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00:00 Richart殞落？數位帳戶的興衰史
00:47 2016數位帳戶的元年
01:35 2017年 各銀行陸續推出數位帳戶
02:57 2018年 各家數位帳戶急速成長
03:52 2019年 高活存數位帳戶陸續登場
06:02 2020年 Richat不再獨大市場、占比下降
07:40 2021年 Richat調整優惠 用戶出走
09:02 Richat回饋更改回顧
11:15 結語
Richart
成立時間 2016年4月
2016年Q4
數位帳戶總開戶數8萬
Richart佔了4.1萬 約50%
SnY 2.4萬 約30%
Richart 100萬以內1%
・每月從他行單筆轉入2萬/設定ACH每月自動轉入2萬
＊新開戶享500元
GOGO卡
一般消費1.5%
指定通路 3.5%
・加碼2.5%每月上限500
🔺以活存高利率＋刷卡高回饋搶攻市場，鎖定20-35歲的族群
2017年Q4
總開戶數39萬
Richart佔了17.2萬約 44%
王道銀行 7.2萬 約18%
華南SnY 5.6萬 14%
國泰KOKO 4.2萬 10%
📌Richart 100萬以內1%
・每月從他行單筆轉入2萬/設定ACH每月自動轉入2萬
＊新開戶享500元
GOGO卡
📌一般消費1.5%
📌指定通路 3.5%
・加碼2.5%每月上限500
🔺以活存高利率＋刷卡高回饋搶攻市場，鎖定20-35歲的族群
王道銀行
簽帳金融卡優惠高
📌國內1.5%/國外2.3%
＊開戶享588
📌階梯式利率最高1.8%
・10-30萬享1.8%
國泰KOKO
📌跨轉/跨提各50次
📌KOKO icash combo卡指定通路5%
・這時候沒有低消
・直接變成網購神卡
2018年Q4
總開戶數150萬 成長380%
Richart 77萬 51%. 成長450%
王道 31萬20% 成長430%
KOKO 24萬16%
SnY 7萬4%
＊王道銀行急速成長
＊數位帳戶急速成長
RIchart/王道銀行優惠沒有調整 - 當時拍了影片
這兩個數位帳戶當時真的稱霸全台
https://www.youtube.com/watch?v=DVf02rjcNz0
KOKO當時優惠也沒更改
這時可為數位帳戶元年
2019年 Q4
總開戶數338萬 成長225%
Richart 179萬53% 成長230%
國泰KOKO 46萬 13% 成長190%
王道 42萬 12% 成長130%
大戶 22萬 6%
iLeo 13萬 3%
＊大戶、ILEO登場
Richart 活存範圍調降
📌符合條件50萬1%
・每月從他行單筆轉入2萬/設定ACH每月自動轉入2萬
＊新開戶享300元
GOGO卡暫時還沒更改
王道回饋調降
📌國內 1.3% 海外1.8%
・上限每月各為1000元超過則以1%計算
・ 當月與銀行資產往來平均達5萬
📌新戶10萬以下1.2%
＊開戶享200元
KOKO信用卡回饋調降
📌指定通路5%
・新增5,000元低消門檻
永豐大戶
📌100萬1.1%
・零條件、門檻
大戶信用卡
📌國內2%/國外3%/指定通路7%
・現金回饋無上限
🔺現金回饋無上限最高門檻
iLeo
📌12萬1.2%
2020年Q4
總開戶數646萬 成長190%
Richart 236萬36% 成長130%
KOKO 96萬14% 成長200%
永豐 66萬 10% 成長300%
王道 45萬6% 成長7%
iLeo 45萬6% 成長340%
🔺Richart不再獨大，王道成長停滯
Richart
📌符合條件50萬1%
・每月從他行單筆轉入2萬/設定ACH每月自動轉入2萬
📌3/25活存範圍由50萬下降到30萬
＊開戶100
GOGO卡7月過後回饋調整
📌一般通路 1%
📌指定通路 3%
-加碼2.5%每月上限500
📌行動支付/週六網購 6%
-加碼3%每「季」上限500
-行動支付👉LINE Pay / 街口 / Pi錢包 / 卡得利錢包
-週六網購👉momo / 蝦皮 / PChome
永豐大戶
📌100萬1.1%
・零條件、門檻
📌下半年調整成50萬1.1%
永豐大戶信用卡
📌回饋上限從無上限調整成1,500元
國泰KOKO
📌第四季調整成跨轉50次、跨提15次
王道銀行
📌30萬以內1.68% 3個月 (短期優惠)
＊開戶享100 (調降)
iLeo
📌下半年推出夢想帳戶最高72萬1.2%
🔺其他銀行優惠沒大更改
2021年Q2
總開戶數 831萬 成長128%
Richart 259萬 30% 成長9%
KOKO 127萬15% 成長132%
大戶 89萬 10%
iLeo 64萬 7%
王道46萬 5%
Richart
📌4月更改調降，30萬符合條件享有1.2%，不利於舊戶
＊開戶100
GOGO卡
📌新增低消5,000
永豐大戶
📌改為等級制大戶等級才享有50萬1.1%
大戶信用卡
📌大戶等級回饋上限較高
🔺數位帳戶優惠陸續縮水，尤其Richart縮水最嚴重
RIchart的改變
數位帳戶龍頭，活儲高＋信用卡回饋高＋APP操作很方便又快速＋吉祥物可愛→深深打中年輕族群
📌從100萬 - 50萬 - 30萬 - 符合條件30萬
・最後讓舊戶感到不受重視，讓很多舊有戶轉而申辦其他數位帳戶
📌信用卡回饋也從原本單純的指定通路3.5%
・到條件日漸複雜的指定通路6%，下半年新增低消條款
🔺調降固然可惜，但不在意舊戶的感受往往會讓用戶感到失望
🔺Richart用戶數真的太高，所以調整是必然，因為成本比起其他數位帳戶高出了好幾倍
🔺雖然慢慢調降，但有感受到他們還是有想要保持高回饋，所以才會利用新增條件的方式
🔺好聚好散，我還是很喜歡Richart
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*信用卡專區*
💡網購信用卡💡
彰銀My購卡｜https://pse.is/3jxabx (指定網購11%)
中信英雄聯盟卡｜https://ctbc.tw/Ejj7ka （指定通路/網購10%）
永豐幣倍卡｜ https://shinli.pse.is/N4YCD （指定行動支付6%）
永豐JCB｜https://shinli.pse.is/N4YCD （網購6%）
玉山Ubear ｜https://pse.is/KXJWW （網購/行動支付3.8%）
玉山Pi錢包｜https://shinli.pse.is/PSTRY （PCHome 5%回饋無上限）
GOGO卡| https://shinli.pse.is/V29G4 （週六行動支付/網購6%）
富邦momo｜https://shinli.pse.is/RBJNF (網購3回饋無上限)
樂天信用卡｜https://shinli.pse.is/EUV7G （網購10%）
💡外送信用卡💡
中信英雄聯盟卡｜https://ctbc.tw/Ejj7ka （外送/網購10%）
永豐三井聯名卡｜https://shinli.pse.is/N4YCD （餐廳/外送10%）
💡一般消費信用卡💡
永豐Sport卡｜https://shinli.pse.is/N4YCD （無腦3%現金回饋）
永豐幣倍卡｜ https://shinli.pse.is/N4YCD （無腦3% / 指定行動支付6%）
富邦J卡｜https://shinli.pse.is/U8UWP （新戶3.5%無上限）
花旗現金回饋PLUS鈦金卡｜https://pse.is/3al9qa (指定通路10%)
台新玫瑰Giving卡｜https://pse.is/3cjgtb (假日3%)
聯邦賴點卡｜https://pse.is/3b4lj5 （國內2%/LINE Pay7%）
星展ECO永續卡｜https://shinli.pse.is/RNHW6 （國內無腦3%）
FlyGo卡| https://shinli.pse.is/UTMAF （高鐵/加油5%）
匯豐現金回饋卡｜https://shinli.pse.is/UYRCA (國內1.22%/海外2.22%)
匯豐匯鑽卡｜https://pse.is/3aemhy （指定通路最高6%）
💡行動支付信用卡💡
永豐幣倍卡｜ https://shinli.pse.is/N4YCD （指定行動支付6%）
台新街口聯名卡 ｜https://shinli.pse.is/V29G4 （指定通路最高11%）
GOGO卡| https://shinli.pse.is/V29G4 （行動支付/網購6%）
凱基魔Buy卡｜https://shinli.pse.is/3amq3r （指定行動支付享8%）
花旗現金回饋PLUS鈦金卡｜https://pse.is/3al9qa (指定行動支付10%)
💡里程信用卡💡
匯豐旅人-輕旅卡｜https://shinli.pse.is/TRNK2
匯豐旅人-御璽卡｜https://shinli.pse.is/UYM33
匯豐旅人-無限卡｜https://shinli.pse.is/SWY28
玉山Only｜https://pse.is/J668L （最高5.2%回饋）
💡高活儲網銀專區💡
Richart ｜https://pse.is/3dblru （1.2%活存利息）
王道銀行｜https://pse.is/KGYJB (享100現金回饋)
iLeo｜https://pse.is/H4H8E (72萬1.2%超高活存利息)
遠銀Bankee｜https://pse.is/FDDA4 （2.6%活存利息）
樂天純網銀｜RI9HCV （透過推薦碼註冊享100） OU數位帳戶｜https://pse.is/3exmtb （20萬以內1.85%）
💡投資推薦💡
鉅亨買基金｜https://pse.is/3g3g6e (輸入 shinli享1588紅利，申購26萬元以內基金0手續費)
富果帳戶｜https://shinli.pse.is/M4Q9V (註冊享108元)
國泰證券｜https://pse.is/3lnw2z (定期定額存股推薦)
材料：
流心醬及奶黃餡使用
鹹蛋黃（15克/粒）3粒
玫瑰露酒 適量
做法：新鮮鹹蛋去除蛋白，用玫瑰露酒噴灑後，大火蒸5分鐘，熄火焗5分鐘取出，趁熱用切碎機打碎待用。取出15克作流心醬，餘下留待奶黃餡使用。
【所需工具】
食物切碎機（food processor），50克月餅模，保鮮袋，大小烤盤各一（重疊烘焙），矽膠墊，冰墊，磅，油掃
流心醬 6克/粒，約重75克
A)鹹牛油15克
B)吉士粉（獅嘜）7克
木薯粉7克
砂糖25克
水10克
C)熟鹹蛋黃碎15克
【流心做法】
1) 材料B)混合成生粉水，牛油熱溶後倒入拌勻，然後倒入單柄鍋，用細火邊煮邊攪成稀糊，直至微滾即可熄火。※避免水分過度蒸發，必須用細火煮※
2) 鹹蛋黃碎倒入稀糊內拌勻，放涼待用。剪開保鮮袋使用，把流心醬倒入並包成條狀，放冰箱冷凍24小時。
3) 雪硬後取出再修正成圓柱狀，並再度冷凍24小時，方便之後分割成粒（約6克/粒）使用。或分割後搓圓並再度冷凍數小時，用來包奶黃餡會更為方便。
奶黃餡 22克/粒，共12粒
A)淡忌廉40克
椰漿（馬來）40克
鹹牛油25克
砂糖38克
B)吉士粉（獅嘜）25克
全脂奶粉30克
全蛋40克
淡奶35克
C)熟鹹蛋黃碎30克
【奶黃做法】
1) 材料B)混合成糊狀。另一邊把材料A)倒入單柄鍋煮溶油脂，即可倒入B)內拌勻，然後倒回鍋中，用中火邊煮邊攪直至煮成糰狀的奶黃餡，即可熄火並倒出。
2) 鹹蛋黃碎連同奶黃餡倒入切碎機內，打成順滑柔軟的內餡，放涼後用保鮮紙包好，放雪櫃冷藏一晚或雪硬便可使用。
3) 取出奶黃餡略搓軟再分割，平均分成每粒約22克，分別包入流心。
4) 避免流心融化，每次只從冰箱取出2~3粒使用。流心一定要完全被奶黃餡包着並搓圓以及雪硬，才不會在焗的時候爆破。
※零度以下冰箱冷凍20分鐘 或5度雪櫃雪30~40分鐘，便可用來包月餅皮※
月餅皮 22克/粒，共12粒
低筋粉130克
吉士粉（獅嘜）12克
糖霜35克
鹹牛油70克
淡奶13克
全蛋12克
【月餅皮做法】
1) 低筋粉、吉士粉、糖霜混合過篩，放入稍軟牛油搓勻。避免牛油過度融化，用手指或戴着手套搓成鬆散的麵包糠狀。
2) 淡奶、全蛋攪勻，加入粉內搓成粉糰便可，避免過度搓揉。搓好的粉糰仍有點涼感為宜，能即時使用。否則粉糰太軟或出油時，便需要雪硬一些才能使用。
其他材料
手粉（高筋粉）適量
蛋黃1隻+1茶匙淡奶（掃餅蛋液）
砂糖20+水20克（掃餅糖水）
【組合月餅】
1) 50克月餅模比例 ：流心6克–奶黃餡22克–皮22克
2) 月餅皮平均分成12粒，再取出整份雪硬的流心奶黃餡。
3) 取一粒餅皮略搓至光滑，用掌心壓薄並包入一粒奶黃餡，揑緊收口，沒有裂紋便不需搓圓，餘下餅皮同樣做法。
4) 冰過的餡心會使外皮變硬定型，需要些時間讓其回軟，故壓模應順序由包好的第一粒開始。
5) 月餅模內撒些手粉，取一粒月餅輕抹薄粉，放入模中，先用手按平月餅底部，再放回平面上直接壓模2~3下，即可推出月餅，餘下月餅同樣做法。
6) 完成後將月餅放冰箱定型30分鐘。冷凍過程能使流心餡及月餅穏定、完整。
7) 預熱焗爐250度，上下火，中上層。為減低下火的溫度，避免餅底過度膨脹變形，預備兩個大小烤盤重疊使用，必要時中間再墊一塊矽膠布。
※獨立調溫焗爐可用上火250度下火130度，單個烤盤烘焙便可※
8)（掃餅蛋液）蛋黃+淡奶拌勻待用。（掃餅糖水）糖+水煮成糖水待用。
9) 取出冰硬月餅並放入烤盤中，然後放入焗爐中上層，先焗7分鐘，過程需注意月餅膨脹情況，小心過頭。
10) 當外皮變白及乾燥後便要取出，在凸起的花紋上薄薄掃一層蛋液，先放涼10分鐘降低內餡溫度，避免受熱膨脹逼破外皮。
※檢查餅底，視乎上色程度來決定是否拿去底盤和矽膠墊※
11) 再薄掃一次蛋液，然後放回焗爐相同位置，再焗3~4分鐘至餅皮熟透及花紋變深即可取出。
12) 出爐後，立刻掃上一層糖水便可，放涼享用。
【注意事項】
1.流心需要冰硬使用，故必須兩日前預備，建議包奶黃餡前已分割成粒。能夠搓圓流心更好，可有效包至中心位置而減少爆心機會。
2. 冷凍穏定流心是此款月餅的必要條件，避免回軟不好包，建議包餡時，逐粒取出使用或預備冰墊放置少量流心，隨即用來包製。
3. 雪硬的流心奶黃餡，有利於包餡時更易推薄月餅皮。另外，包好的月餅只要適當回軟，便不難壓出漂亮的花紋。
4. 製作環境必須開着低溫冷氣，能避免餡料或皮融化或出水的機會，有助製作更穏定和完整花紋的月餅。
5. 流心奶黃月餅製作流程需要長時間使用冰箱，建議預留足夠空間使用。
6. 不論已包入流心的奶黃餡或已壓模的生月餅，冷藏或冷凍時間都不能過久，建議24小時內使用，以避免外層乾燥出現裂縫，造成流心餡料滲漏。
7. 預熱焗爐最少20分鐘，流心奶黃月餅是需要以高溫及短時間內，使外皮變硬變熟形成保護外殼，而內餡仍處於低溫狀態，這樣便可避免出現變形或爆裂的情況。
示範：Cannes Cheung
拍攝：關永浩
相關影片：
教你中秋自家製月餅 抹茶麻糬月餅 #甜品食譜 飲食男女 Apple Daily
(https://youtu.be/SiSuDY0fQ1c)
甜品食譜｜朱古力流心冰皮月餅
(https://youtu.be/eVP2ftOttPg)
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