【銀行理專，理的是「你的財」還是「他的財」？】
最近比較大的新聞，應該就是某位台新銀行理專，利用職務之便侵占了三名用戶共 3 億的資金，分別盜走 2.4 億、5 千多萬、1 千多萬了。
因為感覺這 1～2 年，這樣的故事似乎很有既視感，因此就花了點時間，統計從去年 2019 年~2020 年的新聞，竟發現共有 13 件類似的案件、10 間銀行涉入其中、總計被挪用資金高達 10 多億以上。
舉例來說，今年 2 月和 7 月玉山銀行也爆出理專盜領用戶資金：2 月時爆出客戶遭竊損失了 3600 萬；7 月更誇張，盜領 17 名客戶的存款共 1.09 億。
若進一步統計過去十年的數據，共有 22 家銀行 35 例，全台灣所有叫得出名字的銀行幾乎都上榜了吧？
-
其實真的很諷刺，這些人頂著「理財專員」的頭銜，但所做的事情往往不是想幫客戶「理財」，而是想著如何增加自己的績效幫自己「理財」。
在現行制度下，這些理專/保險專員/經理人為了業績需求，勢必得向客戶推銷各樣的理財金融商品，希望客戶頻繁買賣進出，他才能從手續費中抽取佣金，替自己加薪。
然而，這些理財金融商品往往爛得可以，像早期的南非幣高息基金、超值儲蓄險、新興市場基金、收益成長基金...現在似乎又開始大力推廣美元保險？
如果是懂投資的人，就明白當你把錢投入這些「推銷商品」上時，機會成本會有多大。
-
這些人因為有通過考試，拿到金融相關證照，所以對一般人來說有其「專業度」，這我並不否認－－他們的確對金融法規和話術有非常專業的能力。
但這樣的「專業」，卻不是用在幫客戶「理財獲利」的服務上，到底是怎麼樣的狼心狗肺，可以說服自己公然盜取別人資產，而不會有任何不安？
對他們來說，或許正因為可以進入銀行業工作，內心產生一股優越感，並且在取得客戶的信任後，發現自己能夠任意使用幾百萬、幾千萬，頓時彷彿凌駕於這個社會，在酒店頂樓啜飲著美酒，襯托著五光十色的城市景色，把自己沉浸在紙醉金迷的生活之中。
任何交易和合作都是建立在「信任」上。恣意糟蹋別人的信任，只為了自己牟利，這種做法無疑和「披著西裝的小偷」沒什麼兩樣。
在這個社會上，我們常常會強調「要尊重專業」，但試問這樣的「專業」到底要怎麼搏得一般大眾的尊重？
更不用說這些理專是否真的具有「幫助客戶獲利的專業」，可能都是未知數－－讓他們把自己的理財 / 投資績效攤開來，說不定根本慘不忍睹。
你永遠不會知道，他們對總體經濟學知道多少？對南非幣/新興市場的知識有多深？是否懂美元會受到哪些因素所影響？美國最新的經濟數據和政策又是什麼？
根據我的經驗，多半都聊不太起來，有時甚至要反過來教對方(笑)。
他們最為熟悉的，是如何利用「話術」來搏得客戶信任(或混淆客戶判斷)，如何從中為自己和銀行賺取滿滿的佣金(甚至盜取資金權限)，因為這是銀行所要求的業績壓力，也是幫自己加薪的管道。
在資訊不對稱的狀況下，用戶和理專之間有著巨大的隔閡，用戶永遠不會知道面對的理專究竟肚子裡有多少墨水，這也造成濫竽充數的現象，同時也是大多數理專拿來裝逼套利的優勢。
-
其實整件事也很簡單，你可以根據自己的經驗法則來判斷－－你是否聽過有人曾告訴你，他是透過銀行理專/保險專員幫忙理財而致富的故事？
如果有的話，可能先確認一下這位朋友和理專之間有沒有關係？
起碼我身邊的朋友(商場成功的、投資成功的)，沒有人這麼說過。
包括我在內，投資理財有獲利的人，都有自己一套投資方式：可能是 #指數化投資、#價值投資、善用 #槓鈴策略 的也有......
對大多數人來說，直接採取「指數化投資」是最有效的方式－－定期定額有紀律地投資台股、美股大盤 ETF (如 0050、SPY)。
透過長期的複利效應，平均投資績效(每年7-10%)多半都能勝過這些理專以及他們所推薦的(爛)商品了！
👉https://rayskyinvest.org.in/指數化投資-巴菲特推薦適合新手的被動投資
當然，你如果想進一步學習其他投資方法 (如價值投資、槓鈴投資...)，網路上也不少免費文章都有在講，這些資訊的價值都遠超過你付給理專的手續費。
有趣的是，很多人寧可把錢給別人，卻不願意動動手指 google 搜尋免費資源：
👉https://rayskyinvest.org.in/詳解葛拉漢與巴菲特的價值投資心法
👉https://rayskyinvest.org.in/槓鈴策略-利用反脆弱來因應黑天鵝事件的投資心法
-
總而言之，錢這件事，自己負責最實際。
若下不了判斷，就多問問其他人的看法吧！
-
P.S.1 我相信「一粒老鼠屎壞了一鍋粥」，因此抨擊的一直都是那些「老鼠屎」，也歡迎大家在底下留言對於 #理專 #經理人 #保險專員 不同面向的經歷和想法！
P.S.2 選擇理專，某方面來說就和選擇股票一樣：「如何找到優質且可信任的理專？」這是一門看人的學問！
P.S.3 會發生這類事情，代表銀行由上到下的制度面和文化出了很大的問題！如果銀行不從根本面來改善，金管會不積極處理，未來一樣會繼續發生類似的事情，長期下來只是消磨用戶對銀行的信任而已，並讓其他銀行員一同被汙名化。
-
#半澤直樹 ：「#我們是借助金融的力量幫助這個社會上勤奮工作的人們！」
以下盤整 2019 - 2020 的 #老鼠屎 新聞：
-
【華南理專挪用存款】
👉https://rayskyinvest.org.in/華南理專挪用存款
【日盛理專盜領4000萬】
👉https://rayskyinvest.org.in/日盛理專盜領4000萬
【京城銀行理專盜領2650萬】
👉https://rayskyinvest.org.in/京城銀行理專盜領2650萬
【永豐銀行理專盜領7000萬】
👉https://rayskyinvest.org.in/永豐銀行理專盜領7000萬
【兆豐理專盜領6470萬】
👉https://rayskyinvest.org.in/兆豐理專盜領6470萬
【匯豐理專盜領遭裁罰】
👉https://rayskyinvest.org.in/匯豐理專盜領遭裁罰
【富邦理專挪用資金】
👉https://rayskyinvest.org.in/富邦理專挪用資金
【彰銀理專挪用資金】
👉https://rayskyinvest.org.in/彰銀理專挪用資金
【國泰商銀理專挪用款項遭裁罰】
👉https://rayskyinvest.org.in/國泰商銀理專挪用款項遭裁罰
【中信商銀理專挪用款項遭裁罰】
👉https://rayskyinvest.org.in/中信商銀理專挪用款項遭裁罰
【玉山理專侵吞客戶財產】
👉https://rayskyinvest.org.in/玉山理專侵吞客戶財產
【玉山理專挪用資金3000萬】
👉https://rayskyinvest.org.in/玉山理專挪用資金3000萬
【台新理專侵吞客戶財產】
👉https://rayskyinvest.org.in/台新理專侵吞客戶財產
【10家銀行爆理專弊案 A民眾血汗錢逾4.59億元】
👉https://rayskyinvest.org.in/10家銀行理專弊案
玉山銀行etf手續費 在 [問題] 新手請問，買ETF跟一般基金手續費- 看板Fund 的美食出口停車場
新手最近想看看不同的投資標的
但是做功課後還是有點霧煞煞
本身有在玉山銀行跟證券開戶(含外幣
如果要買股票的話，國內股票手續費基本是0.1425+0.1425+0.3(%)對吧
那如果是買ETF，除了以上外，還要付信託管理費
所以我可以說買ETF的其實就是買股票對吧？只差在管理費
那一般的主動型基金跟ETF手續費的差別在哪呢？
會有這疑問是因為周遭有人在買海外基金
是用定期定額直接台幣扣款，手續費好像才幾十台幣
剛好我也有在研究美股，順便看美國ETF
後來才知道買美股手續費高達幾十美
如果買海外ETF的手續費跟股票差不多的話
那跟上面幾十台幣差非常多耶@@
總結一下我的問題
1.買股票跟買ETF手續費是差不多的嗎？
2.以海外基金來說，一般基金的手續費是不是比ETF便宜很多？
--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 180.204.9.127
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Fund/M.1487749456.A.1E7.html
我剛剛有查到了
ETF交易稅0.15%，比股票0.3%還便宜
那這是指國內而已，還是全球都是這樣？
忘了說，第2點疑問是建立在複委託上
我是直接開玉山證券的軟體看海外ETF啦...
後來才知道複委託手續費那麼高嚇到
所以要買海外基金是直接開海外券商戶才是正常的嗎囧
※ 編輯: Mercury0625 (180.204.9.127), 02/22/2017 16:02:29
基金這項商品大致上搞懂了，但關於獲利方式還有一點疑問
我把基金獲利的方式主要分為兩個
一個是資本利得，一個是利息收入
1.關於利息收入，我以為跟買0050、0056、台GG、中華電這種股票差不多
就是股價波動不大，每年就固定領股息當作獲利
後來才知道，基金有配息的好像不多？（債券類的比較多的樣子）
而且配息也不一定是好事，有可能吃到本金
（當然我研究的基金還不夠多，有錯請指證）
2.所以承上
那大部分投資基金獲利的方式，都是靠資本利得來的囉？
像最近很常看到的安聯台灣科技基金，成立以來績效215.10%
也就是假設成立時我就買了這檔基金，到目前為止我的報酬率是215.10%（不算規費）
但是我並沒有贖回了結獲利的話，這中間等於沒有任何從這檔基金的收入囉？
3.基金購買方式，大致有定期（不）定額跟單比購入
很多人會推薦定期（不）定額當作固定儲蓄
這種買法，選擇的基金是不是就要有配息的才是？（有點類定零存整付的概念）
因為單比購入很簡單明瞭，就是低買高賣賺價差
但是定期（不）定額每比購入能產生的報酬都不一樣
要是不幸開始買在高點，就只能靠後續每一筆的攤平，等到一個循環後才能獲利
而在這期間等於都是負報酬，比定存（零存整負）還不如
不知道這樣理解有沒有誤？
※ 編輯: Mercury0625 (218.164.55.74), 02/23/2017 21:00:47
... <看更多>