【龔成問答信箱】（Q13341-Q13360）
Q13341：
你好呀，龔成老師，依家恆基值唔值得買入？
因為依家市況好混亂，同埋地產係近期表現都唔係咁好，但我想信佢仲有潛力，會上升返
定係買其他股會比較好？不過我資金不足，所以只可以買一隻股
龔成老師：
你唔需要擔心中短期的情況，我地投資股票就是投資企業，只要集中長期的業務分析就可以。
恆基（0012）本質不差的，你唔好理中短期股價，現時處合理價，長線投資可以。
如果你本身組合無乜股票，可考慮先增加盈富（2800），然後再增持恆基。
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Q13342：
龔成老師，你好，我丈夫和我合共現金$140萬，也想這個時候置業。但首期不足以買兩房單位，物業想作收租用途。請問有沒有建議？還是先增值？
但社會局勢不穩定，不太敢全數買入股票，再想請問如買物業，買什麼物業收租（低風險高回報）較好？
龔成老師︰
其實這刻樓市不算平，投資價值已不大，這刻只餘自住價值，但樓市正處於中短期回落，這會帶動機會，如見到有一定的回落，才考慮。但如果未有回落，集中翻投資股票市場會較理想。因為股市相對地有投資值博率。
現在大市在合理區，你不用一次過將所有資金投入。你先將70萬平分多注買入平穏增長股︰盈富（2800）、金沙（1928）、恆基（0012）、中銀（2388）、粵海（0270）、港鐵（0066）、煤氣（0003）、港交所（388）、長建（1038）、領展（823）等，其餘70萬等大市有明顯回調才進場，大手入貨。
我會建議你先用這個策略，先透過股票幫你增值。到樓市回週至有投資價值時，再去考慮將部份資產轉至收租物業會較好。
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Q13343：
老師，想問隻819，我年多前高位買，平均價$12，共14000股。
本以為此股好穩陣和很有潛力才買入，怎料下跌到我沒有信心再買股票！我想問：
1/ 此股是否老千股？為何會一直跌下去？最低股價是$5.1，到底要跌到什麼價位？
2/ 我看過你的書，此股是其中一隻你提過的潛力股。現在是否仍值得持有？
3/ 此股派息很低，我應該止蝕轉買其他什麼高收息股票嗎？還是應該低位增持把平均價拉低？如果增持，應該在什麼價位増持及增持多少？
先謝謝你回覆我這個對股票失去信心的人！我投資了股票廿多年，卻仍然輸外赢少，真的想過不應再買股票了！
龔成老師︰
1） 天能動力（0819）主要係中國從事研發、生產和銷售新能源鋰動力電池、特殊用途鉛動力電池、電動自行車鉛動力電池；廢舊電池回收處理；以及智慧能源解決方案業務。
佢業務都正面的，但盈利就比較波動，因為幾年前曾出現過虧損，這是扣分的地方。近幾年已無這問題，見佢生意同盈利都有理想增長。這隻不是老千股，只是你買入價偏貴，近期下跌只是股價重回正常水平，而不是此股本身出現問題。
此股有一定的負債，這會提高左企業的風險。這股有投資價值，但由於規模不大，加上股價波動，投資注碼不能太多。此股唔係無得守，但要回到你買入水平可能要較長時間，如果此股佔你組合太多，你最好沽出部份。
2） 雖然此股仍在增長中，不過增長力由過往的高增長，轉為平穩增長，因此市場對佢的「增長力」下調，而減少了佢的估值，令股價上升動力減弱，質素有少少下跌。
3） 此股以現價計，股息率高於7%，唔算話低。但你見佢過去派息金額，都是有波動，加上派息比率不高，作為收息股就唔係咁適合。
另外，溝貨是一個很錯的做法。溝貨是指你愈跌愈入，同時不理企業質素，不理自己的設定金額，盲目去入，這會提高了你組合的風險，所以唔建議你再增持。
其實你過去輸多贏少，是因為你投資方面知識不足。很多初學者未能捕捉股價的高低，因而導致買貴貨。
建議你加強吸收投資方面知識，多閱讀理財類別的工具書，以及多接觸財經新聞，而進修相關課程亦是重要的知識來源。
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Q13344：
龔老師，自從跟你學投資之後，我從蝕六位數字變賺返五位數字，真係好多謝你讓我領悟到投資嘅成功之道, 睇你啲書同上你堂豐富咗我嘅人生, 你係我嘅啟蒙老師。
最近見貿易戰有好轉，學你教路上星期分注入咗少量 1038 （長建） $51.7 & 2388 （中銀香港） $25-$27 , 想下星期一再大手買
我覺得呢兩隻算係晌便宜區或合理區下部, 唔知你認唔認同呢? 感謝老師嘅寶貴時間
龔成老師︰
能夠幫到你就太好了!
中銀香港（2388）雖然最近回落不少，但只算在合理區較近底部位置。要去到平宜區，要跌多最少1-2成。
長建（1038）雖然近年的股價不太好，但其實佢仍不斷進行投資，此股有潛在增長力。現價只在合理區較底位置，在$50以下買入更理想。
這2隻股票如果你持貨不多，現水平入一注是可以的。但如果以有一定持貨，可以等大市再回調，股價再回調1成左右再入下一注會比較好。
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Q13345：
龔成老師你好，一直睇你的發文，由於沒有投資經驗，想學多點知識。
本人24歲 月入17K，每月儲現金5K。有15萬學貸要還。現持現金20萬，仲有10萬做定期。
之前想月供保險公司戈啲儲蓄plan，每月供三千幾，供5年。但要到30年後先可滾存到一百萬，老師你覺得值唔值得供？
因為在澳門月供股票 見到啲師兄講有手續費戈啲，好似會增加左月供嘅成本，我想用10萬黎投資股票，我應該繼續選擇月供定一手手買入好？再想問2800咩價位宜入手 入幾多比較好？
龔成老師︰
保險儲蓄plan如果單計回報，一定無投資平穏增長股好。但你要明白保險是需要的，這是理財中其中一部分，買保險的原理就是將風險分散，將風險轉去比保險公司。在投資前，我們必先做好基本的防守，餘下我地就應集中力量去進攻。
所以重點是在於買多少，這個則視乎個人需要，我建議買「最基本」的所需就可以。
月供成本，最好唔好控制在少於本金1%，否則會影響長線回報。至於一手手買，定月供，其實無所謂，因為2者都可以做到平衡價格波動的影響。
如果你決定一手手買，咁你可以每1-2個月入一手盈富（2800），不要理會價格變動，維持這個模式就可以了。
至於餘下資金，我建議你先學點投資知識才動用會較好。你可以睇書、上堂，睇年報，新聞咁樣去累積知識。到你有一定知識，才開始選股股資和動用餘下資金。
我的《股票勝經》，裡會有教你點樣有系統地選股。而我的股票班，都會講5種選股的方法，教你點樣由2000間上市公司中，選取有質素的股票，相信都會幫到你。
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Q13346：
龔成老師你好，我現在39歲，每月可儲10000元，我想月供2800$2000（12，27，1211，1177各$1000） 然後儲$4000，這樣好嗎？會不會太散，唔該老師
龔成老師︰
你投資的股票無問題，又唔算太散。現時大市在合理區，你用邊月供、邊儲錢的方法是正確的。
緊記所有優質股都必需長線持有，唔好理會佢中短期的波動，這樣才會有最佳效果。
恆指如果跌入24000點，就會初步進入平宜區，你就可以動用你儲起的4K資金，去分段掃貨。
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Q13347：
龔老師，按你的建議模擬了一個組合，我打算用資金1/4約一百萬買以下股票：
1）12 恒基地產 10000股
2）823 領展 3000股
3）1038 長江基建 5000股
4）2388 中銀香港 5000股
此組合按過去派息率，除恒基地產有紅股或拉高整體派息率外，其他若只算現金派息加起來只有4.6厘。
這就真的是穩定組合少少好過通帳。
但若另一組合用$20000月供計劃如下：
1）2800 盈富基金 $6000
2）66 港鐵 $6000
3）1211 比亞迪 $4000
4）1177 中生製藥 $4000
上述兩個組合，麻煩給我建議，謝謝
龔成老師︰
首先，你要明白恆基（0012）十送一其實只是財技，對本質並無實則影響，當十送一後，持有股數會增加，但股價會自然調整，其實財富是無轉變的。
其實上半部的組合，這些股票除了派息外，都有平穏增長力。相信連股息再投資後，年均回報會有10%左右。
但有一個問題，就是你太集中在地產類。恒基（0012） + 領展（823）已經是總資金6成有多，這會出現過度集中風險。如果你想要平穏增長之餘，又有理想股息，可以考慮用金沙（1928）代替一部份。
而下半部的組合，相對上半部組合明顯有增長性，因為有比亞迪（1211）和中生（1177）2隻潛力股。2個組合那個較好，要視乎你年紀。
如果你年輕，應以增值為主，下半部組合會較佳。如果你比較接近中年，則上半部這個穏中求勝組合會比較適合你。
補充多一句，現時大市只在合理區，如你打自用上半部計劃投資一百萬，緊記要分注。
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Q13348：
老師好，想問買延期年金扣稅是否化算？
今年31歲， 月入約四萬 ， 每年都要交2-4萬多稅（視乎有冇供養父母免稅額，與家人share）。
見銀行有計劃每年供60000供10年，每年慳返$10200稅，10等多一、兩年之後就拎得，唔駛等到退休。我唔想d錢長放咁耐，如果只看扣稅角度，值得買嗎？
有人話d錢放十年都跑輸通漲， 但每年供6萬慳到1萬都唔錯呀？！
如果以每年供6萬來買收息股/優質股， 10年回報是否會更買年金否慳到的稅多呢？ 我是投資新手， 只有月供股票一年。謝謝老師！
投資新手上
龔成老師︰
如果單以收息股和年金比較，以正常收息股要求最少5%回報計，你每年買入6萬蚊收息股，10年後你總共收到股息$165K，比你加總10年節省的稅金（100.2K）為多。雖然如此，但2者對你而言都不是好選擇。
我地係進行人生財富累積，策略會以「先增值，後現金流」，年青時應投資較多增值類資產，以增值為先，而較年長時則應投資較多保守類項目，去為自已創造現金流。
年金和收息股正是保守類別，以你年紀唔係太合適，這會白白浪費了財富升值的黃金時間。
你應以集中在增值部份，將資金去做月供股票會較好。選股方面，你可以選平穏增值股：盈富（2800）、金沙（1928）、恆基（0012）、中銀（2388）、港鐵（0066）、煤氣（0003）、港交所（388）、長建（1038）和潛力股︰比亞迪（1211），中生（1177）或福壽園（1448）等。
這些股票都有增長潛力，只要長線持有，到你年紀大或退休時再慢慢轉為保守投資項目（如收息股）就可以了。
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Q13349：
本人35歲現持有40萬現金和一層自住物業月供1萬。沒有投資股票經驗。每月可儲蓄1萬5千。
1）計劃下月開始月供股票。可以請教/給予建議以分配月供股票嗎？
2）持有之現金打算在股市調整時買入2800，66，3，12，1211，3331。應如何分段和分配買入以上股票?
龔成老師︰
1） 當我地進行人生財富累積，會運用「先增值，後現金流」作方法，年青時應投資較多增值類資產，以增值為先，而較年長時則應投資較多保守類項目。
以你年紀，應以增值為主，你可以買入平穏增值股：盈富（2800）、金沙（1928）、恆基（0012）、中銀（2388）、港鐵（0066）、煤氣（0003）、港交所（388）、長建（1038）和潛力股︰比亞迪（1211），中生（1177）或福壽園（1448）。先將你們的資產增值到一定數目，到年較大時轉為一些較保守以收息為主的股票，以創造穏定的現金流。
但由你無投資經驗，我建議你先用$8000作月供盈富基金（2800），佢是包括50間質素不錯上市公司股票的組合，有助你平衡風險，餘下$7000先儲下。
同時間你要不斷睇書、上堂去學習，自己慢慢睇年報，咁樣去累積知識。到你有一定知識，才開始加選股股資和動用餘下資金。
我的《股票勝經》，裡會有教你點樣有系統地選股。而我的股票班，都會講5種選股的方法，教你點樣由2000間上市公司中，選取有質素的股票。
2） 你所選的股票都有質素，但現時大市只在合理區，加上你本身不投資，對你會有點困難。如果你想入，你可以在恆指24000點以下（初步進入平宜區）分注注盈富（2800），即每跌5-10%再加注，直至資金用完。
否則，你待你有一定投資知識，才買這些股票較安全。
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Q13350：
老師你好，之前有上你堂，想問下希慎興業而家股價係咪都係合理水平？
龔成老師︰
希慎（0014）有一定的質素，可以長線投資。
佢係銅鑼灣商舖及寫字樓地區中，係其中一個最大商業大廈業主，投資組合擁有逾4百萬平方呎之樓面面積，希慎廣場、利園等，都是十分優質的商場。
佢過往出租率均多處於95%以上，商場及寫字樓很多時更處98%以上的高水平，係典型的收租股。
由於佢好多物業都在銅鑼灣，因此好受香港的社會運動、旅遊業影響，這一定會令佢中短期不利，但長期仍是正面。
以現價計股息接近5%，現時估值都算合理區中下部，但又未算好平宜，你可以分注買入，最重要是長線投資。
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Q13351：
Hi 龔成老師，閲讀過你的書本，很認同你的操作，發現過去的操作很需要改善。本人37歲，月入三萬，手持現值$130k蟹貨及不優質股票及$130k現金。
看完你的書後，我後悔沒有一早把手上的蟹貨及不優質變賣，因價值已下降一半多。以及錯失了財富十年，現在好想好好調整財富組合。
問題：從7月開始月供盈富$2k，銀娛、港交所、比亞迪各$1k，另可儲$13k，還可以如何令組合更具增值潛力，財富達至五年增長至$300萬？
同時，我也考慮買一份年供6萬的年金，供十年。這可取嗎？謝謝你回覆。
龔成老師︰
你現時月供的股票都有質素，但每隻金額有點少，有機會令手續費佔比偏高。當月供手續費去到本金的1%，就算偏高，會對你長遠的回報有一定的影響。如果有這情況，你可以加大供款額。
當我地進行人生財富累積，會運用「先增值，後現金流」作方法，年青時應投資較多增值類資產，以增值為先，而較年長時則應投資較多保守類項目。年金是提供固定現金流的工具，而非增值工具，以你現時年紀就唔太適合。
你現時每月可投入18K計，你可以將9K用作月供股票，其餘9K先儲起來，待大市大跌才入貨。
選股方面，以你們年紀尚有增值能力，可以買入平穏增值股：盈富（2800）、金沙（1928）、恆基（0012）、中銀（2388）、港鐵（0066）、煤氣（0003）、港交所（388）、長建（1038）和潛力股︰比亞迪（1211），中生（1177）或福壽園（1448）。
以恆指年回報10%計，要5年有300萬回報就需要月供$40K才做到。我建議你先用以上計劃幫你增值，到你日後收入增加才加大供款金額去達成目標。
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Q13352：
Hello，我最近研究一隻3918，發現佢每年盈利增長百分比好高，但係每股盈利增長率則很低，然而佢又冇發行新股及股東嘅紀錄，請問這是否一個警號為什麼這個情況？
龔成老師︰
金界控股（3918）因為有關發展柬埔寨Ｎａｇａ３項目成本超支，令集團要透過發行11億新股去集資支付項目。再加上2017年政總裁Dr Chen行洗可換股股債券權益，導致發行了新股，所以這都會令每股的股權攤薄左。
因此，你會見到收入增加，但每股盈利變動唔大的現象。長遠計，此股正面，該項目獲當地政府批准發展5幢建築面積共逾580萬平方呎的物業，包括提供共4700個房間的酒店群、娛樂場所及公寓等。我相信長遠對佢仍正面。
這股股價較為波動，不過都有長線投資的價值，分注投資可以。另外由於新興市場，在注碼上不能投資得過多。
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Q13353：
你好老師，我今年27，月入2萬，冇投資經驗，計劃五年內儲首期買樓，現時每月儲7千，勉強可儲1萬，我應該分配幾多錢去買股票？
目標五年內儲一百萬。另外有兩份儲五年的儲蓄保險，有一份就供完。係咪應該五年後套現買樓？我應該買咩股票？五年後係咪應該拎哂去套現買樓？謝謝
龔成老師︰
首先保險是每個人都需要的，這是理財中防守性部分。但我建議買「最基本」的就足夠，如果過多你先考慮將其套現。
假設你每月動用$10000去投資優質股，以恆指年回報10%計﹐估計5年後只會有73萬左右。所以你要加大至$13000，5年後才接近你100萬目標。
策略方面，我地用邊入市、邊儲錢方法，你將6成作月供股票，可以投資2至3隻在平穏增長股︰盈富（2800）、金沙（1928）、恆基（0012）、中銀（2388）、港鐵（0066）、煤氣（0003）、港交所（388）、長建（1038），唔適選擇全數買盈富都得。之後，餘下4成待股市大跌，才大手掃貨，這樣會令你組合增值得更好。
至於5年後係唔係全數套現買樓，現在很難講到時什麼情況，只能說我們應該以這方向作出準備。長線香港樓市都會向上，如果你是自住，只要當時樓時唔係大貴，最重要是你供得起，就可以購買。
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Q13354：
老師 我係你長期粉絲 有買你出既年報勝經同選股 我想問下以下幾點
1.一隻股票點評價平貴位 雖然書中有指標 但就冇真實例子所以唔係好明
2.香港市係未開始進入熊市 想用老師既理論 別人恐慌時要貪 所以老師有冇推薦邊幾隻股票
龔成老師︰
先多謝你的支持!
1） 書中只是教大家基本概念，讓大家大致了解到會用那些指標和資料去分析一隻企業質素、賺錢能力等。而實踐時，我地會再因應番每個不同行業和企業等特質去作出調整。
由於企業估值要較長時間解釋，就算在我的股票班都要花5小時講述，故難以在這裡三言兩語交代。
股票班上，我會用一些真實股票例子，令你們更易明白這些指標在不同情況下，點樣有效地作出分析。
2） 我一直都唔主張去刻意去估個市，唔少人覺得經濟會弱，指數回落了不少。其實股市會比經濟行得快，今年的經濟疲弱，已在上年的跌市反映左。
因此，只要中美無貿易大問題，經濟就不會太差。股市亦會利好，因此，熊市不一定會出現。
香港股市現時在合理區，你可以買入一些平穏增長股︰盈富（2800）、金沙（1928）、恆基（0012）、中銀（2388）、港鐵（0066）、煤氣（0003）、港交所（388）、長建（1038）、領展（823）。如果你年青，可以加入些潛力股︰比亞迪（1211），中生（1177）或福壽園（1448）。
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Q13355：
老師，現在恆生(11)股價平了, 建議那個價位可入市?
龔成老師：
現時恆生處合理區，因為銀行業的賺錢那力比過往略有下跌，加上經濟同香港社會情況，在估值上都要有所調低。
這股作為收息股，不差的，同時有基本的增長能力，現價可分注，如果回落多5%-10%更好。
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Q13356：
老師，有幾個問題請教：
1. 請問如果二選一，中銀香港（2388）比較好還是恆基（12）？
2. 請問中銀香港的合理價位？
3. 請問恆基的合理價位？
龔成老師：
1）恆基（0012）較好，較平衡。
2）現價在合理區中下部，這股中短期會弱，但長期的質素仍在，分注投資可以。
3）現價處合理位，這企業有長期平穩增長的能力，加上持有的農地是全港發展商最多的，而這些地長遠的價值會慢慢釋放，因此這股長遠有增長力。
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Q13357：
你好龔成老師，有一事想請教，我家人想賣樓，是遺產樓，3份人，大角咀的舊樓，有電梯，但已40多年樓齡，約400多萬。
而我有2個選擇，第一是按給銀行套現，買埋另外2份，第二是賣了拿住我應得的現金，另置物業比較好，因舊樓好像按揭不好做，但現在外面市況又不太清楚
龔成老師：
40多年樓齡，有電梯，已經不是一些陳舊類別的樓，銀行都會做按揭的，除非是維修等有較大的問題，當然，你最好問清楚銀行先。同時，你可以問下銀行的估值是多少（免費的）。
至於上述兩個選擇，其實都要睇翻你，想唔想住這大角咀物業，還是想住其他樓，如果你自己住角咀物業無所謂的話，方法一會比較簡單，但就要傾好一個「合理樓價」，如果你地無法取得共識，那不如賣左佢，無謂傷感情。
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Q13358：
你好，我最近在看幾間不同公司的年報。
586, 1448, 968, 354
因為我看文字很慢，令我有幾個疑問。
1) 看財經網站網頁，已經可以比較大量數據，為何要看五年年報?
2) 我會看主席的話和管理層分析，感覺對公司的了解很有幫助。也會看一些附註，會得到例如 586 的營利大部分來自持有公司的獲利，而非本公司的生意。354 則倚重華為的單一收入等。請問還有那些我該特別留意的?
3) 看你和其他價值投資者的評論已知那些是有潛質和有質素的公司，(可能比自己看還要準...)。問題是，有潛質的公司很難估計它的未來盈利，而估值真的非常困難，完全不知道它們屬於平或是貴....
謝謝你的意見!
龔成老師：
1）財經網站只是「重點的財務數據」，而年報由更深入的資料，例如主席與管理層對企業的睇法，將來發展前景。同時，損益表、資產多債表、現金流量表，這才是分析企業財務情況的核心，財經網站只是部分財務數據，你要了解企業的全面，就一定自己睇整份財務報表先得。
2）如果企業的盈利，來自附屬或聯營公司的盈利，你就要再深入分析旗下的公司。如果企業太依靠單一客戶，你最好同時分析這客戶的情況，同時明白這公司有集中客戶風險，我地在評分時，會略為略分的。
3）對呀，所以潛在企業是較高階投資者才能較準確分析時，因為當中一定有預估的成份，所以要對大環境、行業、企業的變化，有較準確的預估才得。只要預期出錯，估值都會出錯。
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Q13359：
老師，現在我持有二十万現金,如果想曾持,中銀香港,港鐵,中國平安,那一隻好D?
另外1299友邦77.4買入1000股,高位冇賣出,現在跌左好多,這隻股有質素嗎?
建行7元入左5000股,這隻股長期持有收息可以嗎？麻煩晒!謝謝你
龔成老師：
平安（2318）、港鐵（0066）、中銀香港（2388）從業務上，都是有質素的，都可以增長。如果從平貴的值博率上，現時股價較受壓的股會較高，中銀較高、港鐵都有。
至於友邦保險（1299），有質素的，有得守，不用擔心。
建行（0939）可以長線持有，但這股增長力不強，只是收息股。
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Q13360：
之前買入騰信及舜宇光學
現股價下跌25-30% 請問現階段可以點做？
龔成老師︰
首先你要明白一個概念，我地持有一隻股票與否，關鍵位是企業質素、前景，不要被買入價影響。買入價只是一個心理因素，如果企業核心因素未被影響，我地係唔需要理會。
騰訊（0700）本身已經好大好大隻，要再高速增長並不容易，雖然手遊的長遠發展仍會不錯，但要帶動這股倍升，相信並不容易，當你考慮到佢現時的盈利是多少，而預期手遊能帶比佢盈利多少，就初步計到數。
舜宇光學科技（2382）有一定的質素，不過之前股價處貴水平，近年手機市場轉弱，都令佢由過往過高股價，回至合理水平。這股可以長線投資。但相信中短期仍然波動。
整體而言，2隻股票核心因素無受影響，質素還在。只是你買入時股價過高，這2隻股有質素，可以守，繼續持有無問題。
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多謝各位提問，若然你有問題想向本人發問，可在龔成的fb專頁中（www.facebook.com/80shing）inbox龔成，但要注意如無特別聲明，有可能將問答放上網的，當然，會將發問者的身份，以及有關個人的部分刪去。
另外，由於提問人數眾多，見諒無法即日回覆，如果是普通的提問，預起碼要7天以上才能回覆，若然是較複雜的提問，起碼要10天才能回覆，希望各位能諒解。
學貸 一直 延期 在 [心得] 就貸申請延期還款心得- 看板Bank_Service 的美食出口停車場
網誌板:https://0rz.tw/8047S
今天真是心情超黑皮的
倒不是碰到了什麼好事
而是弄了很久的就學貸款延期終於
塵埃落定的成功了!!!!!!
之前在GOOGLE有搜尋有關這方面的資訊
這方面的資訊少之又少
只有印象中大四的時候有看過某網友的文章
好像有這樣的事情
但也不是很確定
所以打電話去富邦確定有這樣的延期還款後
就開始著手準備資料了~
從4月就開始準備資料到5月!!!!!
1個月的煎熬
終於可以放下了!!!
至於我不是沒錢還
只是可以延一年免息還款
又可以把錢放在HSBC生利息
這樣也不錯
既可以賺利息到時候一次還款後
分期下來的利息也不會這麼多
EX.借貸共49萬(本來就貸實際數字...學費好貴啊)
如果一次還了20萬(比喻)
剩下的利息錢就以49萬-20萬再去*3.51%(目前就貸利率)
就貸利率是隨著郵局定存利率再扣政府優惠0.35%(好少)
不過這樣的延期還款有所限制
其實限制很簡單
就是當年度畢業後所得平均月薪沒有超過25K
(在幾年前是20K，後來改為25K)
EX.你是今年畢業的畢業生
如果在畢業後，也就是7月~12月的薪水
沒有超過25K
就可以申請"低所得戶"記得是低所得戶喔
不是低收入戶
低收入戶是政府有補助的那種!!!!
搞清楚那些之後
我就開始計算自己去年的所得共是多少
在計算之後再除以12(錯誤的算法)
的確是沒有超過25K
(再來來回回和富邦的人確定後
才確認算法應該是上面提的那樣(去年7~12月的所得/6)
客服常常搞不清楚
建議有任何問題
應該要找就學貸款科的人員)
再和富邦就學貸款科的賴'r確認後
要再報稅的時候 也就是5月
去向國稅局申請 去年的總所得證明
(前一年度各項所得收入證明)
好不容易到了5月
因為51放假的關係
所以5/2請我媽去國稅局幫我申請各項所得收入證明
不過再拿到證明後
疑問來了
國稅局是列出你去年的總所得
ex 在A公司總共賺了10萬
在B公司總共賺了5萬
在C公司總共賺了8萬
共23萬
並沒有列出是哪一個期間
也就是說根據這份文件
根本無法判斷你在畢業後的後半年度
所賺的有沒有平均下來有沒有超過25K
這讓我很疑惑
雖然說以總年度來算也沒有超過25K
但是和富邦的人說的有一點出入
但是把文件(申請低所得戶的文件，在富邦官網下載)
和去年各類所得收入證明用限掛寄到富邦
大約過5天後
就打去富邦銀確認是否有收到
但因為富邦的賴'r真的蠻忙的
無法立刻就查到
叫我下星期一再打電話去問
好吧....雖然心又因為掛在半空中
但也只能等他確定了
在下星期一
賴'r就立刻回我電話
說有收到了
我超級高興
接下來就是等審核有沒有過了
沒想到當週的星期五
賴'r打電話通知我
政府規定要申請低所得戶延期還款
在國稅局給的證明中終收入要低於15萬
因為我的證明中是列出23萬(舉例)
所以要提出證明
來證明扣掉我前半年的所得去除以6是低於25k的
我有點.............
因為在來來回回的電話中
我一直向富邦的人確定
除了國稅局的證明之外有沒有要附上其他的文件
他們一直都說沒有!!!!!
但沒想到
現在卻跑出這樣的烏龍
當下真的有點怒
但是礙於我也沒問清楚(5月初)
所以也只能乖乖的補文件
幸好以前打工的薪水都是用薪轉的
所以存摺裡頭都有
只要影印存摺就可以了
回家立刻就算出來算，很怕一除下來有超過25k
整個就前功盡棄
幸好沒有超過
不過尷尬的事情來了
華立的打工是華南銀行
有一次補摺的時候 印刷不清楚
看的很模糊不能很確定是多少錢
很怕會因為這筆而影響申請延期
所以隔天只打打去銀行
說想要申請帳戶清單
不過因為那時候我開戶是在木柵開戶
如果不在木柵申請帳戶清單
也就是隨便找一間華南銀行申請的話
他是由郵寄的幫你寄到你本來的開戶分行
再經過確認什麼之後
才會列印你的帳戶清單
可是那時候已經快接近20號了
很怕這樣一來一往的浪費時間
會趕不急在31號以前交出去
所以想說如果真的沒辦法
只好請年假到原開戶分行去辦
沒想到小姐說 如果到原開戶分行去辦理
也沒有辦法立刻就拿到
也要2~3天
我整個受到嚴重的打擊
那現在是 ................搞屁啊
重點是列印帳戶清單是一面200元
當年度的申請是一面100元
由於我的是申請去年的
所以是一面200元!!!!
一面只能印20還是40筆的資料(忘記確認的數字)
我如果申請去年1~6月的帳戶資料
光那些提錢 轉帳什麼的
隨隨便便不就超過10頁
10頁*2面=20頁*1面200元=4000元
天啊!!!!!
又不是錢太多了
想灑給銀行
於是我很微怒的說 可是是那個補摺機沒印清楚
這樣還要我們付錢
有點說不過去
小姐說 那我當時有和行員反應嗎???
我:...............
那時候是晚上了吧 你們有上班嗎?
小姐說 那你隔天應該要去銀行補
我覺得銀行的小姐
可能以為我很閒
再加上其實那筆薪資處於看得清楚但有些模糊
因為自己一定了解自己當月的薪水會領多少嘛
自己並不會要求一定要印的很清楚
但是為了要申請延期以防萬一
所以才要申請帳戶明細
沒想到是這樣
於是我完全陷入一個困境~
但聰穎的我(不要臉)
有想到我以前都有把薪資明細單留下來
所以立刻打去富邦問
如果是用薪資證明單有沒有辦法辦延期
幸好小姐的回答是可以(賴'r不在)
呼~~還好
但此時要擔心的是
很怕找不到那些單據
回家以後立刻就找到那些厚厚的薪資證明單
也還好屎運的我
去年1~6月的 都有留著
喔~~~~真是老天保佑啦
也幸好我都有把單據留下來的習慣(雖然都塞在一起)
在影印後的隔天我就把文件用限掛寄出
這次我把限掛的收據保留之外
還把號碼抄下來(怕收據掉了)
也怕郵局弄丟了(雖然機率很小)
這樣如果要請郵局or富邦找也有個頭可以找起~
在寄出的隔天後
就有看到賴'r打電話來
但我看到已經是晚上了
整個有點Orz
所以有點打擊!!
不過想應該是要通知我有收到文件了
所以我今天打去和他確定是收到文件了嗎
他說有收到了
我問他:申請延期什麼時候可以知道有沒有通過
賴'r平靜的說:你的已經過了啊
我:蛤~~~~~
賴'r:依然很冷靜的說 你的已經通過了
我:腦中一片空白 謝謝謝謝
掛掉電話 我整個人都開心了起來
弄了這麼久終於過了
雖然是沒有超過25k 但由於都沒有人分享這類的經驗
也不曉得到底過的機率怎麼樣
所以其實還是沒有怎麼覺得會過
但今天知道有延期成功
我真的很高興
接下來就是好好的存錢了!!!!!!!!!
希望這些資訊可以提供給其他的人
做參考!!
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