【02/05 星期五 絕對音樂】
「不要羨慕別人身上的光芒,只要找自己頭上的太陽就可以了。
正面看待自己的優點,做你自己~~」
SO~~你/妳找到屬於你的太陽了嗎?
下午4:00-6:00
「絕對音樂」~~ON AIR))))))
把耳朵借給我,
芳翎和你/妳分享~~
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《試都沒試就放棄,那才叫做失敗》
從前有一個少年,他生長在一個純樸的農家。
他的父親期望他成為一個神父,因為這將會為他那平凡的農人家庭帶來莫大的榮耀。但男孩從小就渴望去認識這個世界,對他而言,這比了解上帝和人類的原罪更重要。
有一天下午,他鼓起勇氣跑去告訴父親:「我不想當神父,我想去旅行。」因為旅行才可以實現他認識世界的願望。
父親勸誡兒子:「很多人來到我們這裡旅行,想尋找新鮮事物,然而當他們離去時,基本上還是跟來時一樣。」這意思是:不管去到哪裡,回來都是一樣。
「但我還是想去看看他們住的城市和城堡。」男孩說。
「那些人到我們這兒,看了我們的地方,都會想永遠住在這裡。」父親繼續說服兒子。
「但我還是希望能認識他們住的地方,知道他們是怎麼過生活的。」男孩不為所動。
父親最後使出殺手金間:「那些人都有足夠的錢供他們旅行,像我們這種人,只有當牧羊人才能到處旅行。」
「那麼我就去當牧羊人吧!」男孩堅定地說。
最後,父親不再多說了。
隔天,父親給兒子三個金幣,讓他去買羊。他祝福兒子,但最後依然說:「總有一天,你會明白我們的土地最肥,我們的女人最美。」
少年接受了父親的金幣與祝福,但他卻在父親的眼裡,看出父親其實也是渴望去旅行的,儘管他因為數十年睡在同一張床上,天天為水與糧食奮鬥,不得不深埋自己內心的渴望。
這是出自我最喜歡的一本書《牧羊少年奇幻之旅》裡的故事,相信大家都不陌生。
後來,少年離家去當一個牧羊人、去圓自己的夢想,並展開一連串驚奇的尋寶之旅,故事十分精采。
這故事深深影響了很多人(包括我),叫人產生勇氣,敢去追尋自己的夢想。
我經常跟許多父母說:「拜託,請你不要當孩子生命的絆腳石。」
故事裡,少年的父親沒有成為孩子的絆腳石。他說服不了孩子,於是就放孩子出去闖天下。但我知道,在我們的文化裡,我們的孩子可沒這麼幸運。
為了保護孩子,很多父母總希望孩子走一條安穩、安全的路。殊不知,這條安穩的路卻不見得適合每個人,也不見得可以讓你的孩子幸福快樂。但父母不管,畢竟,「我們也是這樣活過來的呀」。
一天早上,我在臉書上看到另一位年輕人的故事,叫我感動不已。
他是另外一個牧羊少年。
這年輕人叫賴奎吾,他現年才二十一歲,正在等當兵,退伍後,在德國已經有一個自己喜歡的好工作在等著他。
「這麼年輕,大學畢業了嗎?」你一定很好奇,是不?
沒錯,他大學沒畢業。上高中以後,他發現:高中生活每天考試,課業繁重。他形容這種生活「只有一種顏色」。他受夠了。毅然決然、休學一年。
休學那一年他十六歲,一個人揹起行囊,跑到歐洲去當交換學生。
到了德國,叫他大開眼界,發現別人的教育跟我們完全不一樣。德國學生很踴躍發言,可以跟老師充分「對話」,那裡沒有所謂的「對錯」或標準答案。
德國學校是「多元教育」,高中生可以選擇自己喜歡的科目去學習,不是功課好的人才是好學生,他們也不覺得會念書的人比會運動的人「更優秀」。這是一種「多元價值」的教育。
德國的學校有二分之一的時間都在放假,於是他就揹著背包到處去旅行,勇敢冒險。
為了省錢,他旅行中從沒住過旅館,不是睡車站,不然就是借住朋友家當「沙發客」。沿途因為怕寂寞,他就訓練自己,大方去與人交談,於是結交了不少朋友。有時,借住朋友家時,他還會煮一大桌台灣料理請朋友吃。你可以想像嗎?這個孩子才十六歲耶,然而他的能力與勇氣,卻遠遠超越一般大人。讚嘆。
他很喜歡汽車,在德國那一年,他跑遍了所有的車展。
回到台灣後,他繼續念書、升學,後來雖考上大學,卻只念了一學期,就跑去跟父母說:「台灣的教育沒辦法給我想要的東西,我想出去尋找自己的機會。」
厚,真佩服。這個對話讓我想到上面牧羊少年跟他父親的對話,如出一轍。請告訴我,台灣有幾個孩子敢講這種話。
如果孩子敢講這種話,我猜,一般父母也一定會強加阻撓。「先把大學念完再說」、「你一個到外面太危險了,媽媽不放心。」、「你給我好好念書就好,別想太多。」
這就是「絆腳石」。
好,請聽聽賴奎吾的爸爸是怎麼回應孩子的:「你已經是大人了,你的決定,我們不會阻擋你,但記得,這些責任、後果都要由你自己一人承擔。」
這個爸爸叫人更佩服。
如果你要你的孩子「為自己的人生負責」,那麼就請你----放手。
賴媽媽也不遑多讓。他們都愛孩子、卻不溺愛孩子。
賴奎吾喜歡機車,在十八歲生日過後一天,立即去考機車駕照。考上了,興沖沖地跑去求媽媽給他買機車,賴媽媽連想都不想,只回兩個字:「免談。」
賴奎吾碰壁了,卻不放棄。
他立刻上網搜尋,看能不能有什麼方法可以讓他免費得到一部機車。
果真,還給他找到呢。剛好某廠商出了一款新機車,正好在徵求試車員,只要騎著它上山下海,並寫一份機車性能報告,就可以拿到新車。
這就是一種生存能力。
只要父母不要急著給,有時匱乏就是最好的老師,它會讓孩子長出自食其力的生存能力。
這個故事同時也讓我想起了《牧羊少年奇幻之旅》書上一句名言:「當你真心渴望一件東西時,整個宇宙都會聯合起來幫助你。」請牢牢記住這句話,這是真的。
那一年賴奎吾從德國回來以後,就開始打工賺錢,因為他心裡明白,德國才是他的最終去處,只有那裡才能給他他想要的東西。
大一時,他已經辛苦存了十萬元。大一念了一學期,他立刻去辦休學,偷偷買了一張單程機票(你看決心有多大),然後在出發前一週才告訴家人:「我要去德國。」
真是了不起的年輕人,他的生命,完全由自己作主。他不是棋子,他是下棋的人。
到了德國,賴奎吾並沒有去念大學,他想先工作。他主動找工作,主動寫信給一家德國汽車貿易老闆:「請你給我一個月的實習機會,你不用付我薪水,時間到了,如你不滿意,隨時可以炒我魷魚。」
老闆回信跟他說:「等你當完兵,歡迎你到我公司工作。」
於是,他順利得到自己人生第一份工作。(我要是老闆,也會用他。)
一個人敢去要他自己想要的東西,敢勇於自我推薦,這就是膽識、就是自信。
同時說了兩個年輕人的故事,其實我想說的是:親愛的朋友,請不要害怕自己的夢想,勇敢離開自己的「舒適區」,走出去吧。這個世界,比你想像的還要友善、美麗、寬廣。
而你,比你想像的還要有力量、還要勇敢。
如果連試都不試就放棄,在我看來,這才是失敗。
「美好的人生,是一個過程,而不是成為什麼。」。
(文章來源:http://blog.xuite.net/joe.chou/twblog)
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為了怕大家看不完我以下很長的心得文章, 先把贈書抽獎辦法寫到最上方 XD。
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這次感謝 采實文化 的邀請, 再次閱讀這本新書的中文版, 也順便複習一次作者的建議, 許多都是我看完後,目前持續在做的, 如果你對於理財很有興趣, 想要好好的為自己、家人做好財務準備, 並且不想要一開始有太大的壓力, 這本書會是一個很好的選擇。
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台灣時間 2/8 中午截止, 我會抽出 3 位讀者, 由出版社寄出這本 2/4 剛上市的 “從0開始打造財務自由的致富系統:暢銷10年經典「系統理財法」,教你變成有錢人” (只能寄送到台灣的地址, 國外的朋友不好意思了)。
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更新版的心得:
我過去幾年曾在不同的 Podcast 聽到 Ramit Sethi 講到他對於一般人的理財建議, 過去都沒有特別的感覺,最近一次聽到後特別有感觸, 於是買了他的書 I will teach you to be rich (中譯版為《從0開始打造財務自由的致富系統:暢銷10年經典「系統理財法」,教你變成有錢人》)來仔細閱讀。 目前第二版是從10 年前第一版的各種讀者建議改進後的修訂版。
對於理財, 世界上大部分的國家都沒有在學校階段從小培養, 許多家庭也不會特別教育理財,所以普通人對於金錢有很多時候有不切實際的觀念。
在開始理財之前, 書中提到有兩個很重要的問題你需要問你自己:
1. 為什麼你想要變有錢?
2. 變有錢對你來說代表什麼?
每個人對於有錢目標不一樣,在追求財富的之前, 要先知道什麼可以讓你快樂, 你有錢想要改善什麼?
舉例來說, 我的物質慾望沒有很高, 我不太買衣服、鞋子、最新的電子產品。 我想要有錢,因為這樣可以提供給我的家人更好的生活品質, 我希望每年有幾次小旅行,到不同的地方增加視野及人生經驗。變有錢代表如果我和家人出去吃飯的時候可以不用太擔心每個菜單上的價錢, 在我們日常生活中, 如果有意外的開支, 我們不會捉襟見肘的付不出來。
Rich Life 是在你喜愛的事務上可以盡情地花費,但在你不那麼在乎的事務上極端的節省開銷。
如果你可以在大的方向上有極大的成果: 像是自動化你每個月的存錢、投資、有個你喜愛的工作、接下工作前談一個更好的薪水。 那麼你就不需要像許多書一樣要你每天省下你可能會需要的咖啡的錢。
建立你的財富系統包含了:
1. 正確使用信用卡
2. 正確使用銀行的帳戶
3. 準備好你的退休帳戶及投資帳戶
4. 在你喜愛的事務上可以盡情地花費,但在你不那麼在乎的事務上極端的節省開銷。
5. 自動化你的投資
1. 正確使用信用卡:
美國的信用卡不僅僅是一個付款工具,也是很好幫助你建立你的信用分數的方式。 如果你有正常的繳費, 你的信用分數可以穩定的增加!在美國,信用分數對於比較大額的貸款(像是房貸、車貸)利率上的差異會很大。 為了要有好的利率,最好早點開始累積信用。
此外,信用卡也有許多額外的福利,福利可能價值幾百甚至幾千美金(看使用的方式) 。舉例來說, 很多信用卡都可以幫你自動增加商品的保固, 如果你用信用卡買手機、電視、等等,在一般的保固(比如說一年) 過後, 還會幫你延長一年(依每張信用卡而定)。 許多信用卡還有買東西失竊的保險。 而最常見的福利還有累積點數換機票 (像是我之前分享的用最少的錢換美國亞洲來回機票,或是最省腦力的換機票方法,在給初到美國、或即將來美國的朋友的各式生活建議中我也提到許多我目前使用也推薦的信用卡)。
許多人用信用卡到非理智的消費, 後來付不出錢後得一直付高額的循環利息。 因為這個利息遠高於市面上一般的投資商品, 如果你有任何卡債, 最好多存錢,從生活中節省,並從利息最高的卡債開始還,早日還清擺脫負債。
2. 正確使用銀行的帳戶:
美國的銀行帳戶分為 checking 及 saving。 checking 是讓你可以開支票的帳戶,幾乎沒有利息, saving 是利息比較高的帳戶,鼓勵大家存錢, 許多 saving 帳戶也有像是一個月最多只能轉出 6 次的限制。
作者很不推薦大家在常聽到的大銀行像是 Bank of America、Wells Fargo 開戶 (怎麼我都有 XD)。 原因是這些銀行常常有許多條件, 常常一不小心就要扣你各種費用。 雖然好像在各地都有分行很方便, 但是有許多網上銀行也可以提供同樣的服務。
Checking account 作者推薦 Charles Schwab 的 Investor Checking。 這個帳戶不需要最低存款,也沒有費用,會給你免費的支票, 如果在任何 ATM 取款,當下有被其他銀行收的手續費都會退還給你。 雖然你需要也同時開一個 brokerage account (股票帳戶),但是你可以開了股票帳戶後也不放錢進去。
我是上次回台灣使用 Capital One 的提款卡提款, 我以為我已經查好在國泰世華提款不需要手續費, 後來還是被收取高額的手續費。 回美國後立刻詢問朋友,大家也一致推薦 Scharles Schwab。 如果你還沒開戶的話,歡迎使用我的連結 http://bit.ly/3aQ0OlJ。一般直接找銀行的公開連結是沒有開戶獎勵,使用這個連結你可以得到 100美金(但我沒有任何獎勵,真奇怪!)。
(2021 2月更新) 最近我開戶也很推薦大家的旅遊提款帳戶 Sofi Money, 這個帳戶和上述 Schwab 有點像,不過更厲害, 一些特點像是: 1. 年利率 0.25%, 接近 saving account 的水準, 2.沒有帳戶最低金額限制, 拿到獎勵後把錢都領出也沒問題, 3. 沒有帳戶管理費, 4. 全世界 ATM 提款都免手續費, 不論是在美國或是出國旅行領錢都很方便 (如果是最近開戶的好像要選擇是它合作的 Network 才行了), 而且開戶放 $500 就可以得到 $50 開戶獎勵, 還有不時會有活動,做 2 次 $500 美金薪水 diect deposit 就可以得到 $75 的獎勵,這是我的推薦連結,歡迎使用 http://bit.ly/3jlRsly(直接在 Sofi 網站上開戶還沒有獎勵呢)。
Saving account 部分作者推薦了 Ally Bank、Capital One 360、Marcus 等等。 我個人目前是有 Marcus, 年利息是 0.55% (2021 年 2月的狀況)。 作者建議除了利率外,也要考慮銀行的風評及可能的費用。 你也可以參考NerdWallet 這篇文章 11 Best Savings Accounts of February 2021 ,查詢利率及好的風評帳戶。
最重要的就是,盡可能避免被銀行收各種手續費。 如果有被收取的話,通常第一次打電話去和銀行談判都可以得回被收取的手續費。
3. 準備好你的退休帳戶及投資帳戶:
美國的退休金帳戶是 401k, 通常一般的公司都會提供。 401k 的好處是用稅前的錢放到帳戶內, 等於是當下少被扣了所得税(退休時領出才付稅)。 許多公司也有不同程度的 matching ,員工放一定金額,公司也會提撥一定的金額,等於是免費送錢給你,鼓勵大家存退休金。
另外也有像是 Roth IRA 等的帳戶, 好處是用目前稅後的錢進帳戶, 未來帳戶投資的資本利得是免稅的。
不論是當下免稅或是未來免稅, 都是藉由這樣的帳戶來累積你未來的財富!
4. 在你喜愛的事務上可以盡情地花費,但在你不那麼在乎的事務上極端的節省開銷:
為什麼許多人存錢都失敗呢? 作者舉例到說很多人是因為生活型態改變太大,後來無法適應就放棄了。 如果有一個人每天早上要喝咖啡,才可以有好的精神工作, 硬要他不喝咖啡省錢,其實犧牲了他的工作效率,心情可能也不好。
重點應該是確認自己重視什麼, 可以犧牲什麼,並且來改變開支。 有些人不介意和人一起分租房子,在房租上節省。 有些人不介意一定要吃餐廳,可以省下外食費。 從了解自己的習性,並且在自己不需要的事物上省錢, 可以更容易的達到存錢的目標。
你每個月稅後的薪水, 大概 50~60% 是像房租、水電等固定開銷, 最好有10% 的錢存到退休及投資帳戶,另外 5~10% 存到像是你想要的旅遊、要買給家人朋友的禮物、未來的房子頭期款、或是緊急基金等等。 最後也安排 20~35% 是讓你可以自由花用,不會有罪惡感的錢。 因為你已經有系統的存錢了, 所以你每個月花錢可以花在任何讓你開心的事物上。
為了要達到上面的效果,你需要做個預算計畫, 規劃每個月在像是買食物、外食、娛樂等等開始的預算。 最好每一兩週確認一下花費, 如果已經花太多了, 在朋友邀約的時候就要堅守立場拒絕邀約。
省錢是有極限的, 薪水的往上空間則是無限, 如果你可以在工作上表現良好獲得升遷加薪, 存錢及花錢也會更容易。 書中也談到一些要求加薪的方法及技巧, 讓你和老闆事先訂好目標,並且有系統的追蹤進度。
5. 自動化你的投資:
報章雜誌上總是有許多專家發表對於接下來股市表現的意見,事實上, 沒有一個專家可以真的連續幾年成功預測市場的走向。這也是為什麼市面上的主動基金幾乎長期沒有可以打敗像是 S&P500 指數的績效。 台灣的綠角是指數化投資的擁護先驅, 他的部落格有許多指數化投資的好文章,大家可以參考他這篇詳細解說指數化的文章: 綠角財經筆記閱讀指引---指數化投資 。
作者最推薦大家投資像是 Target Date Funds 的基金。 Target Date Funds 像是 Vanguard Target Retirement 2055 Fund (VFFVX) 這種基金, 依據你大概退休的年紀來選擇目標年份。好處是這種基金會自動幫你平衡基金內的投資標的。 以今年 Vanguard Target Retirement 2055 Fund 組成來說, 近 90% 是股票, 10% 是債券, 如果股市漲很多的話, 基金會自動賣掉股票的部位,並增加債券來維持比例。 這種基金的組合有全世界的投資標的, 是最無腦省力又方便的投資。
另外還可以的投資像是低成本的指數型基金,好處是費用可能可以很低,但是要自己選擇哪些基金來投資, 管理上也需要自己多花時間來依據績效來再平衡投資組合。
許多人覺得房地產是很好的投資標的, 但事實上,加上房子的房屋稅、各種維修成本、買賣的交易手續費,在美國的房地產投資大部分時候並沒有比指數化投資有更好的報酬。
許多人會好奇哪時候會賣掉投資? 作者說他是不賣的,從歷史上來說, 買進並持有比一直擇時進出的投資效益高。 大家常常因為股市波動而心煩氣躁,但像作者投資一個月不會花超過 1 個小時檢視投資狀況, 其餘時間都是快樂的過自己的生活。
看完這本書後, 我檢視了我的投資狀況, 我在書中前幾個章節部分算是有做好, 但在自動化投資的方面則是有待加強。 我的投資主要是買 VOO (Vanguard S&P 500 ETF), 但是我一直都想要在股市跌的時候再進場, 在過去 3 年股市持續上漲的狀況下, 我的投資機會沒有很多,報酬也沒有很理想, 我想未來我也要自動化每個月的投資, 並且增加 target date funds 的投資。
亞馬遜創始人傑夫貝索斯給巴菲特曾打電話問巴菲特:「您的投資體系這麼簡單,您是全世界第二富有的人,為什麼別人不做和您一樣的事情?」巴菲特回答說:「因為沒人願意慢慢的變富。」。 許多人追求找尋當下最熱門的股票, 但是有可能今年漲了 300%, 明年績效跌了 80%, 把賺的收益連同本金都陪了。
巴菲特的10年賭局, 說名了S&P 500 指數績效比大部分的主動基金報酬都好,但大部分人都不想看起來慢慢的變有錢,追求刺激反而在投資的路上落後了。
總結來說,我要建立我自己的財富系統, 有效率的使用好的信用卡福利、利用好的銀行帳戶來存錢及處理開支、 建立預算及在不那麼注重的花費上省錢、在讓自己快樂的方面消費、及使用低成本的指數化投資或是 target date funds 幫助達到增加資產的目的。
如果你迫不及待想要先買書來閱讀, 以下是書籍連結, 今年因為疫情的關係,書展被取消了,讓許多出版社過的很辛苦, 剛好大家需要多待在家裏, 可以趁這個機會多投資自我, 多閱讀,多總結寫作 (參考之前文章: 為什麼我建議你開始寫文章、或是任何形式的內容創作),不僅自我提升,也可以幫助一直很辛苦的出版業呢!
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從0開始打造財務自由的致富系統:暢銷10年經典「系統理財法」,教你變成有錢人,博客來中文版連結: https://bit.ly/3oM1ai9
部落格原文: https://brianhsublog.blogspot.com/2019/06/money-management.html
喜利得薪水 在 民意論壇:聯合報。世界日報。udn tv Facebook 的最佳貼文
曾有個台灣 沒讓房地產飆漲
成靜傑/國中導師(台南市)
前些時候,偶遇多年前教過且目前已有穩定女友的學生,不免俗地問起何時可以喝到喜酒?少年郎哀怨地說著:長輩總是希望我們結婚,但房價一直漲,買不起房子要怎麼談結婚?何況女友對結婚的期待就是要有小孩,又怎麼養得起?這時,長期感受到薪資總是追不上物價的自己,一時也為之語塞,只能草草結束這段難得的師生相遇。
是啊!這一代的「九零後」孩子在成長過程中,經歷的是房地產與物價不斷地上漲與爸媽口中的不景氣。但孩子們,台灣並不一直如此任由房地飆漲啊!記得曾經在課本中出現過的三七五減租、公地放領和耕者有其田等戰後節制資本、激發農業生產活力的經濟措施嗎?只是這些在威權體制下採取的措施所衍生的政治效應,六、七十年後依然在政壇上蕩漾,還有誰願意再提呢?取而代之的是連總統也開始民選之後一連串的「促進土地交易」修法。
從民國八十九年的「農業發展條例」開放農地買賣、興建農舍開始的「田園樂居潮」、民國九十一年的「平均地權條例」土地增值稅三年內減半徵收及民國九十四年的「平均地權條例」土地增值稅正式調降百分之廿開始的土地交易熱,一再地在制度面促進土地交易及獲利。這樣做,難道政府不擔心稅收減少嗎?別擔心,民國九十二年實施的「區段徵收辦法」讓政府可以在「變更地目」大權之下收受分配到的抵價地,再進行拍賣、增加地方財源,地主、政府皆大歡喜。
至於住宅方面,民國六十四年制訂卻已經在民國一○四年廢止的「國民住宅條例」所實施的政策是以政府直接興建、售予民眾為主,希望能以量制價、達成「居者有其屋」的目標。但在太多的人謀不臧與價格墊高的情況下,反而形成地方政府尾大不掉的麻煩事,乾脆不做以免「與民爭利」。而目前正引起熱議的社會住宅租金偏高、無法確實照顧弱勢問題,乍看之下,是不是有些雷同處呢?
若要能確實照顧所有國民的居住問題,依國民負擔能力繳費的新加坡組屋、補貼住房政策,應屬全球中的佼佼者。在法律的強制規定下,每位國民從領第一份薪水開始便要提撥固定比例至政府成立的「公積金」,政府以這些錢大量興建組屋大樓以滿足國民想成家時的居住需求。進一步再以給予弱勢民眾更多的補助、族群混居,以讓每位國民不論貧富、種族都能在彈丸之地一起住得起自己的房子,不但維持了生活品質也避免了標籤化。
從制度面而言,台灣確實有許多的法令、政策與措施可謂是區域中的先行者, 也留下了許多的歷史遺緒。那麼,今日的大人們,除了將自身的資本利得轉嫁為下一代年輕人數十年的房貸負擔之外,還願意留下什麼樣的「台灣價值」給下一代呢?
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