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作者baccat (Ｍ-幕後)

看板Insurance

標題[心得] 保險--健康險

時間Tue Sep 15 23:38:39 2009

以下僅個人觀點歡迎討論^^

=====================================

保險，就是用最少保費規劃最高保障。

雖說保險普及但大多人似乎買了就忘了

要細讀條款對於非本業的人來說依舊有些文字遊戲的細節容易忽略

至於怎麼規劃又是眾說紛紜

因此寫了這篇說說自己的心得

=============================================================

常見健康險的分類：醫療險、意外險、防癌險、重大疾病險

==============================================================

　　　1.醫療險：因疾病或意外造成之傷害"住院起"，則可申請理賠

門診手術例外。

分為日額與實支實付兩種。

規劃醫療險，最怕不知道為何規劃及各商品的定位！

------以下為日額醫療險

　　　　1)日額醫療險：分為終身與定期兩種

　規劃目的：薪支補償、看護費用

　　　　　當能把持住原則時，其他項目則為附加。

　　　　　因此其他項目應該不是最主要考慮的因素。

　　　　　倘若其他項目能提供越多，理賠金額越高，保費便宜，當然--就是他了。

但倘若日額給付低，提供項目多，保費高--就別忘了本意，模糊了焦點。

類別：

(1)終身醫療：定期繳費，保費固定(平準保費)，保障終身，單年保費貴

類別細分：帳戶型--身故金=(倍數-已理賠金)倍數多為1000~1200倍日額

　　　　　　　　　　　　　　　常見弱勢--保費過高，不如買壽險+醫療　　

倍數型--倍數多為2500~3000倍日額身故無領回

還本倍數型--倍數多為2500~3000倍日額

身故金=(已繳保費*X-已理賠金)

X為倍數各家不一 1.02~1.06倍均有

常見弱勢--手術理賠金過低

另種常見還本醫療險為定期險--期滿後退還保費保單終止

　　　　　(2)定期日額醫療：終身繳費，保障至最高年齡(各家規定不一)，單年保費便宜

　費率：自然保費(保費隨年齡調整)，平準保費（保費固定）

　　　　可調式平準保費（原則上固定，但可依經驗申報核准調高）

自然保費：保費一路向上

平準保費：保費持平，提早攤平晚年保費

投保重點：住院定義

------以下為實支實付醫療
　
2)實支實付醫療險：多為定期，保證續保至75歲

規劃目的：自費支出的補償

理賠內容：病房費用自費差額、手術費用、雜費、藥物費、手術器材費用等

考慮重點：雜費等額度要夠高

====投保重點：是否接受副本理賠(避免與公司團保衝突)

=================================================================

2.意外險：因意外造成之傷害"門診起"，則可申請理賠。

種類常見的有：

1)意外住院(大多含骨折理賠)：因意外而造成"住院起"，則可申請理賠

2)意外身故殘廢：因意外而造成"身故或殘廢"，則可申請理賠

3)意外實支實付：因意外"門診起"，則可申請理賠

4)殘障生活補助金：因意外造成"殘廢"，則可申請理賠

5)失能險：失能認定需看各公司規定，符合則可申請理賠

6)骨折險等

費率：依職業危險等級決定　與年齡無關

　　　　　　　　類別：分為終身與定期

　　　　　　　　　　　終身意外險：限期繳費，保障終身

　　　　　　　　定期意外險：持續繳費，保障至最高年齡，目前多無保證續保

　　　　　　　　　　　還本定期意外險：限期繳費，繳費期滿退還保費，保障終止

　　　　　　　　規劃目的：避免發生意外，無法工作時的薪資及醫療開銷之補助

　　　　　　　　　　　　　通常保額建議10倍年薪。　　　　
=================================================================　　　

3.防癌險：第一次罹患"惡性腫瘤起"，始可申請理賠　

　
　　　　規劃目的：罹癌時，能有完善的醫療療程理賠，避免拖垮家庭　　　

　　　　類別：分為定期與終身

　　　　　　　1)定期防癌：持續繳費，保障至最高年齡，保費便宜

　　　　　　　2)終身防癌：限期繳費，保障終身，保費貴

　　　　　　　　通常而言，終身防癌項目較為完整。

　　　　費率：分自然保費與固定保費，可參考醫療險部分

　　　　投保重點：

　　　　　　　　　1)是否理賠病發症，以及併發症之定義
　　　　　　　
　　　　　　　　　2)是否癌症療程完善

　　　　　　　　　3)零期癌症是否理賠

4)是否理賠安寧病房

可思考的點：

　　　　　　　　　1)未來醫學進步，治療方式的改變

================================================================　

4.重大疾病險：當"初次罹患重大疾病時"，則可申請理賠

　　　　不同於醫療險、意外險、防癌險，重大疾病為一次性理賠險種，

　　　　賠一次即終止，除了重大疾病壽險時為例外。

　　　　規劃目的：罹患重大疾病時，能立即擁有一筆錢，不需擔心就醫或後續治療時

　　　　　　　　　無收入而造成家庭陷入困境。

　　　　　　　　　也較能靈活運用，如支付標靶藥物等。

　　　　費率：平準保費與自然保費，可參考醫療險部分。

　　　　類別：終身與定期：可參考防癌險部分。

===================================================================

結論：

　　　認清規劃的商品，思考一下能帶給你的效益。

　　　　日額多寡，並非隨意亂喊，而是依照自身情況去調整。

　　　　高日額未必需要高保費，但常見的卻是高保費低日額，為什麼？

　　　　
　　　　倘若有家族病史，則需做局部加強，如大腸癌等。

　　　　保險其實很簡單，把握幾個原則即可。

　　　　1.該保險能解決未來何種可能存在的問題?

2.該保險能解決未來何種未知的風險?

3.用低保費規劃高保障。

　　　　4.保險不是規劃一次，一次做足，也並非一次就做的足。

　　　 5.保險需定期檢視，如早期商品與現行醫療模式有所改變，已不適用。

　　　　
大致上是如此.....先存一下...細節日後再修。
　　
　　　　歡迎批評指教。

重點就是：清楚自己規畫的東西是什麼

　　　　　　　　　不要人家推就接受

　　　　　　　　　這應該是基本原則

　　　　　　　　　
　　　　　　　　　這邊不單論商品比較　　為什麼？

　　　　　　　　　不久前　各家商品均有特色及強勢的地方

　　　　　　　　　但現在只要仔細觀察

　　　　　　　　　其實市場商品幾乎都以大同小異

　　　　　　　　　Ａ公司一出新商品　其餘公司立即推相似度99%的商品

連費率都快差不多

這時單比較主約商品並無意義

真要比較比較不完

舉例來說--主約比完比附約嗎

全部比完全部分散規劃嗎?

或許是種選項但未必對所有人是最好的辦法

別忘了規劃有四要素商品價格業務公司

商品相似

價格相當

公司穩建與否

業務專業能力以及能提供的附加價值

不然怎還是有人規劃保費較高的類似商品呢?

總結就是...規劃對的東西找對的人

並了解自己的權益以及規劃目的

而上述也是可以拿來判斷業務專業度的工具

基本專業沒有出套餐問他為何如此規劃

能善用就是好工具

了解了只會有幫助沒有害減少苦主

--

當大家都在追逐富裕的A級人生時，

忽略了B級人生或許更加的美好。

　 --美國註冊財務策劃師　Ｍore

--

※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
◆ From: 218.169.115.187
※ 編輯: baccat 來自: 218.169.115.187 (09/15 23:43)

推 ChiChi01:還蠻詳細的，推^^ 09/15 23:43

推 falseshelter:推一個 09/15 23:47

推 noweic:好像上課整理筆記的感覺 09/16 00:01

→ baccat:保戶就是要學...不然買了放著也沒意義要懂著用 09/16 00:04

→ baccat:其實很多時候可理賠卻不知或被業務亂說就放棄權益了 09/16 00:05

推 takuai:重點! 09/16 00:44

※ 編輯: baccat 來自: 218.169.115.187 (09/16 00:53)

推 Norse:受益良多!! 09/16 13:18

→ elvies:陳腔濫調 09/16 18:28

→ renriver:因為是心得 09/16 22:19

→ baccat:那就有請傳奇人物教一下別只會在那理論來理論去加點實務 09/17 17:52

→ baccat:且寫這篇主要不是給業務看業務這基礎都不懂還講什麼專業 09/17 18:04

→ qqq7840:可是現在很多業務都只會賣終身醫療+手術險=完整醫療規畫 09/17 19:03

→ baccat:那就對了這就是為什麼寫這篇給非業務看了... 09/17 19:44

→ baccat:不需要隨業務的嘴亂買一通... 09/17 19:44

推 Itolemma:實用~~就讓傳奇人物只會活在理論的世界吧~~ 09/18 01:37

推 tallhigh:借轉~~~~感謝 12/30 13:28

推 B55:好文感謝你~ 12/05 13:19

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