閱讀 I will teach you to be rich 心得， 平凡人的理財方法 (2021 2月更新及贈書抽獎活動）
為了怕大家看不完我以下很長的心得文章， 先把贈書抽獎辦法寫到最上方 XD。
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這次感謝 采實文化 的邀請， 再次閱讀這本新書的中文版， 也順便複習一次作者的建議， 許多都是我看完後，目前持續在做的， 如果你對於理財很有興趣， 想要好好的為自己、家人做好財務準備， 並且不想要一開始有太大的壓力， 這本書會是一個很好的選擇。
謝謝采實文化提供 3 本書抽獎送給大家， 詳情如下
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台灣時間 2/8 中午截止， 我會抽出 3 位讀者， 由出版社寄出這本 2/4 剛上市的 “從0開始打造財務自由的致富系統：暢銷10年經典「系統理財法」，教你變成有錢人” （只能寄送到台灣的地址， 國外的朋友不好意思了）。
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更新版的心得：
我過去幾年曾在不同的 Podcast 聽到 Ramit Sethi 講到他對於一般人的理財建議， 過去都沒有特別的感覺，最近一次聽到後特別有感觸， 於是買了他的書 I will teach you to be rich （中譯版為《從0開始打造財務自由的致富系統：暢銷10年經典「系統理財法」，教你變成有錢人》）來仔細閱讀。 目前第二版是從10 年前第一版的各種讀者建議改進後的修訂版。
對於理財， 世界上大部分的國家都沒有在學校階段從小培養， 許多家庭也不會特別教育理財，所以普通人對於金錢有很多時候有不切實際的觀念。
在開始理財之前， 書中提到有兩個很重要的問題你需要問你自己：
1. 為什麼你想要變有錢？
2. 變有錢對你來說代表什麼？
每個人對於有錢目標不一樣，在追求財富的之前， 要先知道什麼可以讓你快樂， 你有錢想要改善什麼？
舉例來說， 我的物質慾望沒有很高， 我不太買衣服、鞋子、最新的電子產品。 我想要有錢，因為這樣可以提供給我的家人更好的生活品質， 我希望每年有幾次小旅行，到不同的地方增加視野及人生經驗。變有錢代表如果我和家人出去吃飯的時候可以不用太擔心每個菜單上的價錢， 在我們日常生活中， 如果有意外的開支， 我們不會捉襟見肘的付不出來。
Rich Life 是在你喜愛的事務上可以盡情地花費，但在你不那麼在乎的事務上極端的節省開銷。
如果你可以在大的方向上有極大的成果： 像是自動化你每個月的存錢、投資、有個你喜愛的工作、接下工作前談一個更好的薪水。 那麼你就不需要像許多書一樣要你每天省下你可能會需要的咖啡的錢。
建立你的財富系統包含了：
1. 正確使用信用卡
2. 正確使用銀行的帳戶
3. 準備好你的退休帳戶及投資帳戶
4. 在你喜愛的事務上可以盡情地花費，但在你不那麼在乎的事務上極端的節省開銷。
5. 自動化你的投資
1. 正確使用信用卡：
美國的信用卡不僅僅是一個付款工具，也是很好幫助你建立你的信用分數的方式。 如果你有正常的繳費， 你的信用分數可以穩定的增加！在美國，信用分數對於比較大額的貸款(像是房貸、車貸)利率上的差異會很大。 為了要有好的利率，最好早點開始累積信用。
此外，信用卡也有許多額外的福利，福利可能價值幾百甚至幾千美金(看使用的方式) 。舉例來說， 很多信用卡都可以幫你自動增加商品的保固， 如果你用信用卡買手機、電視、等等，在一般的保固(比如說一年) 過後， 還會幫你延長一年(依每張信用卡而定)。 許多信用卡還有買東西失竊的保險。 而最常見的福利還有累積點數換機票 (像是我之前分享的用最少的錢換美國亞洲來回機票，或是最省腦力的換機票方法，在給初到美國、或即將來美國的朋友的各式生活建議中我也提到許多我目前使用也推薦的信用卡)。
許多人用信用卡到非理智的消費， 後來付不出錢後得一直付高額的循環利息。 因為這個利息遠高於市面上一般的投資商品， 如果你有任何卡債， 最好多存錢，從生活中節省，並從利息最高的卡債開始還，早日還清擺脫負債。
2. 正確使用銀行的帳戶：
美國的銀行帳戶分為 checking 及 saving。 checking 是讓你可以開支票的帳戶，幾乎沒有利息， saving 是利息比較高的帳戶，鼓勵大家存錢， 許多 saving 帳戶也有像是一個月最多只能轉出 6 次的限制。
作者很不推薦大家在常聽到的大銀行像是 Bank of America、Wells Fargo 開戶 (怎麼我都有 XD)。 原因是這些銀行常常有許多條件， 常常一不小心就要扣你各種費用。 雖然好像在各地都有分行很方便， 但是有許多網上銀行也可以提供同樣的服務。
Checking account 作者推薦 Charles Schwab 的 Investor Checking。 這個帳戶不需要最低存款，也沒有費用，會給你免費的支票， 如果在任何 ATM 取款，當下有被其他銀行收的手續費都會退還給你。 雖然你需要也同時開一個 brokerage account (股票帳戶)，但是你可以開了股票帳戶後也不放錢進去。
我是上次回台灣使用 Capital One 的提款卡提款， 我以為我已經查好在國泰世華提款不需要手續費， 後來還是被收取高額的手續費。 回美國後立刻詢問朋友，大家也一致推薦 Scharles Schwab。 如果你還沒開戶的話，歡迎使用我的連結 http://bit.ly/3aQ0OlJ。一般直接找銀行的公開連結是沒有開戶獎勵，使用這個連結你可以得到 100美金（但我沒有任何獎勵，真奇怪！）。
(2021 2月更新) 最近我開戶也很推薦大家的旅遊提款帳戶 Sofi Money， 這個帳戶和上述 Schwab 有點像，不過更厲害， 一些特點像是: 1. 年利率 0.25%， 接近 saving account 的水準, 2.沒有帳戶最低金額限制， 拿到獎勵後把錢都領出也沒問題, 3. 沒有帳戶管理費, 4. 全世界 ATM 提款都免手續費， 不論是在美國或是出國旅行領錢都很方便 (如果是最近開戶的好像要選擇是它合作的 Network 才行了)， 而且開戶放 $500 就可以得到 $50 開戶獎勵， 還有不時會有活動，做 2 次 $500 美金薪水 diect deposit 就可以得到 $75 的獎勵，這是我的推薦連結，歡迎使用 http://bit.ly/3jlRsly（直接在 Sofi 網站上開戶還沒有獎勵呢）。
Saving account 部分作者推薦了 Ally Bank、Capital One 360、Marcus 等等。 我個人目前是有 Marcus， 年利息是 0.55% (2021 年 2月的狀況)。 作者建議除了利率外，也要考慮銀行的風評及可能的費用。 你也可以參考NerdWallet 這篇文章 11 Best Savings Accounts of February 2021 ，查詢利率及好的風評帳戶。
最重要的就是，盡可能避免被銀行收各種手續費。 如果有被收取的話，通常第一次打電話去和銀行談判都可以得回被收取的手續費。
3. 準備好你的退休帳戶及投資帳戶:
美國的退休金帳戶是 401k， 通常一般的公司都會提供。 401k 的好處是用稅前的錢放到帳戶內， 等於是當下少被扣了所得税（退休時領出才付稅）。 許多公司也有不同程度的 matching ，員工放一定金額，公司也會提撥一定的金額，等於是免費送錢給你，鼓勵大家存退休金。
另外也有像是 Roth IRA 等的帳戶， 好處是用目前稅後的錢進帳戶， 未來帳戶投資的資本利得是免稅的。
不論是當下免稅或是未來免稅， 都是藉由這樣的帳戶來累積你未來的財富！
4. 在你喜愛的事務上可以盡情地花費，但在你不那麼在乎的事務上極端的節省開銷:
為什麼許多人存錢都失敗呢？ 作者舉例到說很多人是因為生活型態改變太大，後來無法適應就放棄了。 如果有一個人每天早上要喝咖啡，才可以有好的精神工作， 硬要他不喝咖啡省錢，其實犧牲了他的工作效率，心情可能也不好。
重點應該是確認自己重視什麼， 可以犧牲什麼，並且來改變開支。 有些人不介意和人一起分租房子，在房租上節省。 有些人不介意一定要吃餐廳，可以省下外食費。 從了解自己的習性，並且在自己不需要的事物上省錢， 可以更容易的達到存錢的目標。
你每個月稅後的薪水， 大概 50～60% 是像房租、水電等固定開銷， 最好有10% 的錢存到退休及投資帳戶，另外 5～10% 存到像是你想要的旅遊、要買給家人朋友的禮物、未來的房子頭期款、或是緊急基金等等。 最後也安排 20～35% 是讓你可以自由花用，不會有罪惡感的錢。 因為你已經有系統的存錢了， 所以你每個月花錢可以花在任何讓你開心的事物上。
為了要達到上面的效果，你需要做個預算計畫， 規劃每個月在像是買食物、外食、娛樂等等開始的預算。 最好每一兩週確認一下花費， 如果已經花太多了， 在朋友邀約的時候就要堅守立場拒絕邀約。
省錢是有極限的， 薪水的往上空間則是無限， 如果你可以在工作上表現良好獲得升遷加薪， 存錢及花錢也會更容易。 書中也談到一些要求加薪的方法及技巧， 讓你和老闆事先訂好目標，並且有系統的追蹤進度。
5. 自動化你的投資:
報章雜誌上總是有許多專家發表對於接下來股市表現的意見，事實上， 沒有一個專家可以真的連續幾年成功預測市場的走向。這也是為什麼市面上的主動基金幾乎長期沒有可以打敗像是 S&P500 指數的績效。 台灣的綠角是指數化投資的擁護先驅， 他的部落格有許多指數化投資的好文章，大家可以參考他這篇詳細解說指數化的文章: 綠角財經筆記閱讀指引---指數化投資 。
作者最推薦大家投資像是 Target Date Funds 的基金。 Target Date Funds 像是 Vanguard Target Retirement 2055 Fund (VFFVX) 這種基金， 依據你大概退休的年紀來選擇目標年份。好處是這種基金會自動幫你平衡基金內的投資標的。 以今年 Vanguard Target Retirement 2055 Fund 組成來說， 近 90% 是股票， 10% 是債券， 如果股市漲很多的話， 基金會自動賣掉股票的部位，並增加債券來維持比例。 這種基金的組合有全世界的投資標的， 是最無腦省力又方便的投資。
另外還可以的投資像是低成本的指數型基金，好處是費用可能可以很低，但是要自己選擇哪些基金來投資， 管理上也需要自己多花時間來依據績效來再平衡投資組合。
許多人覺得房地產是很好的投資標的， 但事實上，加上房子的房屋稅、各種維修成本、買賣的交易手續費，在美國的房地產投資大部分時候並沒有比指數化投資有更好的報酬。
許多人會好奇哪時候會賣掉投資？ 作者說他是不賣的，從歷史上來說， 買進並持有比一直擇時進出的投資效益高。 大家常常因為股市波動而心煩氣躁，但像作者投資一個月不會花超過 1 個小時檢視投資狀況， 其餘時間都是快樂的過自己的生活。
看完這本書後， 我檢視了我的投資狀況， 我在書中前幾個章節部分算是有做好， 但在自動化投資的方面則是有待加強。 我的投資主要是買 VOO (Vanguard S&P 500 ETF)， 但是我一直都想要在股市跌的時候再進場， 在過去 3 年股市持續上漲的狀況下， 我的投資機會沒有很多，報酬也沒有很理想， 我想未來我也要自動化每個月的投資， 並且增加 target date funds 的投資。
亞馬遜創始人傑夫貝索斯給巴菲特曾打電話問巴菲特：「您的投資體系這麼簡單，您是全世界第二富有的人，為什麼別人不做和您一樣的事情？」巴菲特回答說：「因為沒人願意慢慢的變富。」。 許多人追求找尋當下最熱門的股票， 但是有可能今年漲了 300%， 明年績效跌了 80%， 把賺的收益連同本金都陪了。
巴菲特的10年賭局， 說名了S&P 500 指數績效比大部分的主動基金報酬都好，但大部分人都不想看起來慢慢的變有錢，追求刺激反而在投資的路上落後了。
總結來說，我要建立我自己的財富系統， 有效率的使用好的信用卡福利、利用好的銀行帳戶來存錢及處理開支、 建立預算及在不那麼注重的花費上省錢、在讓自己快樂的方面消費、及使用低成本的指數化投資或是 target date funds 幫助達到增加資產的目的。
如果你迫不及待想要先買書來閱讀， 以下是書籍連結， 今年因為疫情的關係，書展被取消了，讓許多出版社過的很辛苦， 剛好大家需要多待在家裏， 可以趁這個機會多投資自我， 多閱讀，多總結寫作 (參考之前文章: 為什麼我建議你開始寫文章、或是任何形式的內容創作)，不僅自我提升，也可以幫助一直很辛苦的出版業呢！
I will teach you to be rich。 Amazon 連結：
https://amzn.to/2KupS4H
從0開始打造財務自由的致富系統：暢銷10年經典「系統理財法」，教你變成有錢人，博客來中文版連結: https://bit.ly/3oM1ai9
部落格原文： https://brianhsublog.blogspot.com/2019/06/money-management.html
員工獎酬工具比較 在 [心得] 企業盈餘分配--員工獎酬- 精華區Stock 的美食出口停車場
有圖網誌好讀版：https://goo.gl/N3V6De
5/1勞動節當天，立法院三讀通過《公司法》部分條文修正案，規定公司章程應明
定年度盈餘分配之定額或比率，作為員工酬勞。
企業盈餘分配其實就像一場角力賽，員工、股東、政府，公司這四者間分配很難
達到均衡，經濟學上的柏拉圖效率是這麼說的，不可能再改善某些人的情況，而不使任何
其他人受損。所以真的要達到人人滿意是很難的，各國政府只能盡可能做到公平，而在台
灣公平嗎?
回顧歷史:
2002年的<亞洲華爾街日報>頭版也指出：「台灣高科技業大量發紅利給員工，是
全世界最慷慨的企業，卻造成投資人權益劇減。」，就是因為這新聞，開啟了員工分紅費
用化的議題。
員工分紅費用化前，最受傷的就是股東了，影響究竟有多大呢?
上圖是2002年天下雜誌以台積電和聯電在2001年作為例子，台積電2001年原本的
盈餘是144.8億，但扣除員工分紅的264億後，就會變成賠119.2億，而聯電2001年財報未
扣除員工紅利前為賠31.57億，再加上45.26億，則是賠了76.83億。對投資人而言，多數
是用盈餘來評估公司股價，所以新股東買貴了且舊股東在配發股票紅利時被稀釋了。
在員工分紅費用化制度上路後，不論是給予員工現金、股票、選擇權，只要是員
工獎酬都會依市價認列費用。雖然反映真實獲利，但也造成整體淨利，EPS被下修。這樣的
制度使得股東不在受傷，但員工會想說就只是會計制度上的變動，我們還是一樣努力為何
福利差那麼多，EPS的下修造成合理股價下降，反應真實不好嗎?股價真的這麼重要嗎?大家
想想過去的台灣首富哪個不是靠股價在支撐的，這就是柏拉圖說的有人獲利必定造成某人
損失，所以股票大換鈔票的年代過去了。
2010年稅制改革員工分紅按市價課稅，政府也來分配資源了，當時許多間台灣科
技公司都調降員工的分紅提撥率，實施員工股票分紅15年的台積電也宣布員工分紅全採現
金，就是現在看到的每季分紅。公司(現金)在面臨市場競爭下，要如何分配員工(薪資)、
股東(股利)、政府(稅)，這四者間要得到柏拉圖最適真是一門學問。
了解這層層關係後，正常的企業應該是以公司主體為重，才去行使資源配置，所
以投資人就可透過分配的行為來揣測公司目前的發展狀況(企業生命週期)，目前員工獎酬
制度大致上有七種:
(1)調高薪資/(2)現金分紅
偏向與員工過去績效連結，費用一次性認列，對當期損益影響較大；但未來各項
權益、損益皆不受股價波動影響。
(3)認股權證/(4)庫藏股轉讓
費用依即得期間分次遞延；選擇權採「市價法」評價，未來會隨股價波動而影響
損益。以庫藏股買回給予認股權認購之用者，則依平均買回價格計算其他損益。
(5)股票信託孳息
即大股東將自已的股票授予信託孳息，並將產生的股息發放給員工。屬企業大股
東移轉給員工的酬勞，依給予價值認列薪資費用；目前鴻海、華碩多採此方式。
(6)將部門分割
分割成立新子公司，再配予員工股票紅利；因無市價可參考，不會提列過高的酬
勞成本。也使新公司(部門)向心力提升，以上市櫃IPO為目標。
(7)限制型新股
費用依即得期間分次遞延；以股票「給予日(亦即發行日)」之公允價值計算酬勞
成本(薪資費用)，因此未來損益較不受股價波動影響。
當然除了這七種，過去的員工無償配股還是有的，就是員工分紅盈餘轉資增，但
就像前段回顧歷史的概況，企業作出這樣選擇就要面臨分紅費用化以及員工要繳稅的狀況
，現在比較少用就是因為股東會被稀釋、員工又要繳稅，比較有利的就是企業能保有營運
資金。
下表整理了最常見的員工認股權、限制員工權利新股與員工分紅盈餘轉增資的優缺點:
員工分紅入股 員工認股權 限制員工權利新股
獎勵來源 盈餘轉增資之新股 發行新股/庫藏股 發行限制型新股
員工出資 無 行使價格(不得低於宣告 可無償，亦可設定發行價格
發行日之收盤價) (不受公司法關於股票發行
價格不得低於票面金額
規定之限制）
限制轉讓 無 最長2年 可約定條件達成前禁止買賣
優點 (1) 員工無需出資 (1) 公司無需盈餘亦能執行 (1) 公司無需盈餘亦能執行
(2) 可限制員工2年內不得轉讓(2) 發行價格不受面額限制
(3) 認股價格可自由設定 (3) 可彈性設定達成條件
（除時間外，尚可設定績
效等指標)
缺點 (1) 公司需有盈餘 (1) 員工需出資 (1) 僅公開發行股票之公司
方能執行 (2) 認股價格不得低於面額 得使用
(2) 公司無法限制 (3) 員工有租稅負擔 (2) 員工有租稅負擔
員工不得轉讓
(3) 員工有租稅負
擔
新聞回顧
https://goo.gl/mtNSPd
童子賢表示，以前有陣子部分氛圍對「員工股票分紅」相對敵視，最近一年又有
聲音批評股東不讓員工分享紅利。社會激情過於激情，冷漠過度冷漠。童子賢呼籲，主管
機關應該給員工紅利轉增資，多一點優惠來誘導企業去實施，公司不用馬上籌現金，股票
是未來期許，給員工新股，或許現在沒有太多高價值，可是透過員工分紅轉增資，給員工
「一片新土地」，等到收穫長出，可提高員工的認同和向心力。童子賢表示，希望財稅專
家大方向上，鼓勵員工紅利轉增資這種「耕者有其田」的政策，分攤相關風險，使其有誘
因，鼓勵員工長期擁有，增加對企業認同的聯繫，這樣台灣的稅收也不會減少。
我們從童子賢董事長的口吻可以聽得出來，他是站在企業處於導入期的角度去說的
，的確每個企業所屬的狀況不同，每一種分配都有其意義，因為所有考量都以企業競爭為
前提，因此投資人可以透過盈餘分配來了解企業目前最真實的狀況。
這篇文章可以參考inglune在板上分享的企業盈餘分配行為，裡面有現金流量與
盈餘分配的整理，分享了這篇文章跟上篇技術炒作週期，其實是為了下一篇巴菲特為何買
IBM作準備，雖然IBM連續兩年成為道瓊成分股表現最差的個股，但或許十年後回來看IBM
又是巴菲特的另一個經典投資也說不定。
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