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00:00 剪卡會影響信用分數？提高信用分數的方式
01:02 信用分數是什麼
01:54 信用分數的級距
02:39 信用分數的評分依據
03:20 提高信用分數的方式
04:33 影響信用分數的行為
05:45 信用評分的揭露時長
06:45 這些事不影響信用分數
08:12 結語
何謂信用分數
・聯徵中心透過資料搜集，以客觀、量化演算而得的分數，用以預測當事人未來一年能否履行還款義務的信用風險。
信用分數效益
・因應數位金融時代，不論是傳統金融機構或是創新金融業者，都必須對客戶精準評估其信用風險
・作為貸款准駁、核貸額度及利率高低等參考
有在使用信用分數的國家
・美國最為發達，亞洲多數國家也陸續推出信用評分服務
舉凡信用卡申辦、貸款、投資，任何跟金融體系有關的服務，信用分數都是一個參考指標
信用分數級距
・最低200、最高800
・若跟銀行沒有往來則無法取得信用分數 = 信用小白
・信用分數越低，銀行會認為你的還款風險較高，進而不會貸款、核發信用卡
・信用小白因為沒有紀錄，銀行也會有所疑慮
🔺信用分數是一個參考，但不會是唯一依據
信用評分參考的資料
1.繳款行為
・信用卡是否全額繳款
・貸款是否按時繳款
・支票是否有跳票
2.負債信用
・負債額度：信用卡額度使用率、總貸款額度
・債務型態：信用卡預借現金、循環額度
・變動幅度：信用卡債、貸款餘額的增減
3.其他類信用資料
・聯徵查詢次數
・信用卡使用長度
・保證人相關資訊
累積信用分數的方式
1.申辦信用卡，並準時全額繳清卡費
・卡片持有長度越長，也將增加信用分數
・即使是學生卡，也可以累積信用分數
2.信貸都有準時繳款
3.避免罰單未繳、刑事紀錄
4.三個月內連爭次數小於3次
・若申辦信用卡、貸款、帳戶卡關，建議先緩一緩申辦
影響信用分數的行為
1.延遲繳款、繳最低
2.貸款總金額越高，分數越低
3.信用卡預借現金
4.短期3個月內聯徵次數超過3次
5.信用卡未繳遭銀行強制停卡
6.違約交割
7.信用卡額度使用過高
信用分數揭露時長
1.貸款逾期、催收及呆帳紀錄，自清償之日起揭露3年
2.信用卡款項未繳之強制停卡資料，未清償者，自停卡發生日起揭露7年
3.信用卡戶帳款資料揭露期限，繳款資料自繳款截止日起揭露1年
這些事情不會影響信用分數
1.信用卡持有張數多寡
2.剪卡，剪卡會讓信用長度縮減，但比分相對較少
・建議保留目前使用最久的信用卡
3.分期付款
・〝消費分期〞及〝帳單分期〞因屬性較偏向消費行為，故聯徵中心並未直接將兩者納入評分模型考量，故兩者並不會影響信用評分。
聯徵中心詳細資訊｜https://www.jcic.org.tw/main_ch/index.aspx
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-核卡3個月內單筆消費滿10,000再享6期0利率（繳稅同享優惠）
🔺新戶為近六個月內未持有台新銀行信用卡正卡者
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需透過指定網址申辦｜https://mkp.taishinbank.com.tw/s/2021/GoGoforyou/index.html
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📌可以從上面下載政府個人化資料
-需多政府功能皆可在上面下載需要的資料
-線上信用卡、信用卡額度調整補件、信貸、數位存款帳戶也適用
-不需要自己準備需多文件
-可透過自然人憑證、金片金融卡、健保卡、TW Fido等方式驗證
-台新、玉山、中信、永豐、臺中商銀等15家銀行
詳細資訊｜https://mydata.nat.gov.tw/sp/service
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🔺分級制度正式開始，存款10萬以下為大大、超過10萬則是大戶
-月平均收入達10萬會於次月升級
攻略一【平均財富】：當月平均財富超過10萬(含)元(註)。
攻略二【持有商品】：持有未結清之房屋貸款、信用貸款、汽車貸款，或持有透過本行購買之任一人身壽險商品。
客戶當月完成下列任一任務，下個月即可升級為「大戶」等級。
(1)月平均大戶財富達10萬元(含)以上
(2)成為本行貸款客戶(含房貸、信貸、車貸)
(3)成為本行保險客戶(購買本行代理之人身保險)
💡信用卡
【大大】
📌國內2%/海外3%
-加碼1%每月上限600元(60,000封頂)
📌指定通路加碼5%
-每月上線300(6,000封頂)
【大戶】
📌國內2%/海外3%
-加碼1%每月上限1500元(15萬封頂)
📌指定通路加碼5%
-每月上線600(12,000封頂)
🔺指定通路加碼
寵：東森寵物雲、魚中魚、寵物王國、毛巾市集、動物星球
家：無印良品、IKEA、誠品生活、宜得利 （若該通路於百貨公司則無法享有加碼）
行：Goshare、iparking、停車大聲公
聯邦賴點卡｜https://pse.is/3b4lj5 （國內2%/週六7%）
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📌國內2%
-LINE POINTS回饋無上限
-1.5%+0.5%
-0.5%加碼需綁定聯邦帳戶(一般或是NEW NEW Bank)自動扣款
🔺保費也享有回饋
📌海外3%
-LINE POINTS回饋無上限
📌週六LINE Pay享7%
-活動至6/30
-每週六使用LINE Pay 結帳享5%加碼
-加碼5%每週上限50點(1,000封頂)
🔺繳費、代收不適用
📌超商/超市/量販享5%
-活動至6/30
-當月累積消費滿8,888
-加碼3.5%每月上限500(14,285即會達到500上限)
-統一超商、全家、萊爾富、OK。指定超市量販：全聯福利中心、家樂福(含便利購)、愛買、大潤發、頂好、大樂、大買家、楓康超市、愛國超市
花旗現金回饋PLUS卡｜https://pse.is/3al9qa (指定通路10%)
[-110/12/31]
📌一般通路、保費2%
-不包含學雜費
-每年上限6萬(300萬封頂)
📌新戶指定行動支付 10%
-前四期帳單加碼8%總回饋上限1000 (12,500封頂)
-Apple Pay、Samsung Pay、LINE Pay、街口支付、Pi 拍錢包、PX Pay、skm
🔺任何登記在歐盟下的店家交易皆無回饋
星展ECO｜https://shinli.pse.is/RNHW6 （一般消費3%）
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📌國內3%現金回饋
-加碼1.5%每月上限100(6,666元封頂)
-保費享有回饋
-3/31前申辦
📌共享機車8%
-加碼5%上限200(4,000封頂)
-加碼1.5%上限100(6,666封頂)
💰回饋皆為「現金點數」，每100點可兌換刷卡金100元
活動詳情｜https://www.dbs.com.tw/personal-zh/cards/dbs_eco/index.htm
台新玫瑰Giving卡｜https://pse.is/3cjgtb (假日3%)
[-12/31]
📌國定假日/國外消費3%
-每月上限5,000(16.6萬封頂)
-保費一樣享有回饋
-假日於台新繳費平台也享回饋 (4/1起即將取消)
-【首2期結帳帳單】享節假日與國外消費最高3%回饋；【第3期帳單結帳】完成台新帳戶扣繳台新卡費設定，可續享節假日3%回饋；未完成台新帳戶扣繳台新卡費設定，則從第3期帳單起恢復2%回饋
💰現金回饋，將折抵次期信用卡帳單
活動詳情｜https://www.taishinbank.com.tw/TSB/personal/credit/intro/overview/cg040/card001/
富邦J卡｜https://shinli.pse.is/U8UWP （國內3%無上限）
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📌國內一般消費3%
-LINE POINTS回饋無上限
-不包含保費
富邦Ju卡
[-110/6/30]
📌國內一般消費3%
-LINE POINTS回饋無上限
-不包含保費
📌每月消費額外提播0.1%捐助原住民社福團體
-每戶每年上限1萬元
永豐幣倍卡
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📌國內1% / 海外2%
-現金回饋無上限
【懂匯 等值外幣小於10萬】
📌國內2% / 海外3%
-加碼1%每月上限600 (6,0000封頂)
📌指定行動支付/海外消費最高9%
-一般帳戶加碼5% / 數位帳戶加碼6%
-加碼上限每月300(6,000 / 5,000封頂)
🔺國內最高8%海外最高9%
【超匯 等值外幣10萬以上】
📌國內3% / 海外4%
-加碼2%每月上限1500 (7,5000封頂)
📌指定行動支付/海外消費最高10%
-一般帳戶加碼5% / 數位帳戶加碼6%
-加碼上限每月600(12,000 / 10,000封頂)
🔺國內最高9%海外最高10%
🔺指定行動支付Apple Pay 、LINE Pay、Google Pay、Samsung Pay、Garmin Pay、Fitbit Pay
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永豐JCB｜https://shinli.pse.is/N4YCD （網購6%）
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目前朋友本身的狀況是3月有向中國信託辦理信用貸款15萬,正常繳款中,已繳6個月7月份有向玉山金申辦信用卡, ... 所以想請問一下以目前的條件,王道銀行好過件嗎? ... <看更多>
更新）王道銀行信貸…這利率我問號. 理財. 7月14日09:22. 前天申請20萬/兩年剛剛照會通知8.98%..綁約18個月…呵呵一般上班族，去年扣憑70幾萬兩張信用卡正常使用… ... <看更多>
王道銀行信貸 在 [心得] 真心不推辦王道銀行貸款- 看板Bank_Service 的美食出口停車場
在等客服回應的同時順便發個心得好了，文長慎入～～～
我在1/29向王道銀行申辦不綁約個人信貸，
當時還覺得手續費2888很便宜，而且專員說如果不綁約提前還清也不會有違約金，當月還
也不算利息，我原本就打算短期週轉，才特地選不綁約
我覺得專員從一開始就篤定我無法快速還款，我在2/9星期五提出2/12號星期一想要全數
償還，結果就是各種刁難的開始……
首先是專員說不能一個月還，
我問：我不是申請不綁約嗎？當初不是說什麼時候還都可以？
專員才說因為這樣他就沒業績獎金了……
接著專員就想要試圖說服我過三個月後再還～雖然對他感到很抱歉，可是這筆錢目前真的
沒有用途，我還要繳三個月利息錢，我真的不想～～～
專員還說出：你三個月再還清對你以後要再申請貸款才方便！
我非常不解的問他：為什麼？我正常還款還要被設為黑名單嗎？
然後也沒有正面回答，總之就是一直要說服我延遲三個月再還款，因為那時候已經搞到星
期五晚上七八點了，我們就說好星期一再說！
星期一也就是今天，我跟專員說我還是想要全數償還，請他告訴我總共還款金額，喔對，
之前說的當月還不算利息根本都是騙人的，現在又說要四千多元的利息，我從1/29借到2/
12總共要四千多元的利息，這根本高利貸了吧！
後來我打去金管會，金管會建議我先繳清以免對信用造成不良影響，還完再打申訴電話。
於是我又打給我的專員請他告訴我，利息四千元是怎麼算的？因為我根本沒收到紙本合約
書，專員說還在寄～～但是我辦貸款同一天也開戶，提款卡都收到了，合約書卻還沒收到
。再來是他們主打可以線上對保的APP，完全查不到合約書內容！我請專員電話告訴我到
底這天價利息怎麼算的？他說：不能告訴你，你看合約書就知道了！X 我就是沒收到合約
書！！
我總共借35萬，原本一期要還6691，含利息1971
專員說要先扣6691，然後再還本金加利息
我覺得很怪，我不是說要全額還款了嗎？
為什麼還要扣兩次款，這樣不是收兩次利息
專員開始一直鬼打牆說沒有扣兩次，這樣價錢都一樣
於是我問專員那你算35萬—6691，我還要繳多少？正確來說應該是343309
專員說就34萬多！我：34萬多少？？
專員：345280，我：那就是同一天收兩次利息，不是嗎？
專員：這……我再問看看喔！
這時我真的忍不住生氣了，我覺得他太不專業，請他找可以給我正確還款金額的人打給我
！！
從下午一點搞到現在下午四點，
沒有人可以給我利息的公式，
沒有人可以告訴我利息怎麼算出來的，
問一個問題大概要等40分鐘到一小時，
這還是有一直在催的情況下回覆的時間喔！
以上種種的被為難都讓我在想到底是他們員工很不專業？還是他們都有點想騙人？
落落長心得僅供參考！！
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