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我們需要的是「財務自由」還是「自由」？
吳軍 2021-3-15
「財務自由」是怎麼流行起來的？
財務自由這個詞流行起來似乎是近幾年的事情，以前這個概念也有，就是「錢多得一輩子也花不完」。但那時，好像沒有太多人會追求「錢一輩子也花不完」這個目標，因為大家知道做不到。而當「財務自由」這個詞在國內流行起來之後，這件事一下子就成了很多人的目標，彷彿這個目標並非遙不可及，甚至有些人希望30多歲就能退休。一個名詞就可以讓社會上那麼多人的目標從此改變，可見「概念」的力量。
財務自由這個詞，其實在美國的歷史也不長，它是2000年前後互聯網熱潮的產物之一。當時在互聯網熱潮中，很多人一不小心進入到一家後來上市的小公司，而那家並不盈利的小公司偏偏股票被炒到天上去了。很多人一算，從股票上掙的錢足抵得上一輩子的工資了。於是他們就覺得不用再去上班了，想怎麼花錢就怎麼花錢，財務自由了。
這樣的事情當時在留學生中產生了不小的震動。我身邊就有兩個這樣的人。他們原本和普通留學生一樣，租民房，開二手車，但畢業後因為碰上一家好公司，一下子賬面上的財富就增長到了兩三百萬美元到上千萬美元不等。這兩個人一個是碩士畢業，一個是博士畢業，畢業後的基本工資分別只有年薪5萬和8萬美元，而股票的收益一下就超過了他們一輩子的工資。
和他們一同畢業的人，因為去了其他的公司，雖然每天做的事情都一樣，收入卻差得遠了。大家就在想，怎麼這兩個人運氣這麼好呢？當時學校里很多讀書的人就紛紛退學去工作了，我在約翰·霍普金斯大學前後三屆的博士生校友，80%以上的人都退學了。當然，學是退了，錢卻未必掙到。
「財務自由」究竟能改變什麼？
從世界上的總財富和總人口的分布來看，絕大多數人是不可能只工作十年就獲得財務自由的。但是為什麼很多人都在追求這樣一個不太切實際的想法呢？這並不能責怪大家，因為人們生活並不容易，會自然地渴望一種安全感。
我下面引用美國社會學家們做的分析來說明，和你描述幾個場景，你可以思考一下，這些場景中人們想要的究竟是什麼。我把裡面的描述換成了中國的情況，這樣你更容易體會。
很多人在工作或者生活中會遇到一些窘境，比如：
第一個場景，比如你今天肚子疼，想請假，又怕老闆說工作態度不好；或者晚上答應女朋友去看電影，但是老闆讓加班。請假吧，得罪老闆，不請假吧，得罪女朋友。於是這時很多人就會想，之所以生活這麼不方便，就是因為沒有錢，有了錢我就不用上班了，想做什麼做什麼。
第二個場景，最近你的車壞了，需要花一萬元大修，雖然你也拿得出這筆錢，但是原本打算給女兒換一個手機，就要等到下個月了。這時你可能就會想，如果我有花不完的錢，就不擔心一個月有兩筆大支出了，甚至可以乾脆把車賣了買輛新的。再比如，如果不幸家裡有人得了大病，有些家庭可能很快就會陷入經濟困難。很多中產階級和赤貧之間其實只差一場大病。想到這些，人們就會覺得，有了錢，就能獲得安全感。
第三個場景，孩子要上學了，可是要進一個好學校實在是太難了。這時很多人就會想，如果我有了錢，就可以送孩子去上私立學校，甚至可以送他出國上更好的學校。
最後一個場景，有些來自中小城鎮或者農村的青年人，父母家裡還是有些經濟負擔；結婚後，如果自己給父母比較多的錢，配偶有時會不高興。這時人也會想，如果我有劉強東那麼多的錢，不僅想給父母多少就給多少，還可以回老家給鄉親們發錢。
上面列舉的這些窘境，似乎都是有了錢就能解決的，因此很多人都會希望，能夠財務自由就好了。
但問題是，如果真的實現了財務自由，人的生活到底會有什麼樣的變化呢？實際情況和人們的想象其實差別很大。在美國，對於工薪階層的調查顯示，大家想象中，財務自由能帶來的好處主要是這些：
選擇職業時不需要太考慮工資收入的因素。
去國外度假不用太考慮預算。
可以為自己的愛好花錢，比如滑雪、攝影、打高爾夫球等等，不會捨不得。
買汽車、甚至買雪橇摩托和快艇可以直接付現金，而不用分期付款。
可以還清房貸。
在親友面前可以更大方。
從這些願望你可以看出，美國人理解的財務自由其實還不在於有「花不完的錢」，更多的是生活中的安全感和自由。
那麼我們再來看那些確實獲得了財務自由的人，他們發現自己的生活在財務自由之前和之後，究竟發生了哪些改變呢？我總結了很多投資銀行的調查，主要也有這麼六點：
可以做自己想做的事情，這一點和前面人們願望中的第一點是相似的。
可以自由支配自己的時間，這一點其實是我覺得最重要的。不過，這並不是說財務自由的人每天工作的時間會減少，這可能出乎一些人的意料。事實上，絕大部分財務自由的人幾乎不會完全退休，更多地是像巴菲特那樣，即使年紀已經很大了，仍然在參與一些工作。
雖然有很多投資，但是如果能用低息借到錢，還是要借錢，而不是一次性支付現金。事實上那些獲得財務自由的人賬算得都很精，如果自己的錢留在賬上的投資效益比房貸、車貸的利息更高，就不會為了痛快而一次付清全款。
對自己的財務做了很好的規劃，特別是做好了風險防範。
可以花更多的時間讀書學習，包括做冥想，回顧過去。
可以構建更好的社會關係。
你可以看出，當一個人真的獲得了財務自由後，他想要的、得到的東西其實並不是過去想要的那些。
為什麼說真正的目的是安全感和個人自由？
所以說，財務自由的核心究竟是什麼呢？我覺得有這樣兩點：安全感和人的自由。或者說，這才是財務自由的目的。當一個人真的擁有了安全感和人的自由，錢多錢少對生活質量和幸福水平的影響就不那麼大了。
先說說安全感。在現代社會，安全感很重要，我們不希望因為一場大病、或者因為得罪了老闆，人生就會走上另一條路。這就是安全感。
很多人覺得有了錢就有安全感，或者有了錢才能有安全感。這是對安全感的誤解。你想，有的人為了更多地獲得錢，違法經營，最後反而失去了安全。今天，大家獲得安全感不光是靠自己的努力，更多的是靠社會，善用社會的力量。
隨著中國社會總體財富的積累，社會福利增加，養老等社會保障逐步完善，大家在這方面的安全感就得到了提升。當我們和上司老闆產生矛盾時，如果能夠用法律的手段保護自己的利益，就不會缺乏安全感了。在美國遇到勞資糾紛時，大家通常是採用法律的手段來解決，而不會覺得走投無路。我相信，隨著中國社會的不斷進步，人們可以通過這種方式獲得工作中的安全感。
如果安全感不再是問題，那麼財務自由的真正意義就在於個人的自由。而獲得個人自由，又有兩個條件，一個是自身的條件，一個是社會的條件。
先說說自身的條件。
我在清華當老師的時候，其實就擁有個人的自由。雖然我當時掙錢不多，但是足夠花，而且有盈餘。這份工作不要求每天坐班，在工作中，科研做什麼項目、怎麼做，也由我自己決定；至於我獲得的科研經費，也是由我決定怎麼花。雖然我頭上還有各級領導，但是從理論上來講，大家都是教職工，各做各的事情，而且他們也會聽取我們這樣的年輕人的意見。
我唯一要求人的地方，就是要獲得科研經費。當然，國家和企業的經費在那裡，總會有人得到，只要你做的不比同行差，總是能拿到經費的。從這裡面也可以看出，如果真的把追求自由作為目標，不一定需要很多的錢。當然，我能獲得這些自由，也是因為在我研究的細分領域，當時國內沒有人比我做得更好。但當時讓我覺得自由，最重要的因素是，我很樂意做我每天的工作。
再說說社會的條件。
一個好的社會，是要給大家創造各種機會，讓大家做自己喜歡的事情。同時通過稅收調節，或者說二次分配，將一部分人的財富變相分給那些迫切需要的人。這種環境形成後，在社會中的人就普遍地獲得了一定的經濟自由。隨著社會的進步，大家工作的時間會逐漸減少，從而獲得在工作時間上的自由。而這樣一個環境需要社會中的所有人一同來營造。
因此，概括起來講，與其指望自己通過掙更多的錢獲得自由，不如找到自己喜歡做的事情，比同行做得好一些，而且一同打造出一個更好的社會。當然，這裡還有一個前提，就是要稍微約束一下自己的物質慾望，少一些攀比。
小結
2019年我和馮侖有過一場對話。當時在場的觀眾問我們，怎樣像你們一樣獲得財務自由呢？馮侖講，再多的錢其實都不夠花，因為人的慾望可以是無限的。世界上所有東西都有成本，只有慾望沒有成本。你可能覺得有一個億這輩子就夠花了，但是當你真有了幾十個億時，你會發現要花錢的地方很多，這些錢不夠花。
財務自由是通向自由這個目的的手段，我們最終的目的是個人的自由。如果能夠有其他辦法達到這個目的，就不要只想著掙錢，甚至因為掙錢而失去了自由。你可以回顧一下前面講的，那些真正獲得了財務自由的人在生活上的六點改變，就會發現，即使沒那麼多錢，那些改變我們也是有機會做到的。
當然，財富仍然是一個有效的改善自己生活的手段，每一個人還是會希望自己的錢多一點，自己儲蓄或者投資能夠更有效率一點。
划重點
1、財務自由的核心究竟是什麼呢？我覺得有這樣兩點：安全感和人的自由。或者說，這才是財務自由的目的。
2、很多人覺得有了錢就有安全感，或者有了錢才能有安全感。這是對安全感的誤解。今天，大家獲得安全感不光是靠自己的努力，更多的是靠社會，善用社會的力量。
3、概括起來講，與其指望自己通過掙更多的錢獲得自由，不如找到自己喜歡做的事情，比同行做得好一些，而且一同打造出一個更好的社會。
本土疫情爆發以來，許多商家或個人蒙受巨大的損失。我的辦公室也接到各行各業、企業老闆、餐館負責人或失業勞工等的陳情。上周五北市公布了北市版的紓困計畫，而昨天行政院則公布了中央版的紓困方案，我也在第一時間請我的團隊整理和我們接到陳情有關的紓困措施如下，給有需要的人參考。
一、個人工作或紓困部分
#我沒有固定老闆（自由接案者），或者自己做小生意，也可以申請勞工紓困嗎？
若你在去年已經成功申請中央或地方的紓困專案，今年會直接核撥，不用去區公所或銀行人擠人！沒有投保的話，也可以在6/7後，上衛福部「110年度因應疫情擴大急難紓困線上申辦系統」或郵寄申請。
如果是在台北的勞工，市府另有安心即時上工及安心就業、充電再出發等紓困措施，協助勞工穩定就業。充電再出發計畫，事業單位最高補助350萬元，參訓勞工最高補助19200元。可以向勞動局提出申請。
如果去年沒有申請，但有請職業工會投保，且108年年度年收未達40.8萬的話，勞動部6/7後開放申請，會按每月投保薪資發與一萬或三萬元的補貼。
#我是藝文工作者，要怎麼申請紓困？
如果去年有申請通過紓困方案，會從你先前提供的帳戶自動入帳；個人先前沒有申請或沒有通過的話，目前按有沒有支出創作費用，6/7起可以向文化部申請3到6萬元的補助；事業也有以員工為單位的薪資補助可以申請。
台北市文化局針對被迫中斷的藝文專案，也放寬補助標準、緩繳回饋金、減免娛樂稅等方案；另外，針對持續創作的藝文工作者，也有「因應疫情期間藝文專案補助計畫」（每案最高30萬元）及「疫情時代下的公共藝術設置計畫」可以申請。
二、企業負責人部分
#我自己開公司或開店，快撐不下去了，我要怎麼申請紓困？
如果稅籍登記為第一項或第二項，且在今年5月至7月任一月營收減少五成以上，將提供一次性營運補貼，每位本國籍員工可請領新台幣4萬元。自6/7起開始線上申請：https://csm-subsidy.cdri.org.tw/subsidy110/prepare/index.html
如果因為疫情被政府命令停業，而且期間員工薪資不到基本工資（例如改兼職為主），老闆同樣可以請領以本國籍員工為單位的各1萬元補貼、員工可以領到一次性薪資補貼3萬元。
如果是設址登記於北市的企業，另可申請房屋稅延繳或分期：停業或禁止內用的店家，房屋稅率降為 2％；承租市有不動產，營業租金減半與停業期間免繳租。產發局的貸款有優利及緩繳方案，也可以線上申辦融資。
#我是計程車司機、遊覽車司機、客運司機，可以紓困嗎？
公路總局會將共三個月三萬元的津貼，一次匯款到去年申請紓困時提供的帳戶；台北市則提供市營公車單位每車補助8000元、復康巴士每輛每月1萬元。
三、日常生活其他疑難雜症部分
#小朋友的學費或照顧費用有補助嗎？
只要家中有國小以下的孩子，家長6/15後可以直接到ATM輸入孩子的健保卡號提領現金，每名孩童可領一萬元；如果是北市市民，另有失業勞工子女就學補助費高中職最高12,000元，大專大學最高26,000元。
#我是受到疫情衝擊的租屋族，房東可以幫我減租嗎？如果我是租社宅，可以減租嗎？
目前雖然無法直接要求房東減租，但除了個人跟房東協商緩繳房租、或先減後補等方式外，按照北市的延稅方案，只要房東任三個月減租超過15%，並且跟房客共同申請，就可以延後12個月或分36期繳納房屋稅；另外，北市社宅承租戶可以向都發局提供受疫情影響證明，最高可減免20%的房租。
#我是大學生或研究生，但學校已經改遠距教學或停課，但我外面的租屋處還是要繳房租，有什麼補助可以申請？
只要個人或家人收入因疫情衝擊減少，導致生活出現困難，都可以按照原本大學申請助學金或補貼的管道，請領助學金及每月1200元到1800元的租屋補貼。
#貸款或信用卡費繳不出來，怎麼辦？
金管會已經公告，個人跟銀行的借貸（房貸、車貸、卡費等）都可以持續向銀行申請延長繳費的期限（三到六個月），申請日期延長到今年12月底，期間不收違約金或循環利息，也絕不影響信用紀錄。
#我家有嬰幼兒，因為疫情停課，可以退費嗎？
可以喔，而且退費金額不得少於一學期費用的百分之四十；與此同時，幼兒園或托育中心，亦可檢具相關證明，和教育部申請相關補貼。而北市的托育補助，也會直接由社會局按實際托育日期發放。
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元大銀行車貸 在 Re: [請益] 銀行車貸的問題- 看板Finance 的美食出口停車場
OK啦，你要來戰，戰到底
※ 引述《Mooxx (oxox)》之銘言：
: 想請問大家
: 剛剛在跟一個自稱銀行放款的人討論
: 我自己本身是汽車業務
: 也跟很多銀行車貸業務認識
: 1.
: 關於銀行車貸利率部份
: 以台新銀行來說
: 補貼息利率1.65，不補不貼2.65
: 我說不管小白或年收百萬
: 利率都是一樣，看是用哪個方案
: 差別在核貸金額有可能不同
: 而他說小白跟年收100萬
: 辦車貸的利率會差很多
已經貼兩張圖給你看了，不管哪家放款授信會審核借款人條件來核定利率
天經地義，這個沒什麼好爭
舉凡你想得到的貸款都是這樣審
有高風險客群也有低風險客群
回到你說的車貸利率，不分客群都適用同一種利率
那只有一種可能
就是這個放款公司已經把獲利跟風險都算完了才做這種包山包海的業務
你不要告訴我領現金小白跟醫師的償債能力是一樣的，風險也是一樣的
那至於放款公司願意用一視同仁的方式來核貸利率
說明他一定是賺好賺滿才敢搞這種東西
沒人會做賠錢的生意。
滾息的動作要隨借款時間來發酵，這個你也不用跟我爭，
放款第一期就把客戶七年來利息一次扣足
說明這個車貸公司就是想包贏及提前認列損益
這種方式造成借款人有可能以下幾種樣態無法吃足84期你所謂的低利率，並且“可能”損
害借款人權益：
1.未到期前賣車、提前結清或部分清償
2.不慎或不幸違約繳款
那他就是一定要背滿這些未到期本金
跟一般貸款本利攤不同的是，一般放款因為 未先給足放款期間利息
繳款期間有還本付息，伴隨每次繳款都可以償還一些本金且沒在第一期就吐滿利息
他後續剩餘本金（含息）不會那麼多
: 2.
: 他說用先付息的方式是業務在騙錢
: 說如果貸一年就結清
: 等於只貸一年但還七年的利息(版友貸七年）
: 我是跟他說用這方式是不提早結清的人用的
: 因為跟本利攤比起來，利息少22000元
: 我的觀念難道是錯的？
不要以為車貸公司是吃素的
有利必有弊
一個正面積極的債務人是兩種樣態：
一種不想背那麼久債務的，是在貸款期間盡可能及早還清。
一種是盡量慢還完，把手邊盈餘資金做更有效的利用投報。
但不會有積極正面的借款人會傻到第一期就吐給銀行滿7年息
我還沒借那麼久，你就先灌給我叫我買單？？
你說的這種車貸繳款模式只有不積極且相對被動的借款人
才會一口氣吐滿利息給銀行
說穿了就是話術去引導不懂的客戶去以為補貼息很便宜可以先吐給人。
另外，放款一次性先吐出去的帳，一般是掛費用支出，法金消金都有，這個不多說。
只有你說的這種方式叫人先吐足七年息
有好有壞，但在我眼裡就是傻
: 3.
: 他說業務用低利率先付利息的方式先騙利息
: 再拿本金來滾利再賺一次利息
: 我說既然利息已經付清了
: 後續本金就沒有利息的存在
: 就只是還本金而已
你把利息在首期就滾完七年先叫我買單
實務上後續繳款雖說沒滾息
但難道我首期吐得利息，不能視為是我借款期間滾出來的息，只是我先付了？？
換個方式說詞計算而已罷了
不然你告訴我，我首付七年的利息是哪來的？？
不是根據我後續借款期間計算來的？？
: 這3點他說我的講法在金融版會被電爆
: 他等著看我笑話
: -----
: Sent from JPTT on my iPhone
兩種繳款方式對不同客群有不同市場
這個我沒意見
你也沒資格來評斷 我覺得這種繳款方式是不利於借款人的看法
麻煩你先釐清 跟客戶宣告借款年息的定義是什麼
什麼是放款什麼是存款，利息是怎麼滾出來的等等定義
車貸借款可以先叫客戶吐七年息
那請問存款能不能請存款人先存款
叫銀行先吐足7年利息給存款戶？？
然後定存鎖七年在銀行？？
既然不能，為什麼你覺得車貸叫人先吐息的方式合理？？
也許民間車貸公司有這種約定的方式繳款
但我可以認知 這是不有利於借款人的繳款方式
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