EP07 沒有偏財運的看這裡：如何做好資產配置，小資族也能財務自由。做自己人生的財務長(下）
學習理財、投資的最大目的，就是擁有財富自由的人生。
財富自由的方程式=穩健的勞動力資產+好的資產配置+風險管理
【如何做好資產配置】
資產配置是一門大學問
想管理好自己的資產
就要先列出家庭/個人的資產負債表
資產＝負債 + 家人權益
舉例來說：
房貸、車貸就是個人或家庭的負債，
但是相對來說，房子跟車子就是個人或是家庭的資產。
要把資產配置做好，就是要讓「資產>負債」，讓個人或家庭的淨值是正的。
而「流動資產是流動負債的2倍」，
簡單來說，個人或家庭欠銀行的錢，是能夠負擔的起，不是月光族或是透支。
例如：我每個月的薪水是5萬元，每個月要繳的貸款是2.5萬，在下個月薪水沒進來錢，我還有2.5萬去支付日常生活開銷或是卡費等。若扣除其餘的開銷後，還有剩下來的錢，就是存款，就是資產，這就是『資產>負債，淨值為正』的概念。
【勞動力是個人最大的資產】
我們每個人最大的收入來源是工作。
前10年主要是靠自己的勞動力來賺取薪資收入，賺自己的第一桶金，來買房、買車、繳付貸款…等。
即使超過10年，有其他的投資收入來源，但是勞動力仍舊是大多數人最大的資產。
家庭有限公司的淨值=是勞動價值＋金融資產＋社會安全福利金的總和。
裡面比重最大的就是自己的「勞動價值」，包括自己的一技之長，或是持續投資自己，讓自己的勞動價值維持或增加，增加目前工作上的「廣度」，打造職場的「個人品牌」。
蔡佳瑜會計師舉自己的例子分享：
本業是會計師，也會增加自己工作廣度，如受邀演講、擔任大學講師…等，在小資富媽媽分享自己的專業與理財觀念，這些都是專屬的個人品牌，可以增加本身的勞動力價值，創造更多的收入來源。
詩詩老師分享：這就是T型人，在自己的專業領域是一門深入，而額外的時間，去擴展自己的廣度，讓自己勞動價值隨著時間的經歷，越來越豐富精彩。
詩詩老師要增加自己的競爭力，透過出國念書，教育投資自己，拓展自己的眼界，也讓工作能力與升遷容易受到肯定，更重要的是幫助自己創造更高的薪資收入。
*金融資產：用勞動力賺來的錢，再去做額外的投資，稱之為金融資產。
*社會安全福利金：勞保的退休金。
【沒有偏財運，更要投資自己的勞動價值】
許多小資族都會跟蔡佳瑜會計師一樣的想法，認為自己沒有偏財運，所以要選擇投資自己，用工作技能來創造收入，這也是最穩定的收入來源。
投資自己，能讓自己的勞動力價值提升，讓薪資收入也是穩定成長。
蔡佳瑜會計師榮獲新竹最優秀會計師獎，獲選新竹區社會優秀青年，這些都是能展現實力、能力最好的證明，為自己的履歷表更漂亮，讓客戶、企業更信賴自己。
書中作者說：投過投資教育，讓自己的實力提升，也增加未來勞動力的收入，這樣的收入是能長遠穩定的。
【用投資思維-分散風險】
小資族來說，要先求一份穩定的收入來源，這個收入來源是靠自己勞動力，當有不影響生活開銷的額外資金時，就能來做金融投資。
家庭來說，夫妻兩人至少要有一方是有穩定的收入來源，來維持家庭開銷；另一方就能選擇風險較大，但可望創造可觀財富的工作方式或投資方式，例如開創業等。
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透支型房貸 在 Re: [請益] 理財型房貸做定存股這條路可行嗎? - 看板Stock 的美食出口停車場
單就貸款部分給大家參考
理財型房貸也分短期跟中長期
中長期一樣是本利攤還 每月要還本
短期年限每家不同 我們方案有一年約跟三年約
動用期間只繳息 不還本 到期一次還本
到期前會確認要不要續約
一般沒什麼問題 年紀還ok 有正常薪資來源的
銀行都是希望你一直穩穩續下去 爽賺利息錢
以原po說的 兩百萬來看
利率若以最低2.17%來看（若你有過人本領當然談得到更低）
每月利息是3617元
一年43400元
若假設金融牛皮股殖利率5%計算
200萬年配息10萬
當然股票價格風險自己承擔
但股票大跌銀行也是不會提早叫你還錢 或不給你續約
除非1.你本業出問題
2.擔保品（房子）價格崩落
你才要額外提出擔保
另外額度分兩種 一種是一般把錢撥給你 開始計息
一種是透支額度 隨借隨還 依實際動用天數跟金額計息 可以拿來做波段
貸款只是工具 重點還是你貸款出來後怎麼去運用
以現在利率這麼低的情況
若對自己的策略有信心 可以賺超過貸款利率的話
我是想不到不借的理由拉 自己累積本金慢慢賺比較好玩嗎？
若對自己的策略沒有信心 怕虧錢 怕蝕本
那是你策略的問題 不是貸款的問題
若怕金額變大操作有問題
那是你個人的問題 也不是貸款的問題
所以結論是：看人
你就問問自己 像他那種操作 借200萬歐印金融股
要是三年後跌掉30% 你抱得住嗎？
要是兩年不配息 你受得了嗎？
講個我自己的看法
家中有房子可以做擔保 借到如此低利貸款 其實是一個很好的資源
端看你如何運用
比較害怕風險的當然可以不要用
但一直說多恐怖 好像毒藥一樣 也是有點奇怪
回歸那句話 貸款只是工具 重點還是你的風險承受度跟策略
至少我是不會在現在貸款出來買金融股就是了
※ 引述《darkstar07 (抱歉沒照顧到妳回家)》之銘言：
: 這幾天看王派宏的書學到一個觀念叫[不花自己的錢賺錢]
: 自己存到100萬很困難，但借到兩三百萬很簡單
: 台股有很多定存股非常穩，假如像他說用理財型房貸去借200W出來
: 在第一金、玉山金、華票的普通高價位時梭下去幾十張然後每年領10~12W股利
: 貸款利率現在好像才不到2% 成本才2萬，不用錢就能每年賺8~10萬
: 請問用低利貸款做定存股這招可行嗎?
: 除非遇到金融海嘯，遇到些利空也跌不太下來吧
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你秀出來值比較低的利率 很好啊 恭喜
但你知道1.88%離底線利率還有一段距離嗎？
不過真的有穩健投資計畫 或是波段高手 當沖高手
這個0.幾%的成本他們應該沒放在眼裡吧
... <看更多>