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保單借款是把自己的保單價值暫時借出來，
所以利息比較低，
但因為保單價值是未來理賠跟付保險金的來源，
若錢未按時還給保險公司，
保單可能就會失效。
怎樣在借錢周轉的同時，
還能確保保單不失效相當重要。
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<工商> 對於推薦文我一向敬謝不敏，主要是寫了代表認同，也因此拒絕了一些邀約後。在拒絕了保德信幾次後，在對方誠心邀請下先對產品了解，一段時間後我覺得，對於年長族群的理財重點，並非在投資報酬，而是安全且穩定。我想40以上，有資產及退休規畫朋友可以了解看看。
訂製一個美好的退休劇本：保德信人壽的「鑫享退休美元變額年金保險」
最近收到高中學妹一通著急的Line傳訊諮詢。她說，她原本在私人企業擔任經理的公公最近退休，近來一直擔心錢不夠，出門都不敢花錢，後來索性都不出門。
我問起他們的經濟狀況。她說，婆婆早年買房，目前沒任何借款，兩人節儉，有多年的儲蓄，若再算上公公的退休金，兩老的經濟可說優渥。也因此，家人對公公「錢不夠」的擔憂，以及不想花錢而不出門，才更加難以理解，在一番討論後決定推派學妹來向我詢問公公是否有精神上的狀況。
我聽完學妹的狀況後，發現最近類似的諮詢不少，而且很多都是經濟狀況不錯，退休後卻對金錢感到焦慮的人。
我先安撫了學妹，這種狀況其實很常見，很多人在退休後足不出戶，除了怕花錢，多半跟退休前的規劃與人際關係有關，至於擔心錢不夠，則是因為金錢從退休前穩定的現金流入，變成要吃自己，很多人甚至會有如失業般的不安。
那要怎樣才有安穩與理想的退休生活呢？我們或許可從心理學家的論述與現有的金融商品找答案。
一、40歲以上進入了成年中期以及成年晚期
心理學家艾瑞克森(Eric H. Erickson)提出，人隨著年紀的增長，會在心智與人際互動上越來越成熟，他認為人一生有八大階段，分別為嬰兒期、幼兒期、學齡前兒童期、學齡兒童期、青少年期、成年早期、成年中期以及成年晚期，每一個階段都有其特別該學習及面對的課題，若無法通過這些任務的考驗，就會變成之後人生的包袱。比如嬰兒時期該學會信任父母等主要照顧者，若無法在這個階段好好被照顧，之後就很難信任他人、跟他人建立關係。
至於40歲以上的人們，處於成年中期與晚期，這兩個階段的任務，除了事業上的成就與養兒育女、含飴弄孫外，就是跟社會連結、貢獻一己之力，最後就能隨心所欲，對人生感到圓滿。
二、國人普遍缺乏退休生活的想像與規劃
然而根據第338期遠見雜誌的調查，當詢問退休的人們，心中退休典範的人物時，超過9成沒有答案，這顯示多數人對於理想的退休生活樣貌感到混沌未明。
這樣的結果不難想像。我們自小被耳提面命：讀書、進好公司、找到好對象、生小孩。但成家立業後的生活劇本卻要靠我們自行摸索，而我們對於跟社會連結的畫面更是模糊。調查也指出，對於退休生活感到滿意的，能在家庭外與社會連結者，多半都是具有安穩的退休金或退休收入的人。因此，要訂製美好的退休劇本，不但需要懂得安排生活，更要懂得規劃退休的財富。
三、40歲開始，進入規劃退休生活的黃金期
研究指出國人平均退休生活約20年，7成的人認為3萬元左右的月支出才夠用。但台灣人退休前後普遍習慣將錢放在定存。定存固然安全，但若以現在低利的環境，每月要有3萬的利息收入，至少得放3000萬在銀行裡。
而據調查，年紀越大的退休族仰賴子女與政府年金的比重越大，退休超過21年的人竟有超過4成者生活費來自政府年金，而退休生活的滿意度，卻也隨著退休年齡的增加而逐步遞減。
因此，除非另有穩定收入，否則只靠定存勢必要有大把資金在銀行；不然退休生活若沒有穩定的金錢來源，將可能隨著年紀越大，吃老本的狀況越嚴重，讓退休生活過得越不快活。
另外，據某金控公司調查，已退休者開始實際規劃退休的年紀，平均為58歲左右，平均來說，這些受調的已退休者認為，自己在養老金、生活規劃、休閒規劃、金錢支出與健康醫療的準備，都是不及格的分數，如果時光可以倒轉，他們會希望自己早在43歲左右就已開始規劃。而同一個調查也發現，7成以上有退休規劃的人，在快樂感、自由感、放心感、安全感與滿意感，都明顯比沒規劃者感到滿足。
換句話說，對於退休生活的規劃，不該是退休後才去想的事，已退休者的過來人經驗告訴我們，在40歲上下及早規劃退休生活，是確保自己未來能過得開心的重要關鍵。
四、尋找可行的退休解決方案
事實上，除了定存之外，要滿足穩定的退休收入，或許可以從保險著手。目前市面上針對退休收入規劃的商品並不多。
以保德信人壽的「鑫享退休美元變額年金保險」為例，便是鎖定退休族的需要，用保證退休收入填補工作收入的缺口，而且是終身的保障。以65歲購買此保單並立即選擇保證提領的保戶為例來說，每年便有5%投入金額的保障收入，若投入20萬美金，每年就有固定1萬美元(20X5%=1)，約32萬台幣(匯率以32計)的退休收入，一直領到身故。若一開始進場沒有選擇保證提領，最後的保證提領額度撥款率，就依進場當年的保證提領比例保障率以每年5%複利增加，比如55歲的保證提領比例保障率是4%，假設你55歲投保，直到65歲才開始提領，那到65歲你的保證提領比例撥款率就會變成4%X(1.05)10，約當6.5%。若你在55歲同樣放20萬美金，到了65歲才開始領，那麼之後每年你就約有41.6萬台幣（匯率以32計）的保障收入，直到身故。
我私下問了擔任精算師的大學同學，他說這類型保障退休收入的商品在美國跟日本很熱賣。我不確定市面上除了保德信的「鑫享退休美元變額年金保險」，還有沒有其他針對退休族需求而設計的退休解決方案，但這樣的商品確實符合台灣人喜歡有固定收入的特性。也是我之所以會願意在此分享的原因。
若對此類商品有興趣者，可以到保德信的網站研究一下，幫自己的資產以及退休生活做最好的規劃。
心理學家艾瑞克森指出生命每個階段都有它的責任，而完成階段任務，不但使我們更完整，也讓我們能成功地延續接下來的階段。論語說：五十知天命、六十耳順、七十隨心所欲不越矩，這些後半階段的完滿與完整，其實是奠基在四十能否不惑，對自己、對生命、對未來明確方向而不迷惑的基礎上。
國內外研究都顯示，退休後保持社會參與能讓人有較高的幸福感，而調查則指出，要能安穩又能參與社會，需要在經濟上有一份穩定的保障。
因此若已年屆40以上，確實需要好好為自己的下一階段提早布局，訂製一個美好的退休人生劇本。
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最近意外發現我的幾張保單(人壽、重大醫療和一堆有的沒的保單)被我的媽媽拿去貸款
我過去不太知道自己到底被保了多少保
是事發之後打電話去客服問才知道被借了45萬左右
他是我的要保人也是業務員
有些是20年期的保單，近年已繳完
大概有一半的保費是我工作之後自己繳的
在我發現這件事之前聽起來我媽是不打算還款的
據他的說法是這不叫欠債，利率也低(6.5%)不用還也沒關係
只會在過世之後扣理賠金而已
另外也說這不關我的事我不需要知道
因為他是要保人保險公司只會找他討債
永遠不會需要我來還款
(即使他過世都不會要我還錢？利息不會多到需要倒貼？)
目前被他拿去借款的除了他自己的保單之外
我、我妹、我爸的保單都被借款
三個人加起來大概欠了90多萬
他自己的借款死都不說
後來問了他同事是說只要付了當年的利息錢
重大疾病的理賠就不會受影響
我想請問這些話都是真的嗎？
保單借款不需要還錢都不會有任何影響
另外就是很好奇儲蓄或投資型保單借款的意義
說是也是借已繳的保費，那叫存款
為什麼要把存款給保險公司
拿出來用還要付保險公司利息
這樣做的意義在哪？
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