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#小黑の拒查水錶評論

自2008年金融海嘯過後，國人對於投資、對於風險總是有層深深的陰影，想到投資就聯想到虧損，紛紛對投資打退堂鼓，而理專們則是失去了佣金收入的機會。


#國內保單銷售怪象
銀行便開始轉向銷售儲蓄險這類型的商品，畢盡儲蓄險保本又可以確定未來可領到的金額，雖然有流動性折價問題，但客戶聽到保本，又比定存好一點就OK了，台幣 美金 澳幣、躉繳型 分年繳 年金型，只要是銀行貴賓理財客戶一定人手一張，甚至全餐都包也是大有人在，銀行也靠高％數的保險佣金收入，嚐到了甜頭，發現竟然比其他投資商品還好賺，於是紛紛成立相關保險輔銷部門，加強保單的銷售強力，以創照更多佣金收入。

也因為保險的高額佣金收入，使得全台灣銀行理財部門幾乎變成了保險通訊處，不管男女老少、有錢沒錢，只要踏進銀行，唯一推薦理財工具就是保險的理財怪象。(銀行賣出的保單銷售額，比壽險公司本身賣出去還多)


#投資型保單的崛起
畢盡，屈就於儲蓄險的2~3%的薄利，是無法滿足想要投資理財者的胃口，而且一段時間過去後，儲蓄險都賣到爛掉了，會買單人越來越少，於是早期有如過街老鼠人人喊打的投資型保單，重新換個架構，命為「類全委保單」就誕生了！


#多了一塊魚的故事
類全委保單不但可以有每月約5%的現金配息之外，而且號稱還有保本機制(身故保本，就是一般壽險成分而已)，然後把你投資的錢拿去買了同一家基金公司的一籃子配息基金罷了，其實就是組合式基金(Fund of fund)的慨念，但卻要多支付一層保單的帳管費，只能說這根本多了一塊魚(多餘)！


#天下沒有白吃的早午餐
但隨著熱銷過後，許多持有類全委保單的投資人發現，雖然都有穩定配息，可是怎麼保單帳戶價值都負報酬，久久都難以翻正，可能原因有三：
1. 市場波動
2. 配息要穩定4%~5% 或多或少配到本金
3. 前四年帳管費加總約5%左右，吃掉你的本金

當然一段時間過後，類全委保單的熱銷也開始冷卻下來了...


#目標到期債券基金的逆襲
當類全委保單開始消退之時，台灣人真的很聰明，創新不遺餘力，「目標到期債券基金」這樣橫空出世的商品就誕生了，目標到期債之前已經介紹過了，還沒看過的請點這：http://bit.ly/2mBNKr5

而由於目標到期債券基金的熱銷以及他的特性(只能以IPO方式申購，類似躉繳型保單)，聰明的金融業者，就特別加了一層保險的架構來推廣銷售，以增加利潤空間(多一層帳管費)以及國人買單的程度(身故保本)，這樣不但賺錢，還更好賣，完整造就了銀行通路、保險公司、基金公司的三贏大格局！ (嗯？那投資人呢？)


#有壽險缺口就直接去買壽險
#投資綁保險就是多一層費用
#不是說大家理財都精打細算
#怎麼就喜歡被人多剝一層皮

#小黑の拒查水錶評論

自2008年金融海嘯過後，國人對於投資、對於風險總是有層深深的陰影，想到投資就聯想到虧損，紛紛對投資打退堂鼓，而理專們則是失去了佣金收入的機會。


#國內保單銷售怪象
銀行便開始轉向銷售儲蓄險這類型的商品，畢盡儲蓄險保本又可以確定未來可領到的金額，雖然有流動性折價問題，但客戶聽到保本，又比定存好一點就OK了，台幣 美金 澳幣、躉繳型 分年繳 年金型，只要是銀行貴賓理財客戶一定人手一張，甚至全餐都包也是大有人在，銀行也靠高％數的保險佣金收入，嚐到了甜頭，發現竟然比其他投資商品還好賺，於是紛紛成立相關保險輔銷部門，加強保單的銷售強力，以創照更多佣金收入。

也因為保險的高額佣金收入，使得全台灣銀行理財部門幾乎變成了保險通訊處，不管男女老少、有錢沒錢，只要踏進銀行，唯一推薦理財工具就是保險的理財怪象。(銀行賣出的保單銷售額，比壽險公司本身賣出去還多)


#投資型保單的崛起
畢盡，屈就於儲蓄險的2~3%的薄利，是無法滿足想要投資理財者的胃口，而且一段時間過去後，儲蓄險都賣到爛掉了，會買單人越來越少，於是早期有如過街老鼠人人喊打的投資型保單，重新換個架構，命為「類全委保單」就誕生了！


#多了一塊魚的故事
類全委保單不但可以有每月約5%的現金配息之外，而且號稱還有保本機制(身故保本，就是一般壽險成分而已)，然後把你投資的錢拿去買了同一家基金公司的一籃子配息基金罷了，其實就是組合式基金(Fund of fund)的慨念，但卻要多支付一層保單的帳管費，只能說這根本多了一塊魚(多餘)！


#天下沒有白吃的早午餐
但隨著熱銷過後，許多持有類全委保單的投資人發現，雖然都有穩定配息，可是怎麼保單帳戶價值都負報酬，久久都難以翻正，可能原因有三：
1. 市場波動
2. 配息要穩定4%~5% 或多或少配到本金
3. 前四年帳管費加總約5%左右，吃掉你的本金

當然一段時間過後，類全委保單的熱銷也開始冷卻下來了...


#目標到期債券基金的逆襲
當類全委保單開始消退之時，台灣人真的很聰明，創新不遺餘力，「目標到期債券基金」這樣橫空出世的商品就誕生了，目標到期債之前已經介紹過了，還沒看過的請點這：http://bit.ly/2mBNKr5

而由於目標到期債券基金的熱銷以及他的特性(只能以IPO方式申購，類似躉繳型保單)，聰明的金融業者，就特別加了一層保險的架構來推廣銷售，以增加利潤空間(多一層帳管費)以及國人買單的程度(身故保本)，這樣不但賺錢，還更好賣，完整造就了銀行通路、保險公司、基金公司的三贏大格局！ (嗯？那投資人呢？)


#有壽險缺口就直接去買壽險
#投資綁保險就是多一層費用
#不是說大家理財都精打細算
#怎麼就喜歡被人多剝一層皮

#小黑の拒查水錶評論
其實這種''連結式的結構型商品''非常多種，不只連結南非幣，連結歐元 英鎊 S&P500指數 美國各股的五花八門一大堆，只要連結的匯率或指數在指定區間內，投資人就可以領到高額利息，但只要連結的匯率或指數跳到區間之外，發行者就不會配息。


注意到了嗎？
其實這就是一種與發行機構的對賭
但很不幸的是，通常發行機構都會是贏家 (遠目+煙)


因為一但跟發行機構跟投資人對賭的匯率或指數，持續都在指定區間內，投資人持續拿到高額利息，發行機構覺得不想玩了，可將此份「連結式的結構型商品」買回，本金可以隨時退回給你，到此為止不跟你玩了！


但若是投資人天王掃把星，對賭的匯率或指數持續都在指定區間之外，永遠回不了指定區間之內，投資人除了拿不到半毛利息之外，自己原本所投資人的本金需等到期日後才可返還，一般契約都是10年，這就等於發行機構跟你借錢10年不用還，還不用付利息給你。

若投資人不想玩了可不可以將錢贖回，不要等10年？
當然可以！但你贖回的錢將會因為提前解約而大打折扣！


你說這麼爛的商品怎麼會有人會買？
有！還非常的多呢！


#此案的根本問題根本不是南非幣
#而是原本就不公平的賽局
#請鼻要查我的水錶
#如果真的要查請上頂樓我幫你開樓下的門