資金作為投資收益付給前一輪的投資者，以此類推。俗話說的好，就是所謂的「拆東牆補西牆」。很多傳直銷團體都是用這個方式聚斂錢財。

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在斂財的各種招數當中，就屬這招最低級，真正有財力的金主當然不是笨蛋，豈會被這種老花招給矇騙。不過洞悉人性的馬多夫早就看準人性弱點，他知道如此經典騙術還是永遠管用，只要推銷者看起來有信譽、受人尊敬、包裝得當，依然能輕易使人上鉤。

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馬多夫的不法活動始於1970年代，也是在那個時候，他參與推動金融市場革命，為那斯達克股票交易所奠定基礎，並在1990年起擔任過三年主席。既然遊戲規則都是他訂的，那就更能夠建立起強勢的金融界聲望。由他成立的馬多夫對沖避險基金向來以報酬率驚人聞名，獲利穩定，他看準只要沒有人能贖回本金，這個泡沫就永遠不會被戳破。

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一直以來都有零星的專家發現這中間必然有詐，但當局眼見馬多夫如此德高望重，交誼對象又是最高層的政商名流，便也不打算追究。直到2008年因為美國投資銀行雷曼兄弟引爆的金融海嘯，使得大量投資人贖回本金，終於使他舉雙手投降。馬多夫的兩個兒子當下才知道父親所為，向當局報案檢舉。由此揭發了本片的序幕。

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顯然編導很清楚沒多少人有興趣看長篇大論的金融原理，因此《龐氏騙局》幾乎迴避了他具體作案的策略，聰明地將焦點擺在馬多夫與他的家庭關係為主，穿插多段過去他行騙的過程。也由於外界對馬多夫最大的好奇，無疑是他如何叱吒華爾街數十年，卻幾乎從未被看出破綻，因此電影以「解密」為宗旨，試圖提供一個角度讓觀者一窺他的作案手段。

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在一場餐會之中，馬多夫已知自己資金缺口甚大，在面對一名投資人主動送出上億元投資時，卻一臉冷漠回絕對方，表明如果要讓新人加入投資，會讓老客戶受害。殊不知這終究是討價還價的話術一環，眼看對方上鉤，數字越喊越高，嘴巴上堅守的道德原則又可以忽然棄守。或許能斷言馬多夫為惡，但也不得不否認助長他擴展詐騙版圖的，也是人的貪性。

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另一項令外界好奇的，還包括馬多夫的兒子馬克（Mark Madoff）與安德魯（Andrew Madoff）究竟是否知情，只是編導顯然站在同情角度予以刻畫，在本片完成之前，馬多夫一子自縊自殺、一子死於血癌。但無論兒子是否知情，如果當時馬多夫在事發前與世長辭，終究不可能有人能夠繼續維繫這個大到不能倒的詐騙帝國，他早已知道自己的所作所為會毀掉身邊所有人。

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編導一再暗示成就馬多夫的不見得是冷血心腸，而是無人能與之比擬的自私。片中一場最好的戲，是馬多夫知道兒子不願保釋自己，勞勃．狄．尼洛的表情中保有對兒子決定的理解，但臉上卻又得掛上一副不能接受兒子決定的自負，這無疑是他本片最傑出的一次表演。巴瑞．李文森並未一味形塑一個妖魔化的形象，但勞勃．狄．尼洛的種種事不關己、冷漠與無奈，卻令觀者更感不適。

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好表演與好導技，成就了這部優秀之作。此外，另一個令人驚豔的發現是本片劇本是由巴瑞．李文森之子山姆．李文森（Sam Levinson）執筆，父子聯手完成一部父子戲，妙哉。

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