【Close Talk! #2 「 Affirm 要 IPO 了！」】
歡迎來到 Close Talk!
我和貝利哥這週討論的是「Affirm 要 IPO 了！」首先讓我們來看看 Affiirm 是間什麼公司吧
▪ Affirm 想解決什麼問題？
Affirm 想成為一個透明且現代化的支付方式，消費者使用 Affirm 可以很容易的對購買的商品進行分期支付，且費用全部一目瞭然。
透明化 – 在支付當下就知道所有需要繳的金額，沒有延遲費用、循環利息或額外手續費。
現代化 – 購買的當下選擇分期條件，比起信用卡分期，消費者更有彈性。且合作商家也可以選擇不同的分期方式。
▪ Affirm 怎麼賺錢？
- 跟消費者收利息：消費者使用分期付款的利息收入。（ Affirm 最高年利率為 30%，目前合作銀行為紐澤西州的 Cross River Bank，最高利率可達 36% ）
- 跟商家收取費用：原本商家無法給消費者分期，現在只要跟 Affirm 簽約，就可以讓消費者購買時使用分期付款，簽約後每筆透過 Affirm 的交易都會收費。
▪ Affirm 的優勢
- 強大的信用模型
與銀行的信用評分不同，Affirm 用自己的資料自建信用評分，而自建的評分系統更有彈性，可以細到消費者在這間店消費是否會正常還款，甚至還會勸退消費者不要購買。
舉例來說，消費者想購買 Peloton 的飛輪，若消費者有穩定工作且有自有房子，模型就會計算出低一些的違約率，給予消費者低一點的貸款利率，而若消費者是一個在外租屋沒收入的學生，他可能會勸退消費者
- 賣方的大量資料
Affirm 除了蒐集消費者的資料，也蒐集商家的資料，這些資料有機會讓 Affirm 做出比傳統金融機構更完善的信用模型。
- 低廉的獲客成本
Affirm 以電商作為切入點，之前公布一筆單的貨客成本為 5 美元，相較於另一家做房貸車貸的新創 Upstart 獲客成本為 380 元，可以說低廉許多。雖然 Affirm 走的是低價電商市場，且零利率分期也是他的大宗，但不可否認目前做市佔率的話，這樣的低廉的成本是個好消息。
▪ Affirm 值得投資嗎？
- 必須知道：這是一間不會獲利的公司
以目前 Affirm 的商業模型，短期要獲利很難。市場做的越大，就越需要錢做貸款，而回收的錢是比較慢的，看 Affirm 一路融資到 G 輪到最近的 IPO 就知道，這間公司要衝起來，錢是一定不會少的，且後續滿有可能用不同種的方式再融資，如果你想只投一筆，是有可能被洗掉的。
- 可以投資的部分：市占率
Affirm 在目前算是領先集團（競爭對手還有 Afterpay 和 Paypal），誰可以先吃下 Z 世代的學子，就可以獲得先進優勢。這跟外賣公司每間賠錢有點像，創業公司有市佔率沒有人會管你賠多少錢
- 可以投資的部分：信用模型與資料
這類的信用模型與資料對很多公司很有吸引力。目前看之後有可能的買家有：銀行、支付系統和電商，這三個類別的人都不缺錢，Affirm 把市場做起來後，可能會成為他們眼中的香餑餑。最後把公司賣掉出場，可能是這筆投資最後的狀況。
- 有點危險的部分：網路金融法規的變動
前陣子螞蟻金服 IPO 被終止，部分原因就是中國政府對網路信貸（花唄）的政策可能改變，之後在中國做網路信貸可能需要在各地該區域成立分公司才能進行業務。
世界各國對於網路金融這個新興行業，都還在做法規上的調整，未來美國是否會對網路金融做出法規限制造成 ，進而 Affirm 的損失，這個不得而知，但是有可能的。
投資這類的創新公司很難說未來有什麼變化，我們只能根據我們目前看到的分享給大家，希望大家喜歡這次的 Close Talk!
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