「這裡是吳軍的《硅谷來信》第3季。上一封信和你聊了究竟怎麼理解財務自由，這封信我們來談一談，怎麼樣讓錢花得更有效率，同時也讓自己的財富增長更有效率。
我們每一個人都希望錢多一點，不論怎麼說，錢多一點，總是能讓自己在生活中遇到窘境的概率小一點。其實要管好自己的錢也並不難，美國各大投資銀行曾經根據對客戶的統計，對客戶給出了一些建議，我把這些建議大致歸納為8條分享給你，希望對你有所幫助。
基礎：穩定的工作和職業規劃
首先，你需要有一個穩定的工作。
雖然很多財務自由的人是自己當老闆，但是更多的財務自由者其實依然在為別人工作，當然他們的職位可能比較高；又或者他們可能是律師、醫生等可以獨立執業的專業人士。
很多人覺得自己創業或者自己投資，就能獲得財務自由，其實完全靠自己創業或投資獲得財務自由的人反而是少數。在美國有大約150萬個家庭的淨資產在1000萬美元以上，我們可以認為這部分人算是達到財務自由了；但這些人中大部分並非創業者，而是為他人工作，或者是高收入的自由職業者。
穩定的工作有三個好處。一是有各種保險福利，沒有後顧之憂；二是通常能清晰地判斷自己的職業發展方向，從而能夠逐漸調整、找到自己喜歡做的事情；三是有助於保持一個良好的朋友圈子，生活會比較精彩。
第二個建議，在有了穩定工作的基礎上，就要做好職業規劃。要做好職業規劃，可以從以下五個要點入手：
想清楚10年後你想成為什麼樣的人，再想一想，你現在的工作是否和這個目標一致。
判斷你目前的工作，將來是否會有收入增長的天花板，多久會達到那個增長上限？要想實現持續的收入增長，你必須要做一份經驗會隨年齡增長，而且經驗確實有價值的工作，而不是一份能力會隨著年齡增長而下降的工作。
判斷你所在行業的大市場前景如何。舉個不一定恰當的例子，我在清華的同學，學建築和土木工程的都發達了，學數學、物理、機械工程、經管的都改行了。
確認你的工作和你的天賦是否匹配，如果不匹配，你是否會討厭這個工作。很多人未必能找到自己最適合的工作，也不是所有人都能搞清楚自己的天賦究竟在哪裡，但是至少不能選擇一份自己討厭的工作。
要確認，你的工作是否會對你的身體造成傷害，有些工作看似掙錢多，但實際上是以命換錢。此外，還要判斷清楚你現在從事的工作是否有法律風險。很多人為了多掙點錢，做打擦邊球的事情，冒法律的風險。出了事情，再多的錢也換不到自由。
保障：做好財務規劃，理清財務狀況
第三個建議，在做好職業規劃的基礎上，還要做好個人和家庭的財務規劃。
做好財務規劃並不是說要你找一個收益最大化的投資計劃，而是指你要根據自己想要的生活方式來掙錢和花錢。據統計，一個沒有財務規劃的家庭，在實現同等生活水平的條件下，會不知不覺多花掉10-20%的錢。比如，一個家庭一周外出聚餐一次，和一周外出聚餐兩次，生活質量不會有太大差別；或者出門旅行的時候，住高檔些的洲際酒店和住次一級的皇冠假日酒店，其實也不會造成的太大差別；但就是在這些細節中，家庭的支出不知不覺就增長了很多。月光族哪怕掙錢再多，都是不可能獲得財務自由的。
當然，花錢也不要太小氣，那樣會降低你的生活水準，反而讓你失去了自由。投資銀行對此有一個很實用的建議，就是要記錄下來自己的錢是怎麼花的。很多信用卡都會提供一個服務，到年底了幫你做一個賬單分析，告訴你錢都花在哪裡了，這可以成為你規劃支出的參考。
做好財務規劃還有一個目的，就是養成把錢花在刀刃上的習慣。很多人控制預算很在行，能保證自己每個月都不會多花錢，而且也能攢錢。但這樣也未必合適，因為很多人是該花的錢沒有花，比如健身和改善伙食；而不該花的錢卻花了不少，比如打遊戲和去夜店酒吧。只有做好規劃，記錄下自己的花銷，才能讓花出去的錢更好地回報你——它們或許讓你更健康，或許讓你更幸福。
第四個建議，如果你之前沒有做好自己的財務規劃，那麼現在還需要理清自己的財務狀況。
你可能有房貸、車貸，也可能從花唄或信用卡借了錢。那麼就需要算清賬，搞清楚每一種貸款利息有多高，如果手頭有了餘錢，應該先還哪一種。如果你既有債務，又有投資，比如今天很多人在房貸還沒還清的同時，在股市或者債市上還有投資，那麼就需要算清楚，是否需要把投資撤回來先還貸款。
比如說，如果你在銀行借了300萬的房貸，利率是每年5%，同時你用20萬元的存款買了三年期的國庫券，那麼這時你不知不覺中每年就虧了4000元錢，因為三年期國庫券的收益率不到3%。
所以，在保證自己有一些活期存款應急的前提下，你應該做的是賣掉國庫券，先把房貸還上。如果你那20萬投資在股市上了，除非你投資的收益率在5%以上，否則也應該先還貸。如果你是自己操作股票，那就更應該先還貸了，因為你還花了大量的時間在炒股上，這些時間也是成本。至於那種每日計利息的貸款，比如花唄，看似每天利息沒有多少錢，其實年利息算下來高得不得了，永遠不要碰。
我在之前的信里提到，2000年前後，一些人在美國的互聯網熱潮中獲得了財務自由，但其中的絕大部分人，後來因為互聯網泡沫破碎，那些紙面上曾經的財富又都蒸發了。也有些人及時賣掉了股票，賺到了一些錢，但是這些人往往發現錢根本不夠花。
原因很簡單，因為這一波意外的財富，讓那些原來開本田雅閣的人，把車子換成了寶馬M系列的跑車；原來出去玩住假日酒店這樣三星級酒店，後來都要住麗思卡爾頓這樣五星級的酒店；原來出行坐經濟艙，現在變成了商務艙。花錢的方式變了，掙錢的能力實際上沒有跟上，錢自然不夠花。不過，前面說的這些消費還不是最花錢的，很多人還拿這些錢去做一些風險很大的投資，投資虧損才是最厲害的。
第五個建議，理清自己的財務狀況、做好財務規劃之後，還要確保預備好一些應急的存款。這些存款不需要多，但需要有。這部分存款不要放在所謂的理財產品中，因為理財產品本質上是一些風險未知的債券。
可持續：動態自由，開源嘗試
第六個建議，財務自由是一種動態，理解這一點非常重要。
很多人覺得，當我有了1000萬時，哪怕每年投資回報5%，我每年還有50萬的收益，這比我的工資都多，所以我已經財務自由了。這是一種靜態的想法。因為實際上，如果你的賬上真的有了1000萬，你一定不會再以年收入50萬來規劃自己的生活水平。
我在前面的信里講過，我身邊就有兩位朋友在2000年的互聯網熱潮中意外地實現了財務自由。但實際上，他們財務自由的時間都沒有超過兩年。一方面是因為後來的股市大跌讓他們的資產縮水了80-90%，另一方面，他們養成了大把花錢的習慣。因此，雖然在這兩年的時間里他們比其他同學過得富裕，但兩年之後，和同齡人相比，他們卻並沒有存下更多的錢。
理解了這一點，我建議你把注意力放在提高自己的掙錢能力上，努力做到收支平衡後有所結餘，讓自己花銷隨著收入的增長逐漸調整，這樣會讓你獲得更高的生活質量。
第七條是一個比較具體的建議：如果你家庭成員中，兩個人的工作收入都還不錯，那麼其中一個人可以嘗試著創業。不過，創業的時間最好不要超過五年。提醒你一下，這個建議是針對美國人的情況，因為在美國，如果有一份還不錯的工作，全家的醫療保險就解決了，一份工資省著點花還是夠的。在中國這個建議是否實用，大家不妨結合自己的情況具體考慮。
我再解釋一下，為什麼嘗試創業不要超過五年呢？
一方面，五年差不多能夠創業兩次，如果兩次都不成，或者看不到前景，就要止損了。創業不成的原因可能有很多，可能是水平不行，也可能個人性格不適合創業。總之，嘗試了兩次之後還不行的話，說明這個人可能存在一些不適合創業的硬傷。
另一方面，如果你脫離自己熟悉的領域超過五年，而且已經不習慣居於人下工作，那麼五年之後很可能沒辦法再找到新的工作了。
此外，一個人創業對全家都會造成巨大的壓力，在經濟上有可能會抽乾過去的積蓄，在時間上可能會耽誤全家人的生活。所以如果看不到成功的希望，就要及時抽身，不要因此毀了自己幸福的家庭。
底層：身體永遠比錢重要
第八條建議，也是最後一個建議，身體永遠比錢重要。
很多30多歲的人一談到財務自由，就想過60歲退休人員的生活，其實不同年齡的人有不同年齡的生活。60歲財務自由的人可能不太為錢發愁了，也不用上班，但他們會有自己的煩惱和痛苦。30歲的人雖然辛苦，但是有好的身體，應該去尋找自己的樂趣。有些人為了掙錢拼得太厲害，把身體搞垮了，雖然掙了一些錢，但30多歲就不得不過60歲的生活，其實這是得不償失。
小結
回顧這封信和上一封信的內容，我還要再強調兩點：
第一，一輩子不愁吃穿並不是目的，個人自由才是目的，否則一個被判了無期徒刑的人豈不更早地財務自由了？
對任何人來講，財務自由都只是手段而已。當一個人真的獲得財務自由後，他通常不會因此「退休」，可能還會工作得更辛苦，只不過他在時間上有更多的自由。既然在短時間里獲得巨額的金錢不容易，不如調整好心態，找到一個自己喜歡、或者至少是不討厭的工作，直接享受生活的自由。
第二，如果你真要追求財務自由的目標，最重要的還是行動起來。」
軍 中 伙食 差 在 [新聞] 軍中伙食差馬試吃後才改善- 看板Navy 的美食出口停車場
軍中伙食差 馬試吃後才改善
* 中時 2008-11-17
* 【吳明杰／台北報導】
據軍中官兵反映，目前國軍部隊的伙食已經差到難以下嚥。對此國防部高層也坦承，由於物價上漲，但士官兵的副食費每天只有五十一元，怎可能有好菜色，為此軍方曾向政院反應，希望調高副食費百分之二十，但行政院不准，結果搞到馬英九總統到國防部親自「試吃」，才指示政院辦理。
據了解，馬英九總統上周五突然前往國防部博愛大樓聯合餐廳與官兵用餐，對此臨時安排的行程，外界都一頭霧水，經查原來是在國民黨立委反映後，身為三軍統帥的馬總統才知道現在部隊的伙食已經差到不行，所以決定親自去試吃了解狀況。
副食費低 一天才花五十一元
但可能礙於國防部面子，馬總統在用完餐後，卻還說「感覺在菜色上，比從前好很多，也瞭解現在官兵的伙食費已比從前提高。」
不過事實上，軍方從馬政府上台後，就已經積極爭取調高副食費，以國軍士官兵目前的副食費每天才五十一元計算，扣除月休八日，每月才一千一百多元，國防部希望調高百分之二十，也就是一個月增加兩百多元，平均每天才多七塊，單就十餘萬義務役官兵來說，一年所需預算約三億多元，但拖了好幾個月，行政院就是不准。
對此問題，連國民黨立委也看不下去，據了解，帥化民為此就替軍方出面，向總統府副秘書長高朗說項，後來透過國安體系，馬英九才知道有這種狀況，而行政院看到馬總統關切這項問題後，行政院秘書長薛香川才向立委承諾，將會同意軍方調高副食費。
兩套標準 部隊得分兩種菜色
但可笑的是，行政院又搬出一堆規定，目前只同意調高義務役官兵的副食費，對於原本較高每天有六十五元副食費的志願役官兵部分則不同意。如此未來可能會弄到部隊要區分兩種菜色，義務役吃一種，志願役吃一種的怪現象。
據官兵和家長反映，目前軍中伙食已經爛到不行，幾乎讓士官兵都食不下嚥，最後還得自掏腰包上營站或帶外食回部隊，徒然增加士官兵的負擔。其中，義務務的士兵每月薪餉才幾千塊，根本入不敷出，而家長透過民代向軍中反映，也不見部隊有任何改善。
對此國防部高層坦承，每天才五十多塊的副食費，已經十年沒有調增，在現在物價上漲的時代，國軍的副食供應站怎可能採購到好食材，部隊因此也難以做出好的菜色，這項問題國防部早就很重視，但行政院不知為何就是不同意軍方的預算，國防部也很無奈。
政院失職 馬兒只能吃爛草
【吳明杰／特稿】
先前馬英九總統向國軍將領強調「兩岸未來四年不會有戰爭」，外界笑稱馬總統是對國軍歷來最好的三軍統帥，因為他「既讓馬兒不用跑，又讓馬兒可吃草」。但近來軍中官兵卻抱怨，部隊伙食越來越差，所以現在的國軍其實是「馬兒雖可不用跑，但也只能吃爛草。」
據了解，由於士官兵的副食費已有十年沒調漲，這兩年更一直跟不上物價快速上漲的腳步，導致部隊採買副食的預算嚴重不足，不僅傷透國軍副食供應站的腦筋，一般基層部隊出現伙食不足、官兵吃不飽，或是菜色變差、官兵不想吃的問題也層出不窮。
為此，馬政府五月上台後，國防部就已向行政院提報調高士官兵副食費的方案，沒想到拖了半年，軍方一直沒有獲得正面回應，基層部隊也因此質疑，馬政府照顧軍人的基本福利根本不用心。
行政院不關心此事，身為三軍統帥的馬總統也不知情，後來還是透過軍系立委反映，馬總統才親自去試吃軍中伙食了解狀況，顯示馬英九對軍中問題的掌握管道，不僅軍令系統不暢通，連軍政體系也官僚。
但話說回來，關於調高副食費這等軍中食衣住行的問題，並非花費數百億的軍購或漢光演習等重大議題，確實不需上報由三軍統帥裁示，理當是行政院層級透過軍政體系，就可以直接協調處理，沒想到最後還要動到三軍統帥親自到軍中試吃伙食，問題才獲得解決，顯示行政院是嚴重失職。
「大軍未動，糧秣先行」，部隊的伙食，平日影響官兵健康，戰時影響官兵戰力，其重要性並不亞於武器精良和人員訓練，馬政府如果連部隊官兵的基本飲食生活都照顧不好，不要說未來六年要推動全募兵制招募精良士兵，恐怕連現在已在軍中服役的官士兵，就算「不用跑」，也沒人想繼續留軍中「吃爛草」。 X
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